中國消費者報報道（記者聶國春）12月7日，國務院疫情防控“新十條”發布。由于疫情防控政策的調整，也引發了對于新冠確診險的理賠爭議。
與此同時，各大保險公司的新冠確診險集中下架，重疾險則紛紛將新冠納入保障。繼新冠隔離險退出市場后，保險公司在新冠保險這一險種上再次迎來大“變臉”。
被保險人如果檢測結果為陽性，原有的確診險是否可以理賠，又該如何申請理賠？保險公司下架確診險產品的原因何在？如果檢測結果為陽性后想要投保，又有什么產品可以購買？近日，《中國消費者報》記者對此進行了調查采訪。
僅有檢測結果不算確診
記者調查發現，雖然疫情防控政策調整后，各大平臺上的新冠確診險產品已難覓蹤跡，但此前購買確診險的被保險人仍可以申請理賠，不過需要提醒的是，僅有檢測結果不能算確診。
北京的彭先生向《中國消費者報》記者抱怨道：“之前以為感染了就是確診，就能理賠。結果現在是抗原檢測為陽性，保險公司說要提交相關材料，才能確定是否理賠。”
那么，檢測結果為陽性到底算不算確診呢？記者的意外險保單含有800元新冠確診津貼，于是向保險公司客服進行咨詢。客服回復稱，僅有抗原檢測陽性是無法理賠的。根據《新型冠狀病毒肺炎診療方案》的診斷標準，保險中的“確診”不僅需要核酸陽性，還需要二級及以上公立醫院或方艙醫院出具的診斷證明，以及胸部CT和血液檢查方可認定。如果有上述材料，可以在線提交理賠申請。
對此，對外經濟貿易大學保險學院系主任何小偉在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，一方面，部分機構宣傳的“確診即賠”有博眼球、炒噱頭的傾向；另一方面，消費者也應主動提升認知。畢竟，日常語境和專業語境存在較大區別，最終是否理賠還應以保險條款為準。
由于近期醫院感染病人猛增，如果要提交上述材料，還得去醫院預約檢查。彭先生告訴記者，他的確診險津貼只有幾百元，檢查就得花費幾百元，為了理賠去跑趟醫院不值得。
不過，也有不少新冠確診保障額較高的消費者表示，準備預約醫院做檢查后申請理賠。
確診險集中下架
據記者了解，面對逐漸增大的賠付壓力，國內各大保險公司近日來集中下架了新冠確診險。
在美團平臺，大地保險曾宣傳一款“9.9元保心安，核酸陽性立賠”的新冠抗疫保。然而，記者12月15日查詢該產品時，平臺卻顯示“產品優化中，暫不支持購買”。“水滴保”微信小程序上的“水滴新冠防疫險”也處于售空狀態，無法繼續投保。據悉，該產品由永安財險承保，保費為99元，保障內容包括最高30萬元的新冠身故/傷殘保障、最高1萬元的新冠確診保險金，以及200元/天的新冠集中隔離津貼，保障期限為1年。
在螞蟻保平臺，記者此前曾購買過一款綜合意外險，當時的保障項目包括贈送“新冠確診津貼800元、新冠疫苗失效津貼800元、新冠疫苗身故殘疾25萬元、新冠肺炎身故25萬元”。可如今，該產品只贈送新冠肺炎身故保障25萬元，其他的3項保障已被刪除。
今年下半年，華農保險上線了一款抗疫綜合險。該保險公司客服人員12月15日告訴《中國消費者報》記者，現在只有保身故責任的保險產品，之前帶確診保障責任的都下架了。
何小偉表示，保險公司為了防止高賠付率，緊急下架包含新冠確診責任的保險產品，這是保險公司根據實際，調整產品結構的緊急避險手段。“保險能夠發揮作用的領域一定是小概率事件。當事件比例過高，確診就不可能作為事件進行賠付了。”何小偉說。
保障轉向重癥
新冠確診險下架，那還有什么防疫險產品可買？記者注意到，一些保險產品正積極地將新冠肺炎重癥和危重癥納入保障范圍。
12月14日，“北京普惠健康保”項目組宣布，將向2023年度“北京普惠健康保”參保人贈送新冠病毒保障責任。對于確診新冠肺炎重癥和危重癥的，可獲得一次性給付保險金2萬元整。中國平安近日也宣布，平安壽險針對目前已上市的85款長期疾病保險，擴展了新冠肺炎相關責任，并將有效期延長至2023年2月28日。中國平安表示，如果客戶在擴展責任有效期內，經醫院確診初次發生新冠肺炎且臨床分型為重型或危重型，公司將按保險合同中疾病保險基本保額的20%額外給付保險金（累計上限50萬元），原保險合同的保險責任不變。
而在螞蟻保平臺上，目前僅剩下人保健康的一款防疫保險產品，該產品僅提供新冠重癥、危重癥住院津貼保障，不承保無癥狀感染者，而且住院津貼只針對保險公司認可的醫院。記者在平臺還發現，所有在售的意外險產品中，新冠確診保障已不復存在，保留的只有新冠身故保障。
這種變化，離不開監管的指導和呼吁。12月9日，北京銀保監局印發《關于加強金融支持復工復產相關工作的通知》。通知中明確要求保險公司加快設計開發價格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關責任險種，供給保障新冠病毒導致的重癥、危重癥和死亡風險的個人保險產品。
在資深精算師徐昱琛看來，“新十條”發布后，保險公司在產品設計上的保障重點將更多涵蓋新冠重癥、危重癥和身故保障，新冠確診、隔離津貼將不再作為理賠重點，尤其是不會再保無癥狀感染者。
記者在采訪中還了解到，一些消費者擔心，新冠陽性后還能不能購買其他保險。對此，友邦保險公司代理人黃女士告訴記者，近期投保時如果告知有陽性的，重疾險投保一般需要進行人工核保。一般來說，陽性轉陰后提供正常的核酸結果證明，則可以買重疾險；陽性確診但屬于輕型普通型的群體，需要治愈超過3個月后、沒有并發癥，且核酸、胸片或CT復查正常，才可以購買重疾險；陽性確診且屬于重型的群體，則需要治愈超過6個月才能購買重疾險。也就是說，過了一定時間的等待期后，消費者是可以購買重疾險的。
