中國消費者報報道（記者聶國春）隨著金融科技的發(fā)展，手機端成為許多用戶辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道，這也讓網(wǎng)絡(luò)金融詐騙有機可乘，假冒金融類APP詐騙由此大行其道。那么，遭遇假冒金融類APP詐騙，受害人和被仿冒的企業(yè)應(yīng)該如何維權(quán)？監(jiān)管部門又該如何打擊此類違法行為？

個人維權(quán)索賠難

“微眾銀行有個貸款A(yù)PP安逸優(yōu)借，我正常貸款2萬元，結(jié)果提示銀行卡號錯誤，要我轉(zhuǎn)1萬元的解凍金。轉(zhuǎn)錢后還是不可以提現(xiàn)，又讓轉(zhuǎn)3萬元解凍。”消費者陳小姐近日在黑貓網(wǎng)絡(luò)投訴平臺投訴，要求微眾銀行退款。

記者在該投訴平臺看到，被安逸優(yōu)借APP騙錢的消費者不在少數(shù)。不過，微眾銀行6月7日回復(fù)消費者投訴稱：“您所述產(chǎn)品非我行產(chǎn)品，也同步提醒您謹防網(wǎng)絡(luò)欺詐風險。”

無法找被仿冒企業(yè)索賠，能否向提供假冒APP下載的應(yīng)用商店進行索賠呢？《中國消費者報》記者在中國裁判文書網(wǎng)上查閱發(fā)現(xiàn)，2021年9月，廣州市中級人民法院二審審理了首例訴“應(yīng)用市場”提供假冒移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序APP案。

案件顯示，肖某2019年7月在華為應(yīng)用市場中下載了一款名為“黃金期貨交易投資”的APP（該應(yīng)用于2019年5月上架），當月通過該APP跳轉(zhuǎn)到支付頁面向案外人李某等5人轉(zhuǎn)賬共10.8萬元，造成損失。2019年8月，廣州期貨公司發(fā)布聲明稱從未開發(fā)“黃金期貨”應(yīng)用，要求華為應(yīng)用商店撤除該應(yīng)用。隨后，華為應(yīng)用商店下架該APP。2020年9月，肖某起訴華為終端公司和廣州期貨公司進行索賠。一審法院駁回了肖某的訴求。

廣州中院審理認為，肖某作為一名資深法律工作者，對于黃金期貨交易的基本常識應(yīng)有認知，對于委托案外自然人進行場外黃金期貨的交易系違法應(yīng)有認知；華為終端提供案涉假冒APP有過錯，但其作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者，已經(jīng)盡到了通知和刪除的義務(wù)。肖某通過假冒APP轉(zhuǎn)賬進行非法場外黃金期貨交易是造成損失發(fā)生的直接原因，由此產(chǎn)生的損失應(yīng)自行承擔。

“第三方應(yīng)用商店對上架的APP負有審查義務(wù)，若因為審查漏洞上架仿冒APP，這其中存在過錯，應(yīng)當承擔相應(yīng)的責任。”北京圣運律師事務(wù)所主任王有銀在接受《中國消費者報》記者采訪時說，但在實踐中，應(yīng)用商店作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者，若已經(jīng)盡到了通知和刪除的義務(wù)，要求其承擔相應(yīng)連帶責任還是存在難度的。

金融機構(gòu)深受其害

正因為應(yīng)用商店存在被索賠的風險，各大應(yīng)用商店均對金融類APP進行更嚴格地審查。對此，騙子們轉(zhuǎn)而采用一些新的傳播方式。

中國互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心發(fā)布的《2020中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報告》指出，一些不法分子制作仿冒APP并通過分發(fā)平臺生成二維碼或下載鏈接，采取“定向投遞”等方式，通過短信、社交工具等向目標人群發(fā)送二維碼或下載鏈接，誘騙受害人下載安裝。同時，還綜合運用下載鏈接多次跳轉(zhuǎn)、域名隨機變化、泛域名解析等多種技術(shù)手段，規(guī)避檢測。當某個仿冒APP下載鏈接被處置后，立即生成新的傳播鏈接，以達到規(guī)避檢測的目的，增加了治理難度。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)受害人下載的假冒APP并非來自應(yīng)用商店，而是來自所謂客服人員發(fā)來的鏈接。

2021年5月，河南省蘭考縣的張先生收到一條短信，顯示有98000元錢待領(lǐng)取，進入鏈接即可確認取用。因家中正急需用錢，張先生就點擊鏈接下載了一個帶有中原消費金融LOGO的“中原消費”APP，并提交了10萬元的貸款申請。之后，“因卡號錯誤無法提現(xiàn)”，假冒“專屬客服”采用偽造監(jiān)管部門資金凍結(jié)通知的手段，向其收取認證金、解凍費等費用共計8萬元。

