中國消費者報報道（記者聶國春）1月4日，銀保監(jiān)會印發(fā)《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》（以下簡稱《信披規(guī)則》）。《信披規(guī)則》首次提出要求保險公司披露分紅實現(xiàn)率指標(biāo)，同時取消高、中、低三檔演示利率表述，調(diào)低演示利率水平，同時，調(diào)整分紅型保險、萬能型保險為兩檔演示，并調(diào)低演示利率水平。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，《信披規(guī)則》作為《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》（銀保監(jiān)會令2022年第8號）的配套文件，通過明確各類型人身保險產(chǎn)品信息披露的具體要求，全面規(guī)范保險公司產(chǎn)品信息披露行為，加大公司信息披露力度，不斷提升保險產(chǎn)品的透明度，保護(hù)消費者合法權(quán)益。

《信披規(guī)則》共八章三十二條，對普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型和其他一年期以上人身險產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書、公開披露信息、回訪等方面進(jìn)行了規(guī)范。《信披規(guī)則》要求，一年期以上人身保險產(chǎn)品均應(yīng)制定產(chǎn)品說明書，并應(yīng)當(dāng)按照保險產(chǎn)品的設(shè)計類型，對產(chǎn)品宣傳材料、保障水平、利益演示等內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)披露，充分揭示產(chǎn)品的長期屬性和各類風(fēng)險特征，并明示交費方式、退保損失等產(chǎn)品關(guān)鍵內(nèi)容。《信披規(guī)則》明確了分紅型人身保險產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書、公開披露信息、紅利通知、回訪等方面要求。同時，首次提出要求保險公司披露分紅實現(xiàn)率指標(biāo)。萬能型產(chǎn)品信息披露則明確了萬能型人身保險產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書、公開披露信息、交費提示、保單狀態(tài)報告、回訪等方面要求。投資連結(jié)型產(chǎn)品信息披露方面，明確了投資連結(jié)型人身保險產(chǎn)品的產(chǎn)品說明書、風(fēng)險承受能力測評、公開披露信息、投資賬戶公告、保單狀態(tài)報告、回訪等方面要求。

據(jù)了解，在其他保險市場，萬能險、分紅險產(chǎn)品均會披露分紅實現(xiàn)率。上述負(fù)責(zé)人表示，學(xué)習(xí)借鑒國際監(jiān)管經(jīng)驗，要求保險公司披露分紅型產(chǎn)品的紅利實現(xiàn)率，有助于提升分紅型保險的透明度，切實保障消費者的知情權(quán)。

針對保險銷售人員利用三檔演示利率中的高檔利率誤導(dǎo)消費者等亂象，《信披規(guī)則》取消了高、中、低三檔演示利率表述，將分紅型保險、萬能型保險調(diào)整為兩檔演示，并調(diào)低演示利率水平。“上述信披要求一方面與市場利率長期走低趨勢相符，另一方面也有利于引導(dǎo)行業(yè)關(guān)注自身利差損風(fēng)險的同時，合理引導(dǎo)保險消費者預(yù)期。”上述負(fù)責(zé)人表示。

國泰君安證券研報認(rèn)為，《信披規(guī)則》通過增強保險產(chǎn)品信息披露透明度以及收益真實性，提升了客戶對理財類保險產(chǎn)品的認(rèn)知，預(yù)計產(chǎn)品演示利率的下調(diào)將降低理財類產(chǎn)品的吸引力，將對保險理財類產(chǎn)品銷售造成一定沖擊。

不過，在保險律師郭玉濤看來，保險的基本功能是保險保障，披露分紅實現(xiàn)率指標(biāo)、取消演示利率表述并調(diào)低利率水平，一方面，可以避免及減少銷售誤導(dǎo)，另一方面也讓保險回歸保障功能。

據(jù)悉，《信披規(guī)則》自2023年6月30日起施行。屆時，一年期以上普通型人身保險產(chǎn)品說明書應(yīng)當(dāng)作為保險產(chǎn)品審批或者備案材料向銀保監(jiān)會報送。