中國消費者報報道（記者聶國春）1月31日，中國銀行保險信息技術管理有限公司（以下簡稱中國銀保信）公開個人養老金保險產品最新名單。名單顯示，個人養老金保險產品數量已由首批6家公司7款產品增至9家公司13款產品。同時，產品類型也更加豐富，除專屬商業養老保險外，兩全險、年金險和萬能險開始涉足其中。
中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，隨著兩全保險、年金保險等入選個人養老金保險產品，有助于進一步豐富個人養老金產品類型，為消費者提供不同類型的保障方案。
個人養老金保險產品擴容
近日，陽光人壽首份個人養老金保險產品保單在北京落地，消費者黃女士通過專屬客戶經理，成功投?！瓣柟馊藟坳柟鈮垧B老年金保險”。
陽光人壽是新入選個人養老金業務的保險公司之一。中國銀保信公布的最新信息顯示，今年1月，共新增6款個人養老金保險產品，包括新華保險的卓越優選專屬商業養老保險、太平人壽的太平鑫多多兩全保險（互聯網專屬）、陽光人壽的陽光壽養老年金保險、工銀安盛人壽的盛享頤年養老年金保險和金賬戶年金保險（萬能型）以及中國人壽鑫民保兩全保險。其中，新華保險、陽光人壽和工銀安盛人壽3家公司是首次入圍。
個人養老金保險產品名單。資料圖片
根據2022年11月銀保監會《關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》要求，保險公司開展個人養老金業務，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監會認定的其他產品。記者注意到，本次擴容的產品不僅有年金保險和兩全保險，停售已久的萬能險也重出江湖。
在王向楠看來，此次工銀安盛人壽推出的金賬戶年金險（萬能型）產品獲批，意味著長期萬能險產品重入銀保渠道，也讓市場上的個人養老金產品變得愈加豐富，投保人有望追求更高投資收益。
產品吸引力持續提升
個人養老金主要是為個人養老提供第三支柱保障。對于消費者來說，更高的投資收益意味著退休后能領到的錢更多。那么，首批個人養老金保險產品收益如何呢？
近日，個人養老金保險產品2022年結算利率均已出爐。從首批上線的7款個人養老金保險產品信息來看，穩健型賬戶投資組合結算利率均高于4%，進取型賬戶均超過5%。其中，太平養老太平盛世福享金生專屬商業養老保險—進取型產品結算利率最高，達到5.70%。
對此，財通證券報告指出，與2021年相比，專屬養老保險產品結算利率雖有所下滑，但降幅不大。首批個人養老金專屬養老保險產品收益率表現出了較強的穩定性，結算利率優勢凸顯。險企穿越周期的長期投資能力顯現，后續收益率穩定性可預期。
據了解，首批7款個人養老金保險產品均為專屬商業養老保險，產品采取積累期“保證+浮動”收益模式，提供進取、穩健兩種不同投資組合。清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生對《中國消費者報》記者表示，保證利率所帶來的確定性保障，凸顯了養老保險產品作為防御性資產的優勢，而4%—6%的結算利率則體現出保險公司在長期資產負債管理方面的優勢。不過，由于個人養老金保險業務運行時間較短，最終結算利率還有待時間檢驗。
選購留意三大因素
黃女士告訴《中國消費者報》記者，除了目前較高的結算利率，她更看重的是個人養老金保險產品繳費方式靈活、參保門檻低，具有保險保障功能。
記者觀察發現，目前個人養老金養老保險產品一般分為積累期和領取期兩個階段。在積累期，投保人交納首期保費，支付初始費用，后續可通過選擇期繳、轉入或追加繳費的方式追加保費。領取則需要達到法定退休年齡，領取金額則取決于領取時間、投資賬戶累計的金額和保險產品的《養老年金領取轉換表》。上述產品的主要差異在于保障責任、保證利率和初始費用。
保障責任方面，中國人壽、人保壽險和太平養老的產品在養老年金和身故金之外，還提供失能護理金或疾病全殘金保障。也就是說，在消費者未到達退休領取年齡前，就有可能兌現產品責任。而在領取階段前，一旦被保險人失能或者死亡，將自動觸發理賠條件，將賠款支付給受益人。
保證利率方面，穩健型賬戶收益普遍為2.0%—3.0%；進取型賬戶收益普遍為0%—0.55%。其中，太平養老的產品保證利率相對最高，穩健型賬戶和進取型賬戶分別為3%和0.55%。初始費用方面，中國人壽和太平養老高達5%，太平人壽則為2%，泰康人壽的兩款產品目前則從3%、5%優惠至1%和3%。
那么，消費者購買個人養老金保險產品時，應該注意什么呢？財通證券報告指出，從長期來看，保險產品核心競爭優勢在于獨有的保障屬性+長期穩定的投資收益。在此情況下，消費者需要根據自己的實際情況選擇更符合自身保障需求的產品，并根據自身風險偏好在穩健型賬戶和進取型賬戶之間進行轉換。
王向楠表示，與其他金融產品相比，個人養老金保險產品具有獨特優勢，投資收益率不是唯一參考指標。消費者選購時除了關注產品的長期表現，也要注意產品保障責任、產品初始費用、產品轉換費用等差別，根據自身年齡、收入水平、風險承受能力等來選擇符合自身需求的產品。
