中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國(guó)春) 繼去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)正式施行后，監(jiān)管層再次出手規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。近日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，進(jìn)一步細(xì)化了監(jiān)管要求，包括落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制、明確三項(xiàng)定量監(jiān)管指標(biāo)、嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)等。

劃定三大“紅線”

作為近年來(lái)銀行業(yè)興起的新型貸款方式，與線上流量、大數(shù)據(jù)掛鉤的助貸、聯(lián)合貸等互聯(lián)網(wǎng)貸款被越來(lái)越多的人熟知。2020年7月，銀保監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施《辦法》，初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制度框架。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》自發(fā)布以來(lái)，在引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、促進(jìn)商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力上起到了積極作用。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也發(fā)現(xiàn)，各機(jī)構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨(dú)立實(shí)施核心風(fēng)控環(huán)節(jié)、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理等方面，部分機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

正因?yàn)槿绱?，《通知》圍繞核心監(jiān)管要點(diǎn)設(shè)置了三大具體量化指標(biāo)。一是出資比例上，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%;二是集中度指標(biāo)方面，商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過(guò)一級(jí)資本凈額的25%;三是限額指標(biāo)，即商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過(guò)全部貸款余額的50%。“這些指標(biāo)的設(shè)定，其目的就是要防止聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)由銀行一家來(lái)承擔(dān)，同時(shí)也是為了防范貸款對(duì)單家互聯(lián)網(wǎng)公司以及互聯(lián)網(wǎng)貸款的過(guò)度依賴。”中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說(shuō)，例如，在聯(lián)合貸款中，合作機(jī)構(gòu)出資比例太少，銀行出資過(guò)高，就意味著合作機(jī)構(gòu)會(huì)過(guò)度使用杠桿，造成過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)。

嚴(yán)控跨地經(jīng)營(yíng)

除了設(shè)置定量指標(biāo)，《通知》還強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)要嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)，地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦坏每缱?cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

北京看懂研究院研究員李鳳文認(rèn)為，監(jiān)管限制跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，對(duì)一些盲目擴(kuò)張的銀行機(jī)構(gòu)會(huì)產(chǎn)生一定的影響，但對(duì)于穩(wěn)健發(fā)展的銀行機(jī)構(gòu)不會(huì)造成負(fù)面影響，反而還會(huì)促進(jìn)其突出自身特色，深耕本地經(jīng)濟(jì)，深入挖掘本地客戶，更利于長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。

事實(shí)上，自2020年以來(lái)，地方法人銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防范一直都是監(jiān)管部門(mén)的工作重點(diǎn)。例如，央行去年10月發(fā)布的《商業(yè)銀行法(修改建議稿)》中就曾提出，“區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)”。

而在日前發(fā)布的《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中，央行也明確，自2021年一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評(píng)估(MPA)，禁止其通過(guò)各種渠道開(kāi)辦異地存款。

值得注意的是，對(duì)于無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的互聯(lián)網(wǎng)銀行，監(jiān)管留了一個(gè)口子，允許其跨地域經(jīng)營(yíng)。

各方影響幾何

在金融科技專家蘇筱芮看來(lái)，《通知》對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響是直接的，尤其是對(duì)地方中小銀行。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是間接的，能夠約束互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以小規(guī)模出資放大杠桿的業(yè)務(wù)操作。

花旗銀行發(fā)布的研報(bào)指出，《通知》主要是針對(duì)涉及偏重聯(lián)合貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，而針對(duì)以助貸為主要業(yè)務(wù)模式的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，因其聯(lián)合貸款存在比例基本可忽略不計(jì)，因此不會(huì)受到影響。

那么，如何確保政策出臺(tái)后普惠金融服務(wù)不受影響?銀保監(jiān)會(huì)在答記者問(wèn)中稱，金融活動(dòng)應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展理念，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益?！锻ㄖ烦浞煮w現(xiàn)了保障長(zhǎng)尾客戶和小微企業(yè)金融服務(wù)連續(xù)性的導(dǎo)向。一方面，為保證現(xiàn)有業(yè)務(wù)的連續(xù)性，合理設(shè)置了過(guò)渡期;另一方面，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步規(guī)范，將強(qiáng)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)的支持力度，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長(zhǎng)的融資需求。

銀保監(jiān)會(huì)方面表示，監(jiān)管部門(mén)將督促商業(yè)銀行在按照《通知》有序開(kāi)展整改的過(guò)程中，利用好過(guò)渡期安排，積極維護(hù)存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性和客戶服務(wù)質(zhì)量，不搞一刀切、不簡(jiǎn)單抽貸斷貸，確保不增加消費(fèi)者成本、不降低消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)。