中國消費者報報道（記者張文章）近年來，福建省積極開展打擊金融不良代理投訴舉報黑產(chǎn)和優(yōu)化營商環(huán)境的行動，取得顯著效果。《中國消費者報》記者近日從福建省有關(guān)部門獲悉，從2022年至今，福建省公安機關(guān)共破獲“代理退保”黑產(chǎn)相關(guān)案件5起、打掉犯罪團伙3個、抓獲犯罪嫌疑人38名、刑拘23名。

“代理退保”演變成黑色產(chǎn)業(yè)鏈

中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定指引》中對“代理退保”活動有明確定義，即“個人或團體以牟取非法利益為目的，以維護保險消費者權(quán)益為由，采取惡意投訴舉報或者組織、指使、教唆、誘導(dǎo)客戶非正常退保，侵害客戶合法權(quán)益的活動”。

時下，“代理退保”正在形成一條暴利黑產(chǎn)業(yè)鏈。“代理退保”“全額退保”“退舊投新”“任意險種無條件全退”等花樣百出的黑中介信息時不時在朋友圈和各類社交、視頻平臺出現(xiàn)，對一些亟需資金的保險消費者無疑是一種誘惑。“代理退保”組織或個人往往抓住消費者短期內(nèi)出現(xiàn)資金問題，利用保險消費者法律知識盲區(qū)進(jìn)行哄騙，謊稱“保險公司涉欺詐可投訴”“長期持有保單將受損”“退舊投新更合算”，慫恿消費者退保，并誘導(dǎo)消費者簽署“代理退保”服務(wù)協(xié)議，牟取高達(dá)30%至50%的所謂“代理退保”咨詢費、手續(xù)費、保證金。這不僅擾亂了保險市場秩序，也給保險消費者的權(quán)益保障帶來隱患。　

2022年1月25日，福建省漳浦縣一家壽險公司接到消費者林先生通過全國統(tǒng)一銀行保險消費維權(quán)熱線12378引導(dǎo)來電，以銷售誤導(dǎo)為由訴稱要全額退還保費。其實，早在2021年7月，林先生就因資金困難無力繳費，到柜面辦理退保，保險公司已按合同約定以現(xiàn)金價值支付了退保金。為何時隔半年又有投訴？保險公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，電話投訴的并非林先生本人。原來，林先生從微信朋友圈認(rèn)識了一名專門為客戶“代理退保”的中介，對方聲稱可全額退保，等全額退保金下來后，對方只收取30%代理費。于是，這名中介便捏造銷售誤導(dǎo)等理由，要求保險公司全額退保。保險公司隨即向公安部門報案，這名中介也被公安部門傳喚。保險公司隨即向林先生告知“代理退保”的危害，一方面會暴露個人信息，另一方面，客戶如果使用非法手段獲取不當(dāng)利益有可能會被列入公司黑名單。林先生也認(rèn)識到“代理退保”的重大危害性，當(dāng)場通過微信視頻聯(lián)系中介終止授權(quán)協(xié)議并撤銷投訴。

類似的案例有很多。消費者林某已繳納保費8年，在某微信公眾號看到“代理全額退保”信息后，被忽悠交了2000元律師咨詢費，結(jié)果對方用偽造的微信聊天記錄向保險公司索賠，導(dǎo)致林某差點因涉及“損害商業(yè)信譽”被保險公司起訴。

多部門聯(lián)動重拳打擊

福建銀保監(jiān)局調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以“代理退保”“貸款反催收”為典型的金融“代理維權(quán)”活動猖獗，不法分子慫恿或誘導(dǎo)消費者委托其辦理保險退保、逃廢貸款等事宜，通過編造不實證據(jù)向監(jiān)管部門投訴舉報、煽動消費者用纏訴纏訪、過度維權(quán)等手段向銀行保險機構(gòu)施壓，從中謀取不當(dāng)?shù)美纬闪伺熬S權(quán)”外衣的黑色產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)重侵害消費者合法權(quán)益，擾亂金融市場正常秩序。

為了打擊“代理退保”黑產(chǎn)，維護金融消費者權(quán)益，福建銀保監(jiān)局制定印發(fā)打擊不良代理投訴舉報專項工作方案；聯(lián)合福建省公安廳、市場監(jiān)管局向社會公眾發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域不良代理投訴舉報風(fēng)險優(yōu)化營商環(huán)境的通告》，合力打擊違法犯罪行為；與省公安廳、市場監(jiān)管局成立聯(lián)合工作組，梳理研判犯罪線索，密切協(xié)同開展打擊行動，對侵犯公民個人信息、尋釁滋事、敲詐勒索或詐騙等違法犯罪行為的，公安機關(guān)將依法嚴(yán)厲打擊，并追究相關(guān)組織和個人的法律責(zé)任；聯(lián)合市場監(jiān)管部門約談相關(guān)頭部自媒體平臺，督促其加強自媒體廣告發(fā)布管理；指導(dǎo)銀行保險行業(yè)協(xié)會成立工作專班小組，協(xié)調(diào)強化行業(yè)內(nèi)聯(lián)防聯(lián)控。

