劉道偉/圖

中國消費者報報道（記者 孫蔚）繼房企融資“三道紅線”出臺后，2021年開年以來，監管部門對于銀行違規向樓市“輸血”一直保持“重拳出擊”狀態。

房貸供給端收緊

金融監管再放大招，個人房貸業務面臨變局。日前，央行與銀保監會聯合發布重磅文件《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》(以下簡稱《通知》)，這是繼“三道紅線”之后，對房地產行業調控的又一記重拳。

根據《通知》規定，中資法人銀行業金融機構被分為五檔。第一檔為中資大型銀行，包括中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、國家開發銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行;第二檔為中資中型銀行，包括招商銀行、農業發展銀行、浦發銀行、中信銀行、興業銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、華夏銀行、進出口銀行、廣發銀行、平安銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行;第三檔為中資小型銀行和非縣域農合機構，包括城市商業銀行、民營銀行、大中城市和城區農合機構;第四檔為縣域農合機構;第五檔為村鎮銀行。不同檔次的銀行，房地產貸款占比上限、個人住房貸款占比上限有所區別，規模越小的銀行，上限要求越低(詳見附表)。

如果把之前的“三道紅線”看做是對房企資金需求端的管理，那么此次發布的房地產貸款集中度管理制度則是在資金供給端的收緊。“目前來看，年初銀行個人房貸投放暫未受到較大影響，個人住房按揭額度較為充足。”融360大數據研究院研究員李萬賦表示。

但是，李萬賦認為，銀行今年的房貸投放總規模有收緊預期，或將加大區域性房貸額度差異化調整，壓降利率較低利潤空間較小的城市房貸額度。

中國社會科學院房地產金融研究中心主任尹中立表示，無論是對房地產開發企業的財務指標設置監管紅線，還是對商業銀行的房地產金融業務設置監管紅線，都是在宏觀審慎管理制度方面的創新，這兩項監管制度將對房地產市場產生深遠影響，不能簡單地理解為打壓房地產市場，但在這些政策實施之初，會出現房地產金融邊際收緊的效果。應該說，建立房地產貸款集中度管理制度，既有利于市場主體形成穩定的政策預期，又有利于房地產市場平穩健康可持續發展。

多家銀行收到罰單

監管層對于資金違規流入房地產市場一直持“零容忍”的態度。

從1月8日以來，銀保監會官網陸續披露“2021款罰單”。據悉，1月份，銀保監會共披露了17張“2021款罰單”，其中12張的處罰對象為銀行業機構，5張處罰對象為保險業機構。而銀行業機構所收到的12張罰單中，有9張涉及樓市，分別涉及信貸管理不審慎，個人經營性貸款資金被挪用于購房，還有銀行違規發放商業用房貸款、貸款“三查”不盡職導致房地產開發貸款資金回流、農村信用合作聯社信貸資金直接用于土地出讓金等違規情況。

與此同時，銀行對信用卡涉房地產商戶的交易也再次收緊。業內人士認為，目前監管部門對于嚴禁資金違規流入房地產的態度堅決，加上房地產信貸新規的發布，未來資金違規流入房地產的現象將明顯減少。

據不完全統計，2020年銀保監系統至少開具了496張涉及信貸問題的罰單，其中至少有130張罰單涉及房地產貸款。從被處罰的原因來看，大多為信用貸資金流入房地產市場，以及違規發放流動資金貸款用于房地產等。此外，房地產開發貸款管理嚴重不審慎，以及對四證不全房地產項目發放貸款同樣占比較高。

中國銀保監會主席郭樹清此前曾指出，房地產與金融業深度關聯，目前我國房地產相關貸款占銀行業貸款的39%，還有大量債券、股本、信托等資金進入房地產行業，因此，房地產是現階段我國金融風險方面最大的“灰犀牛”，要堅決抑制房地產泡沫。

個人房貸并未叫停

房地產貸款集中度管理制度出臺后，購房者都在擔心自己買房能不能順利貸到款，都在不停地打探各地房貸的消息。那么實際情況如何?《中國消費者報》記者咨詢了建行北京某支行一位負責貸款的業務經理：“您那兒房貸停貸了嗎?”對方回答：“沒有。額度還挺充裕的，您別著急。”

關于廣州已經暫停了個人住房按揭貸款的傳聞不久前流傳甚廣，部分已經簽訂了購房合同正等待貸款發放的購房者，擔憂貸款不能如期發放會帶來違約風險問題。

對此，記者電話咨詢了廣州地區四大國有銀行和部分股份制銀行，各銀行開展的具體業務雖然有所差異，但受訪銀行普遍反映當前房貸業務仍正常進行。

建設銀行廣州分行相關人士表示：“今年1月個人住房貸款投放量與去年四季度月均水平相比略有增長，不存在‘停貸’情況。”他同時表示，建行房貸業務在正常開展中，及時根據市場情況進行政策調整，對于符合放款條件的貸款，一直在有序安排放款。

工商銀行廣州分行住房與個人信貸業務部相關人士告訴記者：“工行從未停止放貸，也從未暫停按揭業務受理。根據市場形勢、客戶購房性質、信用狀況、還款能力等因素，差異化確定按揭貸款利率。對滿足放款條件的客戶，按申請先后時間有序發放貸款。審批周期、放貸周期沒有出現明顯的變化。”

有業內人士向記者透露，房貸額度收緊主要集中在樓市熱度較高的城市，并且每家銀行情況不同。相比而言，一線城市中的上海、廣州、深圳房貸額度較為緊張，北京則相對寬松。

一位銀行業人士表示，此前有些銀行將消費貸款中的個人房貸業務作為重點，未來需要回歸消費本質，真正引導居民將消費貸款用于消費活動。