中國消費者報報道(記者聶國春) 金融消費者保護的重要性日益凸顯，監管部門近期密集發出嚴格監管的信號。

　　繼9月14日銀保監會通報了金融市場亂象整治工作發現的六個較為突出的侵害金融消費者權益的問題后，銀保監會消費者權益保護局、央行金融消費權益保護局9月18日又聯合就金融產品投資陷阱、存款保險等涉及金融消費者權益保護領域的熱點問題作出回應，并通過風險警示提醒消費者樹立風險防范意識。

　　“金融消費者應清楚‘保本高收益’就是金融詐騙。盡量長期投資，不宜一味追求賺‘快錢’。審慎對待合同簽署、風險測評和確認環節，不能閉眼簽字，更不能隨意讓人代簽。”銀保監會消保局、央行消保局主要負責人9月18日如是說。

　　六大侵權問題突出

　　近年來，銀保監會連續開展了“十亂象”整治、鞏固治亂象成果、促進合規建設和整治亂象“回頭看”等一系列銀行、保險業市場亂象綜合治理工作。為切實維護銀行保險消費者合法權益，銀保監會重拳出擊，于2019年10月至12月在全國范圍內開展了銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治。

　　在銀保監會9月14日舉行的新聞通氣會上，銀保監會消保局局長郭武平介紹說，在此次專項整治中，通過對產品設計、銷售、內部管理、與第三方機構合作、理賠、互聯網保險等多個領域的51類問題開展排查整治，發現了侵害消費者權益的六大問題：一是銀行理財和信用卡亂象較多，理財承諾保本高收益，信用卡過度營銷分期業務。二是銀行與第三方機構合作問題凸顯，特別是第三方科技平臺引流又收費，加大客戶融資成本，有些還存在暴力催收的問題。三是信托產品嵌套復雜，未嚴格認定合格投資者，信息披露不充分。四是個別消費金融公司息費率過高，個別銀行貸款強制搭售保證保險，致使其部分客戶資金綜合成本超過24%，甚至接近30%。五是保險誤導銷售仍是頑疾，銷售人員夸大保險責任或收益，隱瞞保險合同重要內容，特別是互聯網領域問題多發，信息披露和風險提示不到位。六是部分產品過于復雜，使消費者無法理解，及過度收集個人信息等問題，特別是一些新型產品如手機碎屏險、航空延誤險等，雖然金額小但是頻率特別高，相應地糾紛也多。

　　針對這些亂象，銀保監會加大了查處力度。郭武平透露，通過集中開展侵害消費者權益亂象整治、專項檢查、投訴核查等活動，2019年度共督促銀行保險機構清退、賠付消費者40.92億元，其中通過整治消保亂象清退、賠付23.97億元，通過現場檢查清退、賠付10.7億元，通過投訴督查整治漠視群眾利益清退、賠付6.25億元。

　　理財“飛單”等情況基本杜絕

　　據了解，前兩年銀行機構自查發現問題34.62萬個，整改率達到92%，其中2019年發現問題已完成整改82%。銀行機構對標監管要求，普遍將“問題整改”上升到“問題治理”層面，深入查找體制機制、流程控制和系統應用等方面的管理漏洞和薄弱環節。近兩年銀行機構累計制定、修訂業務流程和管理制度5.91萬個，開發完善流程系統9228個，涵蓋各主要業務領域和環節。

　　“總體上看，機構越來越重視，通過逐一建檔，嚴格自查自糾，取得了顯著成效。”郭武平說。

　　“當前銀行經營管理亂象得到有效遏制。”銀保監會銀行檢查局副局長朱彤介紹說，通過采取“處罰一個，教育一片”的方式，銀保監會嚴肅查處了廣發銀行惠州分行違規擔保案等一批涉案金額巨大、案件性質惡劣、社會關注廣泛的重大案件，行業性重大違法違規問題基本杜絕。目前，“蘿卜章”、理財“飛單”、同業私出保函和違規兜底等嚴重擾亂市場的問題幾乎絕跡。

　　同時，一些苗頭性問題得到了及早揭示處置，并取得了明顯成效。數據顯示，2019年銀行機構亂象整治監管檢查發現問題數量和金額均較上年減少了四成，銀行業市場秩序持續向好。

　　在影子銀行整治方面，朱彤表示，經過深入整治，影子銀行規模較2017年歷史峰值縮減了近16萬億元，系統性風險大為減弱。同時，銀保監會先后制定出臺了理財新規、理財子公司、保險資管細則、資金信托辦法等一系列監管規定，彌補了監管制度短板。

　　自2016年以來，網貸專項整治工作取得了重要進展。銀保監會數據顯示，截至2020年8月末，全國在運營網貸機構15家，比2019年初下降99%;借貸余額下降84%;出借人下降88%;借款人下降73%。機構數量、借貸規模及參與人數已連續26個月下降。

　　不過，銀保監會普惠金融部副主任馮燕坦言，剩余在營機構“三降”工作進展緩慢，后續處置困難很大。停業機構處置任務仍然艱巨，“退而不清”“退而難清”問題突出，風險化解仍需要做大量艱苦細致的工作。

　　維權應從“四個正規”著手

　　雖然亂象整治成效顯著，但在監管部門看來，金融消費者保護任重道遠，制度保障和消費者教育都需久久為功。

　　據了解，為切實提升金融消費者素養，有效防范化解金融風險，央行、銀保監會、證監會和國家網信辦于9月份聯合開展了“金融知識普及月、金融知識進萬家、爭做理性投資者、爭做金融好網民”活動。銀保監會消保局、央行消保局主要負責人9月18日表示，希望通過金融宣傳教育，不斷提高城鄉居民金融知識水平和金融風險防范意識。

　　據了解，針對銀行保險消費權益易受到侵害的突出領域和風險類型，今年以來，銀保監會消保局面向消費者開展了“以案說險”等多種形式的風險提示，涉及信用卡、保險等金融產品。上述主要負責人建議，金融消費者應當從以下四個“正規”著手保護自身權益：一是注意查驗相關機構是否具備經營資質，選擇正規持牌機構。二是選擇正規銷售渠道。消費者要在機構正規營業場所或官網接受金融服務，該錄音錄像的要錄音錄像。三是選擇正規從業人員，金融消費者應注意查驗提供銷售服務人員的金融從業資質，防范詐騙風險。對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為保持警惕。不隨意提供個人信息、金融賬戶信息，不輕易點擊不明鏈接，不向不明第三方轉賬匯款。四是通過正規投訴渠道反映問題。消費者發現自身權益受到侵害后，可以通過金融機構或監管部門投訴渠道反映問題，注意防范“代理投訴”“代理退保”行為造成的二次侵權。

　　銀保監會、央行主要負責人還表示，將加大金融消費者保護政策宣傳，強化法治意識和契約精神，讓金融消費者知曉自己不僅依法享有財產安全權、依法求償權，還有知情權、自主選擇權、公平交易權、信息安全權等。同時，引導金融消費者樹立理性投資、價值投資理念，在實踐中，承諾保證本金的金融產品收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險，10%以上就有損失全部本金的危險。