中國消費者報報道（記者聶國春）近日，“人保擬關停助貸險部門”的消息在各大社交平臺上流傳。盡管人保否認了此事，但作為財險行業的“一哥”，人保財險對待助貸險的態度堪稱風向標，因此引發業內廣泛關注。

　　那么，助貸險到底是個什么險種?傳言背后暴露出行業的什么問題?今后如何來規范助貸險的發展?本報記者就此進行了調查采訪。

　　人保關停助貸險?

　　“周一高高興興上班去，下班時就接到門店解散的消息。”人保財險某助貸險門店員工在網絡上的一則吐槽迅速引起了保險圈、助貸圈的關注。

　　五一小長假后，多位人保財險員工在朋友圈中稱，其所在的助貸險部門將關閉，原有員工將進行裁員或調去其他部門。此后又有消息稱，人保財險北京、天津、山西、寧波和深圳等15家分公司的助貸險部門將徹底停業，停止進件，重點做催收。而浙江、福建、江西和大連等13家分公司，則將整改3個月，風控達標方可再行開展業務。

　　對此，中國人保回應稱，人保財險并沒有關閉助貸險部門，更沒有關停此類業務。雖然疫情對包括助貸險在內的業務造成了一定的影響，但在公司可控范圍內。作為一家商業機構，人保財險“根據市場變化和自身經營情況對內部業務進行一定調整完全正常”。

　　承保巨虧是主因

　　雖然人保稱助貸險業務仍在進行，但卻透露了一個信息，那就是在“調整”，這其中的原因何在?

　　在人保財險的宣傳材料中，人保稱助貸險是服務于無抵押貸款業務的貸款保證保險產品，即信保業務。只要投保成功，就可以向與人保財險合作的機構申請貸款，具體產品包括保優貸、業優貸、金優貸、車主貸、流水貸等。

　　據了解，人保財險助貸險產品始于2015年，首年便錄得保費收入27.3億元。隨后，通過與光大銀行、農業銀行等的合作，人保助貸險迅猛發展，保費收入5年增長超過7倍。不過，隨著保費的快速增長，賠付支出也大幅飆升，綜合成本率也開始走高。

　　人保財險最新披露的2019年年報顯示，2019年其信用保證險由盈轉虧。2018年還實現承保凈利1.85億元，2019年卻虧損達28.84億元。2019年賠付支出凈額70.72億元，較2018年增長達106.2%。

　　人保財險在年報中表示，“疫情波及宏觀經濟發展，將進一步加劇信用風險，信用保證保險承保業績或將進一步受到影響”。

　　面對虧損，人保去年對其信保業務進行了多次調整。據悉，2019年下半年，人保財險先后停止承保宜人貸、米么金服、飛貸等信用保證保險的新增業務。今年2月，人保廣東分公司決定暫停汽車金融貸款保證類業務。顯然，此次調整并非毫無征兆。

　　信保業務問題多發

　　業內人士表示，助貸險的發展，可謂成也助貸，敗也助貸。

　　據了解，前幾年P2P行業火熱，為了吸引投資人，平臺紛紛通過履約保證保險業務來進行增信。有了信用保證保險業務，P2P平臺可以降低自身風險，借款人可以更方便地獲得貸款，投資人也有100%回款的保障，保險公司則獲得了約10%的保費收益。這種多方受益的產品迅速走紅，保險公司也紛紛發力信保業務。

　　行業相關統計數據顯示，2017年，信用保證保險業務收入達593.65億元，同比增長54.3%。2018年信用保證保險業務收入再增長49.5%，至887.47億元。2019年增速放緩至17.59%，保費規模超過千億元。

　　不過，千億保費的背后，是近萬億的風險敞口。

　　在虧損的同時，信用保證保險業務還頻頻引發消費者集中投訴。記者在黑貓投訴平臺看到，涉及人保財險的投訴有400余件，其中大部分涉及助貸險。銀保監會消保局今年4月16日則點名通報中華財險，稱其網貸信用貸款保證險存在三大問題，“自2019年5月以來投訴集中爆發”。

　　信保新規力促規范

　　在信保業務迅猛發展的過程中，潛在的問題和風險同樣引起了監管層的重視。2017年，原保監會制定出臺《信用保證保險業務監管暫行辦法》，對出口信用保險以外的信保業務予以全面規范，明確禁止保險公司與不符合互聯網金融相關規定的網貸平臺合作以及超額承保網貸平臺信保業務。在劃定業務經營紅線的同時，《暫行辦法》也著重要求保險公司加強風險管控，從源頭上防范風險。2019年11月，銀保監會下發征求意見稿，擬對《暫行辦法》進行全面修訂。其中核心的修訂條款包括：將信保業務分為融資性信保業務和非融資性信保業務，刪除“網貸平臺信保業務”;提高開展融資性信保業務的門檻，要求開展業務的保險公司最近兩個季度末核心和綜合償付能力充足率分別不低于90%、180%，將融資性信保業務的承保限額，從此前最高凈資產的10倍降為4倍。

　　銀保監會近日下發的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》則明確，商業銀行不得接受無擔保資質和不符合信用保險和保證保險經營資質監管要求的合作機構提供的直接或變相增信服務。

　　國務院發展研究中心保險研究室副主任朱俊生認為，信用保證保險屬于相對較新的業務，對保險公司的風險管控能力要求比較高。另外，信用體系也不容忽視，在經濟環境不好的時候，信用體系也特別脆弱。因此，多家險企在2019年選擇急流勇退，撤出信用保證保險市場。嚴監管疊加今年疫情的影響，信保業務的調整或將成為常態。而通過不斷的調整，信保業務也將慢慢走向規范發展的道路。