中國消費者報報道（記者聶國春）保本保息一直是很多老百姓理財的保底項。隨著股市持續下跌，銀行理財產品大面積跌破凈值。原本保本保息的理財產品找不到，不少人開始轉向銀行大額存單。《中國消費者報》記者采訪發現，盡管近期多家國有大行及股份銀行下調了不同期限大額存單的利率，但大額存單依然十分搶手。

大額存單利率普遍下調

4月25日，工商銀行宣布下調大額存單存款利率，3年期利率由原來的3.35%調整為3.25%，2年期由2.7%調整為2.6%，均下降0.1個百分點。

《中國消費者報》記者調查發現，不僅工行，其他銀行也開始調降大額存單利率，調降幅度多為0.1個百分點。在售大額存單中，已很難見到年利率在3.5%以上的產品。

記者手機銀行顯示的信息，中行、農行20萬元起的3年期大額存單，目前年利率是3.25%，2年期則為2.6%，與工行保持一致。交行大額存單目前2年期大額存單利率稍高，為2.80%。

股份行的大額存單利率也在下調。平安銀行APP顯示，目前20萬起存的3年期大額存單年利率為3.4%，此前其利率為3.5%。

大額存單一向是銀行“攬儲利器”，為何銀行現在要主動下調大額存單利率？普益標準研究員羅倩對《中國消費者報》記者表示，從短期政策實施來看，央行此前正式宣布下調0.25個百分點的存款準備金率，降準預計向市場投放5300億左右的資金，能夠進一步緩解各大銀行存款壓力。長期來看，在金融支持實體經濟發展政策引導降低實體經濟融資成本的背景下，大額存單利率仍是下行趨勢。羅倩預計，未來會有更多銀行加入降低大額存單利率的隊伍，通過此方式壓縮負債端成本，保持自身凈息差。

3年期大額存單多已售罄

“如果只是利率下調0.1個百分點，我覺得還好，保本保息畢竟讓人放心。可現在的問題是根本搶不到。”北京海淀區的王女士最近手里有筆閑置資金，本來想買3年期的大額存單，可在手機銀行上蹲守幾次都沒搶到。

《中國消費者報》記者在工商手機銀行看到，該行今年第十一期3年期30萬元起個人大額存單頁面，在參考剩余額度一欄，赫然顯示“售罄”二字。工行客服人員告訴記者，目前存款額度處于限量狀態。線上辦理就看是否顯示有額度可辦，線下各網點可能每天有額度發放，建議具體到各網點咨詢。

中行手機銀行顯示，大額存單利率3.25%，但記者點擊大額存單欄后，頁面竟然顯示“暫無可購買產品”。光大銀行手機銀行上20萬元起存3年期的大額存單收益率雖然仍為3.5%，但兩款產品都已售罄，只有2年期收益率2.9%的產品可買。

招聯金融首席研究員董希淼認為，這主要是因為近期金融市場波動加劇，資本市場單邊下跌，部分理財產品出現浮虧，投資者風險偏好下降，對存款需求增加。從央行數據看，今年以來存款增長速度較快。

雖然新發大額存單產品額度緊張，但記者在采訪中發現，部分銀行上線了大額存單轉讓功能。由于以前發行的大額存單利率比現在高，部分待轉讓大額存單的年收益率比新發產品還高，比較劃算。

例如，中信銀行APP目前沒有任何在售的新發大額存單產品，系統提示客戶想購買可直接去大額存單轉讓專區。《中國消費者報》記者看到，目前待轉讓的存單預期年利率為3.35%，原始利率為3.55%，原始起購金額都為20萬或30萬，剩余期限在2年多。交行轉讓區利率最高的達3.32%，剩余期限1085天，轉讓金額為473萬余元。另有多款20-50萬不等的轉讓產品，利率也有3.29%，超過目前的新發產品。

值得注意的是，部分老存單金額較大，且只支持全單購買，門檻較高，投資者可根據自己的實際情況選擇。

不妨建立長期投資思維

消費者該如何讓資產保值增值呢？工行客服人員表示，存較長期限的大額存單，除了考慮利率更多的問題，還要考慮在存款期限之內是否有使用資金的需求。如果在大額存單未到期時，碰到急用錢，可能采用大額存單部分提前支取、存單質押貸款，大額存單轉讓等3種方式來盤活資金的流動性。

“對儲戶而言，如果資產配置中存款產品特別是中長期存款較多的話，那么收益率將可能有所下降。”董希淼說，投資者應平衡好風險與收益的關系，如果希望獲得較高收益那么必須承受較高風險，如果不希望承擔較高風險那么應該接受，較低的收益。