中國消費者報報道（記者聶國春）“和諧健康保險股份有限公司（以下簡稱和諧健康公司）違反保險條款約定，單方私自關閉了保費繳納功能，嚴重侵害了保險消費者的權益。”近期，多位消費者向《中國消費者報》3•15消費者之聲全媒體互動平臺投訴稱，和諧健康公司此前售出的多款萬能險產品被停止“加保”。

21款產品拒絕“加保”引爭議

所謂“加保”，是指消費者可以在投保后追加保險費。依靠“加保”政策，投保人追加的保險費能享受原有保險產品的高額保底收益。

和諧健康公司此次“加保”風波，源于該公司官網8月22日發布的一則公告：“為了保證萬能產品賬戶的平穩運行，維護賬戶持有人利益，自2024年8月17日起，我司將陸續暫停和諧財富一號護理保險（萬能型）、和諧康裕一號護理保險（萬能型）、和諧康福護理保險（萬能型）、和諧康順護理保險（萬能型）、和諧團體護理保險（萬能型）等21款產品萬能型產品的追加保費業務。”

和諧健康公司公告列出的部分停止“加保”產品。資料圖片

“購買合同上寫明可以隨時追加，停止追加是妥妥的違約行為。”對于和諧健康公司的單方面公告，河北消費者小王十分氣憤。小王告訴《中國消費者報》記者，他去年投保了和諧團體護理保險（萬能型），當時看中的不僅是其3.5%的保底收益，還有該產品可追加保險的約定。現在停止加保，明顯侵犯了消費者的選擇權。

像小王一樣權益受損的消費者還有不少。在小紅書等社交平臺，多位購買了和諧健康公司萬能險產品的網友質疑：“寫進合同的條款怎么能說改就改？”

根據監管部門要求，今年9月后，之前預定利率超過2.5%的保險產品要下架停售，新備案的普通型、分紅型、萬能型保險產品預定利率上限分別為2.5%、2%和1.5%。記者注意到，和諧健康公司此次公告“停止加保”的產品均為萬能險產品，預定利率在3.5%，遠高于當前的萬能險產品收益。

“由于監管政策和市場形勢的變化，和諧健康公司繼續按當初的方案辦理，允許萬能險追加保費，可能導致公司償付能力不足。”北京尋真律師事務所律師王德怡說道。

記者調查發現，和諧健康公司今年一季度并未披露其償付能力報告。有據可查的是，和諧健康公司2020年二季度、2020年三季度、2020年四季度、2021年一季度風險綜合評級結果均為“D”，均未達到監管要求。

“加保”是否需要經公司審核

“加保寫進合同，減保規則寬松”，這是銷售人員在宣傳該產品時的話術。落實在小王所購的保單中，是一句條款表述：“在被保險人領取護理保險金之前，您或被保險人可以定期或不定期、定額或不定額地向我們交納保險費，但交費額度不得低于本公司的規定限額。”

小王告訴記者，當時銷售人員表示，“定期或不定期、定額或不定額”就代表投保人可以隨時追加保費。

和諧團體護理保險（萬能型）產品有關“加保”的條款。資料圖片

和諧健康公司相關負責人卻不這么認為。在給《中國消費者報》記者的回復中，該公司負責人表示：“追加保費是根據客戶的風險狀況和保險產品的特點來設定的，能否追加需要經我司審核。”比如，和諧康裕一號護理保險（萬能型）的條款就明確約定，“躉交保險費后，經本公司同意可以追加保險費”。

“和諧團體護理保險（萬能型）產品條款中根本沒有‘經公司審核同意’的表述。”明亞保險經紀人尚先生告訴記者， 既然產品條款中并沒有相關表述，那現在說“審核才能‘加保’”就是單方面解釋合同。

一位購買了和諧團體護理保險（萬能型）的消費者表示，他于今年7月底和8月初分別成功追加了27萬元、70萬元保費，當時并沒有公司審核才能加保的說法。

對于消費者的質疑，和諧健康公司相關負責人還表示，“加保”本質上屬于保險保全業務，而保全業務都需要公司審核同意。本次追加政策調整是基于公司已經下架的萬能型產品統一停止辦理追加保費服務，既往客戶購買的保單，利益無任何損失。而目前在售的萬能產品，仍然可以辦理追加業務。有保險人士也表示，條款中約定“交費額度不得低于本公司的規定限額”，即代表公司有權對“加保”業務進行審核。

“保險公司可以修改保全規則，比如提供收入證明、體檢證明等，這不違反規定。”尚先生說，但這不等于保險公司可以直接停止“加保”，關閉“加保”通道明顯屬于單方面的違約行為。

王德怡在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，根據法律規定，在發生爭議時，格式合同的提供方要接受對己方不利的解釋。針對既往客戶，和諧健康公司無權單方面以審核為由設定障礙，否則就構成違約。

謹慎對待保險“加保”宣傳

記者在采訪中了解到，為了吸引消費者，保險銷售人員往往將“靈活加減保”作為產品亮點進行宣傳。記者調查發現，保險銷售人員宣稱的“加保”有兩種情況：一種是“加保”未寫進合同，只是保險公司在保全規則里進行了約定；另一種是“加保”寫進合同條款，但會注明需要經過保險公司審核。在既有的產品中，多數產品是通過“產品保全規則”來約定加減保權益的，只有少數保險公司會在產品條款中引入“加保”條款，像和諧健康公司這種把“加保”寫入合同并且不加限制的產品非常少見。

諸多產品的“加保”規則并未寫入保險合同條款，可以隨時調整。資料圖片

精算盤管家創始人徐昱琛告訴《中國消費者報》記者，對于保險公司來說，設置“加保”可以增加產品的吸引力，而采用保全規則的好處就是完全由保險公司內部制定和執行，可以隨時調整，既不需要監管審批同意，也不需要客戶同意。

“從法律角度講，保全規則是保險公司的內部制度，不屬于保險公司與投保人商業合同（保單）約定的一部分。”徐昱琛提醒消費者，相比寫入條款的加減保權益，通過保全規則約定的加減保，權益保證強度相對更低，因為從理論上講，保險公司是可以隨時撤回的，消費者要謹慎對待“加保”宣傳。