中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國春)“拉1人即可成團(tuán)，團(tuán)員越多，收益越贊，團(tuán)長還有更多驚喜。”這并非平常的網(wǎng)購拼團(tuán)，而是某銀行日前開展的理財(cái)產(chǎn)品團(tuán)購活動。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受疫情影響，銀行存款、理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)“開門紅”受阻，不少銀行嘗試通過拼團(tuán)理財(cái)、拼團(tuán)貸款的方式攬客，備受消費(fèi)者青睞。但另一方面，理財(cái)?shù)?ldquo;拼”模式可能引發(fā)銀行負(fù)債端成本的上升，因此也受到監(jiān)管層關(guān)注。

　　銀行開啟“拼”模式

　　記者通過上述銀行的宣傳海報(bào)掃碼后看到，這已是該行推出的第24期拼團(tuán)活動，專享理財(cái)購買時(shí)間為7月17日至19日。該拼團(tuán)理財(cái)產(chǎn)品為半年期，5萬元起購，單客戶上限100萬元，分為2人、3人和4人拼團(tuán)型，拼團(tuán)產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)集中在4.17%-4.21%之間。團(tuán)長邀請到團(tuán)員在該行進(jìn)行信息登記并完成理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評后，團(tuán)長可獲20元-35元不等的價(jià)值積分。

　　記者在上述銀行APP看到，該行的理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍在3.8%以下，只有部分私人銀行客戶專享的產(chǎn)品收益率在4%以上，拼團(tuán)理財(cái)?shù)氖找媛逝c私人銀行客戶產(chǎn)品相當(dāng)。

　　不僅是理財(cái)，存款、貸款也興起了“拼團(tuán)潮”。例如，某國有大行推出的拼團(tuán)存款，手機(jī)銀行用戶選擇產(chǎn)品后，將生成的鏈接發(fā)送給好友，邀請參與拼團(tuán)，3人即可成團(tuán)。其中“整存整取拼團(tuán)尊享版”顯示，3萬元起存，3年期年利率3.85%，2年期年利率2.94%。上海銀行的力度更大，其5萬元起存的3年期定存，單個客戶的利率是3.68%;如果湊夠5人拼團(tuán)，利率則可高達(dá)4.125%，較存款基準(zhǔn)利率2.75%上浮50%。

　　某上市城商行則對一款純線上個人消費(fèi)貸款產(chǎn)品推出了拼團(tuán)活動。若組團(tuán)成功，則團(tuán)內(nèi)每個人均可享受優(yōu)惠貸款利率，具體為“3人團(tuán)6.08%、8人團(tuán)5.88%，15人團(tuán)5.58%”(均為一年期利率)。而據(jù)記者了解，這一產(chǎn)品此前的利率都在6.09%以上。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期已有包括國有大行、股份制商業(yè)銀行、城商行等在內(nèi)的多家銀行推出了拼團(tuán)理財(cái)、拼團(tuán)存貸款活動。模式大同小異，只要成功組團(tuán)，存款或理財(cái)產(chǎn)品的收益率會提升不少，貸款利率則會有所降低。

　　高收益意在拓展客源

　　今年以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率一路走低，目前已普遍在4%以下。拼團(tuán)理財(cái)超過4%的高收益自然受到了不少消費(fèi)者的青睞。在某單位工作的王女士告訴記者，看到拼團(tuán)理財(cái)?shù)男麄骱螅R上讓自己的家人朋友來一起組團(tuán)，共同爭取高收益。

　　記者注意到，多數(shù)銀行推出的團(tuán)購理財(cái)項(xiàng)目必須是新客戶才能享受。對此，交通銀行金融研究中心高級研究員梁棟材指出，相對較高的理財(cái)產(chǎn)品收益率在一定程度上有利于吸收理財(cái)存款，拼團(tuán)理財(cái)有利于銀行拓展新客戶，這也折射出銀行較大的競爭壓力。

　　據(jù)了解，受疫情影響，銀行線下業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，特別是零售業(yè)務(wù)。隨著線上業(yè)務(wù)的比例增加，銀行也在加大線上營銷力度，拼團(tuán)業(yè)務(wù)就是銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)的營銷模式推出的促銷活動。

　　柒財(cái)智庫高級研究員畢研廣認(rèn)為，銀行的拼團(tuán)業(yè)務(wù)類似于“熟人經(jīng)濟(jì)”模式，實(shí)際上是在深耕圈層，類似于網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化運(yùn)營。“如今不少銀行業(yè)務(wù)完全轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)，銀行的獲客渠道變窄，但仍然需要大流量支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，靠熟人拉動是銀行擴(kuò)寬獲客渠道的一種方式。”畢研廣表示，對投資者而言，也能夠以較低的利率貸得資金，或獲取較高的投資收益。

　　潛在風(fēng)險(xiǎn)引關(guān)注

　　拼團(tuán)理財(cái)雖然給銀行和消費(fèi)者都帶來了實(shí)實(shí)在在的好處，但在業(yè)內(nèi)人士看來，其中也存在一些隱憂。

　　普益標(biāo)準(zhǔn)研究員康箐蕓表示，拼團(tuán)存款利率通常較高，在利率下行的背景下會給銀行的負(fù)債端帶來較大壓力。對于拼團(tuán)貸款，“熟人經(jīng)濟(jì)”模式下容易使得沒有真實(shí)借貸需求的人加入，承擔(dān)不必要的成本。拼團(tuán)理財(cái)?shù)氖找媛孰S著參與人數(shù)提高而增加，在打破剛兌凈值化轉(zhuǎn)型的背景下，銀行銷售端可能存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。此外，對于投資者而言，線上拼團(tuán)的模式多通過社交渠道分享鏈接，缺乏安全有效的管控手段，也為金融詐騙提供了可能性。

　　建銀投資咨詢分析師王全月認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品收益率跟投資標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，而非投資人數(shù)。商業(yè)銀行之所以對部分理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置較高的門檻，就是想以此“篩選”風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的投資者，拼團(tuán)理財(cái)可能使部分投資人實(shí)際上投資了與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力并不匹配的理財(cái)產(chǎn)品。也就是說，這部分拼團(tuán)理財(cái)?shù)耐顿Y人可能需要面對其并不能承受的風(fēng)險(xiǎn)。

　　正因?yàn)槿绱耍@一新型的營銷攬客方式也引起了監(jiān)管層的注意。記者從多家城商行人士處獲悉，監(jiān)管層已口頭通知，要求轄內(nèi)各家銀行上報(bào)是否有拼團(tuán)存款、拼團(tuán)理財(cái)、拼團(tuán)貸款行為及相關(guān)數(shù)據(jù)。不過，監(jiān)管層暫沒有具體措施和要求。

　　在新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼看來，監(jiān)管層只是在摸底相關(guān)業(yè)務(wù)，不能簡單說違規(guī)與否，需要具體情況具體分析。例如，拼團(tuán)存款主要是借助互聯(lián)網(wǎng)思維吸引客戶的一種營銷方式，只要拼團(tuán)之后的利率在規(guī)定的浮動區(qū)間內(nèi)，就是合規(guī)的。