短短幾個月，中原消費金融陸續(xù)接到了大約2000名消費者咨詢“被不法分子冒名詐騙”相關(guān)事宜。該公司在第一時間發(fā)布聲明和消費者提示公告，指出其官方APP客戶端名稱為“中原消費金融”和“柚卡”，“中原消費”“中原消金”APP與該公司無任何關(guān)系。同時，該公司向?qū)俚毓矙C關(guān)報案。

不止中原消費金融，自2020年以來，中郵消費金融、馬上消費金融等消費金融機構(gòu)，景林資產(chǎn)、保銀投資等私募，京東白條、360借條等借貸平臺，中原信托、紫金信托等信托公司均遭遇“李鬼”APP，紛紛發(fā)布防詐騙提醒。

“對于此類詐騙行為，馬上消費堅持零容忍的態(tài)度，積極協(xié)助警方進行案件偵破。”馬上消費相關(guān)負責人告訴《中國消費者報》記者，通過對詐騙案件研判及分析，詐騙人員主要分布在境外，打擊抓捕難度非常大。馬上消費的解決辦法是，通過各地公安將相關(guān)詐騙人員信息與線索同步公安部，后續(xù)將由公安部主導(dǎo)開展對境外犯罪人員的抓捕工作。截至目前，馬上消費協(xié)調(diào)多省市公安機關(guān)，搗毀詐騙窩點20余個，抓獲犯罪嫌疑人300余人。另一方面，馬上消費持續(xù)面向民眾開展反詐科普宣傳，切實維護金融消費者權(quán)益，增強大眾防范意識。

360數(shù)科反欺詐負責人劉濤對《中國消費者報》記者介紹說，2019年以來，360數(shù)科聯(lián)合警方與行業(yè)共同打擊假冒360借條APP詐騙，采取技術(shù)溯源和上報阻斷的方式斬斷詐騙鏈條，并開展全平臺用戶防詐教育。截至目前，360數(shù)科累計向公安部網(wǎng)絡(luò)違法犯罪舉報網(wǎng)站和合作安全機構(gòu)上報阻斷仿冒360借條App鏈接數(shù)達3147條，最快4小時內(nèi)封停；累計發(fā)現(xiàn)并上報阻斷假冒網(wǎng)址220多個、假冒APP 4400多個。

在王有銀看來，被仿冒企業(yè)也是受害者。“假冒APP的行為屬于采用假冒或仿冒登混淆手段從事市場交易的行為，引起消費者誤解，破壞了正常的交易秩序，其行為違反了我國《反不當競爭法》的相關(guān)規(guī)定，屬于不正當競爭行為。其次，如果高仿APP使用了和正版APP相近似的商標，或者在宣傳文案中用了不當?shù)奈淖直尘埃瑢υ蠥PP構(gòu)成商標侵權(quán)。”王有銀建議原有APP方應(yīng)第一時間搜集相關(guān)證據(jù)，通過法律途徑維護權(quán)益。

打擊亟須形成合力

盡管法律有明確規(guī)定，但業(yè)內(nèi)人士坦言，仿冒APP開發(fā)行為較為隱蔽，平臺方很難發(fā)現(xiàn)問題。即便是在發(fā)現(xiàn)假冒后，想要進一步打擊背后犯罪分子，也并不容易，更別說維護自身權(quán)益了。

記者注意到，一些被仿冒機構(gòu)對此缺乏有效的約束手段，像馬上消費和360數(shù)科這樣和警方合作進行打擊的還比較少，多數(shù)金融機構(gòu)往往發(fā)布一個聲明或者“風險提示”就沒有下文，根本沒有后續(xù)維權(quán)和打擊的行動。

王有銀認為，假冒金融類APP呈現(xiàn)出了分工化、國際化的特點，相關(guān)APP的服務(wù)器也多在境外，相關(guān)組織人員也在境外，這大大增加了執(zhí)法難度，必須從根源上減少甚至切斷相關(guān)問題。此類違法涉及到知識產(chǎn)權(quán)、公安、金融監(jiān)管等多個執(zhí)法部門，金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)被冒用時，應(yīng)當窮盡手段予以澄清和舉報打擊。同時，APP商店等平臺也應(yīng)加強對可供下載APP的安全性審核，防止假冒APP渾水摸魚、坑害廣大網(wǎng)民。

劉濤也認為，此類詐騙產(chǎn)業(yè)鏈涉及APP開發(fā)、應(yīng)用商店、通信社交、借貸支付等多個環(huán)節(jié)，僅依靠單一環(huán)節(jié)治理孤木難支，需要建立反詐生態(tài)鏈協(xié)同共享機制，協(xié)同上下游共同打擊治理，形成合力。