中國消費者報報道（記者聶國春）復旦大學研究生小魯在尼泊爾珠峰地區“登山”遇險，尋求美亞保險公司救援時被告知，其所購買的旅行意外險產品保障區域不含尼泊爾。最終，小魯因延誤治療不幸身亡。這一事件近日引發廣泛關注。

“五一”臨近，很多人計劃外出旅游，各大保險公司也推出了相關產品。如何避免小魯這樣買錯保險的悲劇重演，《中國消費者報》記者進行了調查采訪。

多家險企推旅游意外險

“五一”小長假將至，消費者出游熱情高漲。飛豬旅行網數據顯示，“五一”假期國內游預訂大幅超過2019年同期，人均預訂量和金額雙雙提升。為了讓游客安心出游，多家險企力推旅行意外險為消費者保駕護航。

華泰財險聯合微保主打境內旅行險，產品含意外、猝死、意外及急性病醫療、旅行延誤、銀行卡盜刷等多項保障責任。其中，意外險就覆蓋公共交通意外、自駕車意外、意外醫療等。對于騎馬、滑雪、潛水等熱門極限運動，該產品也納入保障范圍。該公司主推的境外旅行險（亞洲版）不僅涵蓋意外和個人財產損失，還包括7*24h全球緊急救援服務。此外，旅行恐怖綁架也可提供損失保障。

螞蟻保聯合保司推出的出游保障指南。資料圖片

針對“五一”出游，螞蟻保聯合保險公司推出了國內游、出境游、戶外運動三大保障錦囊。其中，太平洋產險推出的“出行保神州暢行”價格便宜、保障全面，獲得3萬余次的購買。平安境外旅游險則分為亞洲計劃、全球計劃、少兒計劃和青少年計劃等版本，涵蓋意外、醫療、親屬慰問探訪等多項保障，銷量也達到2萬多份。運動意外方面，眾安保險的無憂險高風險及日常運動均保，并有骨折保險金，受到運動愛好者的青睞，售出了8萬余份。

記者發現，旅游保險保費較便宜，但保額較高且保障靈活。消費者可以按天投保，并有不同版本可供選擇。有的產品還會注明“不適合未成年人投保”。

全球計劃也有保障盲區

小魯在尼泊爾發生高反救援不及時，根本原因在于其購買的旅行意外險中，尼泊爾被列為除外地區，這也引發消費者對于旅行意外險保障區域的關注。

記者在調查中發現，不同版本的旅游險承保區域不一樣，如亞洲版、歐洲版和全球版就有各自不同的承保國家和地區。而全球保障旅游險也會有保障盲區，如部分有戰爭風險的國家，旅游險將不承擔這些地區的保險責任。

以平安境外旅游險為例，該產品在投保頁“保障期限”下方的“產品特色”欄內，就明確一些國家和地區不承保，包括“制裁國家和地區”“交戰和危險地區”“偏遠地區”，如阿富汗、白俄羅斯、尼日利亞、約旦等。有的將整個國家列為除外責任，有的則是某國的部分地區，比如巴基斯坦、緬甸、土耳其等國的部分區域。

境外旅行，很多國家和地區被列為除外責任。資料圖片

而小魯購買的美亞樂悠游亞洲旅行險，美亞保險官網宣傳頁面清楚地標有“適用于日韓、新馬泰等亞洲熱門旅游目的地（尼泊爾除外）”。

資深精算師、精算盤管家創始人徐昱琛告訴《中國消費者報》記者，由于高海拔地區風險較高，救援費用高昂，目前保險行業通行的做法是，亞洲版產品普遍將尼泊爾排除在承保范圍外，部分全球版產品則納入。另外，對于古巴、伊朗、敘利亞、朝鮮、克里米亞等高風險國家或地區，不管是途經還是作為旅行目的地，很多旅行保險產品也不承保。所以，全球保險也有保障盲區，消費者投保時要注意查看旅游目的地是否在承保范圍之內。

選購有講究條款要細看

不少消費者有這樣的疑惑：已經購買過意外險，出游的旅行團也有旅行社責任險，還需要單獨購買旅行意外險嗎？

瑞眾保險代理人張女士表示，普通一年期的綜合意外險主要解決的是意外醫療、意外傷殘、意外身故等問題，覆蓋日常生活中的大部分意外場景。旅游意外險屬于特定意外險，對旅游過程中的特殊情況針對性更強，比如旅行延誤、行李丟失、醫療救援等，這些都超出普通意外險的保障范圍。至于旅行社責任險，主要保障的是旅行社，與旅行意外險并不是一類產品。意外身故和傷殘一般可以疊加賠付，而意外醫療只能實報實銷，消費者出游最好單獨購買一份旅行意外險。

據了解，近年來，旅行險種類不斷豐富。根據目的地不同，分為境內旅行險和境外旅行險。根據出游方式的區別，又有自駕旅游險、騎行險、運動險等細分產品。此外，旅行意外險還會對不同年齡段人群的保障、保額等進行區分，比如醫療或身故保額打折等。值得注意的是，一些保險公司還根據熱門旅行地推出了專門的短期旅游保險，比如甘肅天水“麻辣保”以及淄博“燒烤保”等。

張女士告訴記者，這些網紅城市的特色保險相較于普通意外險，主要是增加了食物中毒保險等附加保障。如果消費者是沖著當地美食去的，要格外關注所購保險是否包含食物中毒保障。

“出門旅行風險不小，因此，保險公司往往會設置一些限制條件，消費者要特別留意。”徐昱琛說，比如登山會限制海拔在5000米以下，潛水會規定潛入深度不超過30米。有些意外醫療會限制就診醫院，一些既往癥也不能理賠。自駕的話，出現酒駕或者駕照不合格，也是不賠償的。消費者投保時，不能只看產品宣傳頁上的保費、保額等內容，要仔細閱讀投保須知、保險條款、客戶告知、理賠須知等重要信息，了解清楚保險責任、除外責任等與自身需求是否吻合，投保成功后，還要再次核對保單是否有誤。消費者只有買對產品，才能獲得有效保障。

徐昱琛提醒消費者，旅行意外險生效日期為t+1（當天投保，第二天生效）, 切勿當天出行才記起要買保險，消費者要提前完成投保，勾選出行日期，建議將出行前一天作為旅游險意外險保障開始時間，回國后兩天作為保障結束時間，同時，最好找專業人士購買，萬一出現理賠也有人協助。