中國消費者報報道（記者武曉莉）9月7日，小雨傘保險經(jīng)紀(jì)公司、南開大學(xué)聯(lián)合發(fā)布了《2022健康與養(yǎng)老保險保障指數(shù)測算研究報告》（以下簡稱報告）。報告指出，居民社會保障覆蓋范圍持續(xù)擴大、社會保障水平穩(wěn)步提高，以家庭為單位的風(fēng)險防范意識和應(yīng)對能力有所提升。報告顯示，健康險保額占家庭年收入的15—20倍比較合理。

新中產(chǎn)人群保險保障增強

報告顯示，新中產(chǎn)人群購買保險的行為更主動、保險保障需求更多元。新中產(chǎn)人群通常指年齡在25—40歲之間、身處三線及以上城市、線上消費能力在1000元及以上、線上消費意愿為中、高的人群。他們的風(fēng)險意識和理財觀念較強，在日常資訊瀏覽中注重金融理財知識的獲取，對保險理念的接受度和認(rèn)可度更高，保險正成為其應(yīng)對風(fēng)險的工具。在保險配置方面，他們購買保險的行為更主動、保險保障的需求更多元，對互聯(lián)網(wǎng)科技的接受度也更高。

從對保險本身的認(rèn)可度而言，新中產(chǎn)人群對互聯(lián)網(wǎng)健康保險的認(rèn)可度更高，也更符合他們線上的消費習(xí)慣。報告顯示，45%的受訪者對互聯(lián)網(wǎng)健康保險持信任態(tài)度，方便快捷是互聯(lián)網(wǎng)渠道的主要優(yōu)勢之一，26%的受訪者表示通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買健康險及獲取理賠等服務(wù)的效率較高，31%的受訪者認(rèn)為“程度復(fù)雜程度一般，不太麻煩”。

商業(yè)健康險保障情況良好

從健康險保障方面看，調(diào)研結(jié)果顯示，只有14%的受訪者尚未購買商業(yè)健康保險，整體保障情況良好。針對重疾險和醫(yī)療險兩個主要的健康險險種，重疾險方面，三成受訪者擁有1張重疾險保單、四成受訪者擁有2張重疾險保單，現(xiàn)有重疾險保額大多在1—50萬元，占比34%，保額在51—100萬元的占比33%。醫(yī)療險（含惠民保）方面，四成受訪者擁有1張醫(yī)療險保單、三成受訪者擁有2張醫(yī)療險保單，現(xiàn)有的醫(yī)療險保額大多在101—300萬元，占比41%，保額在1-100萬元的占比32%。總體來看，對于那些已經(jīng)購買商業(yè)健康保險的受訪者，絕大部分認(rèn)為現(xiàn)有保障已經(jīng)足夠。

報告從多個角度對受訪者的健康保障情況進行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)31—35歲區(qū)間以“四二一”為主的家庭結(jié)構(gòu)健康險的保障情況最優(yōu)。健康險保額占家庭年收入的15—20倍比較合理，既不會給家庭帶來較大的經(jīng)濟負擔(dān)，也能讓家庭更好地應(yīng)對可能發(fā)生的健康沖擊，為維持現(xiàn)有的生活狀態(tài)提供較充分的保障。

家庭抗風(fēng)險意識和能力提高

報告認(rèn)為，隨著經(jīng)濟實力積累，以家庭為單位的風(fēng)險防范意識和應(yīng)對能力有所提升。

從受訪者婚姻狀況劃分來看，受訪人群中已婚有孩子的群體健康保險保障情況最優(yōu)，其次是單身無孩子的群體。可見，已婚家庭在孩子出生后抗風(fēng)險意識加強，更重視自身健康狀況及醫(yī)療支出、注重家庭健康保險保障的補足；獨身者有相對更多的精力用于健康管理和資產(chǎn)配置，因此健康保險保障也較充分。而單身有孩子的群體健康保險保障在較低層次水平，由于家庭財務(wù)負擔(dān)較重而在健康保險保障方面有所忽視，可能面臨災(zāi)難性醫(yī)療支出帶來的家庭財務(wù)脆弱性問題。

從年齡段劃分來看，受訪人群中，31—35歲年齡段為健康保險保障情況的最優(yōu)區(qū)間，是“四二一”核心家庭中主要勞動力的年齡分布，也代表家庭主要收入來源的健康保險保障較充分，保險公司或可繼續(xù)加大特定人群專屬健康險產(chǎn)品創(chuàng)新。相較2021年度，各年齡段健康保險保障得分均有所提高，其中26—40歲年齡段提升幅度最大，有利于提高家庭的抗風(fēng)險能力，降低家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出發(fā)生概率。

相比于其他購買渠道，保費透明、保障權(quán)益清晰明了，在線咨詢、節(jié)約時間和人力成本，產(chǎn)品選擇范圍廣、選擇主動性強，是用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險中介渠道最顯著的優(yōu)勢。據(jù)了解，小雨傘作為中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的一家全國性保險經(jīng)紀(jì)公司，在此基礎(chǔ)上開展了一對一顧問咨詢、視頻直播產(chǎn)品講解等服務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺的專業(yè)服務(wù)水平和信息傳播能力。