中國(guó)消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者 聶國(guó)春)一年期產(chǎn)品一次性收費(fèi)至2049年、被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)卻不退還預(yù)收保費(fèi)、保費(fèi)超過(guò)備案費(fèi)率上限……6月9日，農(nóng)銀人壽借款人意外險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“借意險(xiǎn)”)因存在嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為，被銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局點(diǎn)名通報(bào)。

“借意險(xiǎn)”指的是與金融機(jī)構(gòu)訂立借款合同的借款人作為投保人，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。此前，搭售借意險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司與現(xiàn)金貸等平臺(tái)合作的主要模式之一。現(xiàn)金貸平臺(tái)在放款時(shí)，在借款人的本金中抽取一筆金額作為借款人購(gòu)買借意險(xiǎn)的保費(fèi)。2019年7月，《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》曾以《現(xiàn)金貸穿上保險(xiǎn)費(fèi)新馬甲》為題報(bào)道過(guò)這一行業(yè)亂象。

通報(bào)信息顯示，農(nóng)銀人壽在借意險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方面存在三大問(wèn)題：

首先，該公司高于經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率上限收取保費(fèi)。檢查發(fā)現(xiàn)，2019年1月-2020年6月，農(nóng)銀人壽承保的借意險(xiǎn)實(shí)收保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率高于經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率上限，達(dá)到其他一般意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)倍。共涉及保單17.99萬(wàn)張，消費(fèi)者12.89萬(wàn)人，保費(fèi)1.27億元，違規(guī)多收取保費(fèi)4763萬(wàn)元。

其次，該公司還通過(guò)“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”方式承保借意險(xiǎn)。通報(bào)稱，農(nóng)銀人壽按客戶借款期限，向其出具多張保險(xiǎn)期間連續(xù)的一年期保單，并在首期保單自動(dòng)核保通過(guò)后一次性收取所有投保年度保費(fèi)，后續(xù)保單按約定的承保時(shí)間依次自動(dòng)生效。截至2020年6月30日，此類未生效保單共14.11萬(wàn)張，涉及消費(fèi)者6.84萬(wàn)人，其中一份保單的最晚生效日期為2049年1月1日。

再次，按照保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人發(fā)生意外身故或全殘事故的，公司按照條款約定給付賠款并終止當(dāng)年度保單。但是，農(nóng)銀人壽通過(guò)上述方式連續(xù)承保的借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，未將剩余年度未生效保單的預(yù)收保費(fèi)退還投保人，共涉及保單47張，應(yīng)退保費(fèi)1萬(wàn)余元。

銀保監(jiān)會(huì)消保局指出，農(nóng)銀人壽的上述行為，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利，將依法依規(guī)進(jìn)行處理。

對(duì)于上述侵權(quán)違規(guī)行為，農(nóng)銀人壽是否會(huì)退還消費(fèi)者多收和預(yù)收的保費(fèi)、公司將如何整改、未來(lái)又將采取哪些措施加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)？記者就此向農(nóng)銀人壽相關(guān)人士進(jìn)行了采訪，截至發(fā)稿時(shí)止尚未獲得回復(fù)。