福州市連江縣“代理退保”黑產(chǎn)活動一度十分猖獗，不少保險公司深受其害。前不久，以林某某為首的“代理退保”職業(yè)團伙通過設(shè)立信息咨詢公司，雇請員工從事保險代理退保業(yè)務(wù)，借助微信等網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布“可辦理全額退保”等信息，誘導(dǎo)保險投保人委托該公司進(jìn)行代理退保，以杜撰、虛增保險公司違規(guī)行為的方式編寫投訴信，向監(jiān)管部門惡意投訴保險公司，以獲得全額或高比例的非正常退保金后從中收取客戶“手續(xù)費”，導(dǎo)致連江縣一家保險公司損失13萬余元。這起案件也成了監(jiān)管部門打擊“代理維權(quán)”黑產(chǎn)的突破口，各相關(guān)部門協(xié)同聯(lián)動、主動出擊，經(jīng)過連江縣公安局聯(lián)合專案組前期偵查，將6名犯罪嫌疑人移送檢察機關(guān)提起公訴。2023年2月2日，該案在連江縣人民法院一審公開開庭審理。2023年5月上旬，該案一審判決林某某等6名涉“代理退保”黑產(chǎn)不法人員犯敲詐勒索罪，依法分別判處拘役5個月（緩期8個月）到有期徒刑3年10個月不等的刑罰，并處2000元至1萬元不等的罰金。

福建銀保監(jiān)局對此表示，下一步將充分調(diào)動行業(yè)力量，進(jìn)一步壓實銀行保險機構(gòu)主體責(zé)任，強化對銷售人員、銷售行為管理；依托福建省信和銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護服務(wù)中心，暢通金融消費者維權(quán)渠道，加強與客戶溝通聯(lián)系，提升處理矛盾糾紛效率，不斷提高客戶服務(wù)質(zhì)量和滿意度。同時，進(jìn)一步加強與公安司法、市場監(jiān)管等部門的溝通協(xié)調(diào)，持續(xù)加大對金融“代理退保”等黑產(chǎn)打擊力度，保護金融消費者合法權(quán)益，維護公平、公正、誠信的金融市場環(huán)境。

“代理退保”隱患多

福建一家壽險公司主管吳女士告訴記者，保戶正常辦理退保，并不要繳納任何手續(xù)費，只是猶豫期后退保只能按合同約定的現(xiàn)金價值退費。突然退保會給消費者造成保費損失、保障損失，還可能耽誤新的投保時間。而如果委托“代理退保”組織或個人進(jìn)行退保操作，還會埋下諸多隱患。

一是失去正常保險保障風(fēng)險。消費者退保后喪失了風(fēng)險保障，未來再次投保時，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計算等待期、保費上漲甚至被拒保的風(fēng)險。

二是資金受損風(fēng)險。“代理退保”的個人和機構(gòu)收取高額“手續(xù)費”或“咨詢費”，還可能利用其所掌握的消費者銀行卡及身份證復(fù)印件等截留侵占消費者退保資金。有的保戶提前給對方手續(xù)費、咨詢費、保證金，錢已到賬就被對方拉黑。有的保戶被建議用退保金購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品，結(jié)果遭遇詐騙陷阱。

三是個人信息泄露風(fēng)險。“代理退保”的個人或機構(gòu)要求消費者提供身份證、保單、銀行卡號、聯(lián)系方式、家庭住址等隱私信息，消費者個人信息資料存在被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險，后續(xù)有可能面臨垃圾短信、騷擾電話，甚至有可能被冒名辦理辦卡、借貸等不法業(yè)務(wù)，以及賬戶錢款不翼而飛等風(fēng)險隱患。

四是涉及法律風(fēng)險。保險消費者如果受人教唆或指使，為達(dá)到退保目的而虛構(gòu)事實、編造理由、偽造證據(jù)資料，甚至違法干擾經(jīng)濟社會生活秩序，就會存在違法犯罪的風(fēng)險。

為切實維護廣大保險消費者的合法權(quán)益，福建省廈門市銀保監(jiān)管部門曾對“代理退保”現(xiàn)象進(jìn)行調(diào)查，并提出防范“代理退保”陷阱的風(fēng)險提示。提醒保戶要正確認(rèn)識保險功能，謹(jǐn)慎退保。如有退保需求，可通過官網(wǎng)、客服熱線、面訪等方式直接與保險公司取得聯(lián)系，詳細(xì)了解保險合同條款和退保后果，謹(jǐn)慎做出退保決定；要通過合法途徑維護自身權(quán)益。保險合同糾紛，可向相關(guān)部門免費申請調(diào)解。如認(rèn)為保險公司涉嫌違反保險監(jiān)管法律法規(guī)，可通過信函、來訪、來電等方式向銀保監(jiān)管部門進(jìn)行反映，如實提供相關(guān)證據(jù)材料，依法維護自身合法權(quán)益；要提高個人信息安全意識。保險消費者應(yīng)提高自我保護意識，不隨意向他人泄露個人信息，如遇不法分子竊取或非法利用個人信息、利用投訴和退保進(jìn)行詐騙以及遭受不法分子威脅、恐嚇等，應(yīng)第一時間向公安機關(guān)報案，以確保人身、財產(chǎn)安全。