中國消費者報報道（記者聶國春）為更好滿足人民群眾多樣化養老需求，銀保監會12月1日發布《關于開展養老保險公司商業養老金業務試點的通知》（以下簡稱《通知》），決定自2023年1月1日起開展養老保險公司商業養老金業務試點，試點期限暫定一年。

《通知》明確，參與試點的養老保險公司4家，分別為中國人民養老保險有限責任公司、中國人壽養老保險股份有限公司、太平養老保險股份有限公司和國民養老保險股份有限公司。試點區域為北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省。

據了解，目前銀保監會已經先后啟動了專屬商業養老保險、養老理財產品、特定養老儲蓄等試點。那么，為什么要啟動商業養老金試點呢？商業養老金與個人養老金有什么區別？不同人群又該怎樣選擇？

“商業養老金是養老保險公司經營的新型商業養老保險業務，主要依托保險經營規則創新產品和服務，向客戶提供養老賬戶管理、養老規劃、資金管理、風險管理等服務。”銀保監會有關負責人在答記者問時表示，開展養老保險公司商業養老金業務試點，有利于進一步豐富商業養老金融產品供給，促進和規范發展第三支柱養老保險。

上述負責人介紹說，商業養老金業務采取賬戶與產品相結合的模式，為個人建立信息管理賬戶，提供不同期限、風險水平、流動性的商業養老金產品。同時，建立“鎖定養老賬戶+持續養老賬戶”的雙賬戶組合，兼顧鎖定養老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的需要。產品以積累養老金為主要功能，提供定額分期、定期分期、長期（終身）年金化領取等多種領取安排，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風險保障，以及包括收支測算、需求分析、資產配置等養老規劃服務。此外，建立產品托管機制，加強投資監督和估值對賬，通過多種手段控制風險。

養老保險公司是我國金融市場中唯一一種名稱中帶有養老字樣的專業型保險機構，在發展養老金融方面具有多年的客戶服務和養老金投資管理經驗。在《通知》發布后，參與試點的國民養老保險股份有限公司表示，公司已經在產品、系統、投資、運營、客服、人員和制度準備等方面做了充分籌備，將在第一時間備案商業養老金產品。中國人壽養老保險股份有限公司也稱，該公司根據商業養老金產品“資金長期性、收益安全性、領取約束性”的基本定位，正在探索開發系列產品，以兼顧不同年齡、不同職業、不同風險偏好居民的多樣化需求，實現覆蓋至退休的養老資金生命周期管理。

當前，個人養老金業務正在全國36地如火如荼地開展試點。對于商業養老金與個人養老金的區別，銀保監會有關負責人表示，商業養老金是個人自愿參與，市場化、法治化運作的養老金融業務，由養老保險公司提供包括賬戶管理、規劃顧問、產品購買、長期領取等一站式服務。個人參與商業養老金業務，年滿18周歲即可，不享受相關個稅優惠政策。而個人養老金是由政府政策支持的養老制度，只有社保參保人可以參加，只能購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品，可享受稅收優惠。

“商業養老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創新性個人商業養老金融業務，是第三支柱養老保險的組成部分，對個人養老金制度發展具有支持和補充的作用。”該負責人表示，下一步，銀保監會將密切跟蹤試點進展，規范業務經營，加強監督管理，切實維護消費者合法權益。同時，及時評估總結試點情況，研究完善監管制度，適時推廣試點經驗，推動養老保險公司更好地服務多層次、多支柱養老保險體系建設。