中國消費者報報道（記者聶國春）國家企業信用信息公示系統顯示，錢塘征信有限公司（以下簡稱錢塘征信）于近日完成工商登記，錢塘征信成為繼百行征信和樸道征信之后，我國第三家市場化持牌個人征信機構。

據了解，我國個人征信市場長期由央行征信中心主導，覆蓋人群以傳統金融信貸記錄為主，而大量“信用白戶”及小微企業主的需求未被充分滿足。為此，監管部門先后批準設立了百行征信和樸道征信兩家市場化征信機構。專家表示，錢塘征信的落地標志著我國征信市場“政府+市場”雙輪驅動格局進一步深化，將打破目前個人征信市場的雙寡頭格局，為市場帶來新的活力與變化，以滿足日益多元化的市場需求，為普惠金融與數據要素的高效應用注入新動能。

個人市場化征信添新兵

個人征信是指依法設立的個人信用征信機構對個人信用信息進行采集和加工，并根據用戶要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。2018年以前，我國個人征信市場僅有央行征信中心一家公共征信機構，信息內容主要以個人金融借貸信息為主。數據顯示，截至2024年9月末，金融信用信息基礎數據庫共收錄11.6億條自然人信息，其中7.6億人有信貸信息記錄。

為了緩解缺少信貸記錄或“薄”信貸記錄人群征信服務不足的問題，滿足個人消費者、個體工商戶、小微企業主等不同客戶群體多元化的征信需求，2018年5月，百行征信成為第一家開業的持牌個人征信機構。2020年12月，樸道征信個人征信獲得業務許可。

錢塘征信于2024年11月11日獲得個人征信業務許可，有效期至2027年11月8日。企業注冊信息顯示，錢塘征信由6家企業出資發起成立，3家為國有企業，3家為民營企業。其中，有國資背景的浙江省旅游投資集團有限公司在錢塘征信中占據主導地位，持股占比為40.1%；第二大股東是螞蟻集團全資子公司浙江融信網絡技術有限公司，持股占比為29.9%。

記者了解到，錢塘征信在籌備期間，已經按照相關要求制定了包括個人信用信息的采集、加工、處理、提供和使用、數據分類分級管理、信息安全管理、異議處理等30多項內控制度，公司還設置了個人信息安全和個人信息保護負責人，負責個人信息安全和保護工作。

錢塘征信表示，后續將按照市場化原則設立股東會、董事會、監事會和高級管理層，聘請具備專業性、良好聲譽的獨立董事，提升公司治理水平和社會責任擔當。

差異化競爭助力普惠金融

市場化個人征信機構有哪些產品，對推動普惠金融發展發揮何種作用？

百行征信相關人士告訴《中國消費者報》記者，在個人征信產品方面，百行征信已形成相對完善的產品體系，覆蓋貸前、貸中、貸后的信貸全流程。為配合做好加強新市民金融服務的有關工作，基于個人信息可攜帶權等權利，百行征信創新性推出百行個人自助征信服務，進一步提高了新市民等普惠金融服務的可得性和便利性；在落實《反電信網絡詐騙法》識別阻斷用戶被詐騙需求方面，研發出了反電詐獵狐產品，結合資金阻斷、電話回訪、延遲到賬等多層熔斷干預機制，可避免40%以上的詐騙受害人進一步出現財產損失。

據了解，百行征信的數據主要來自大股東中國互聯網金融協會的會員共享借貸數據。目前，該協會機構會員數量有530余家，覆蓋銀行、證券、保險、基金、期貨、信托、資產管理、消費金融、征信服務以及互聯網支付、投資、理財、借貸等眾多領域。數據顯示，2023年百行征信信息總量6.69億條，征信產品調用量206億次。

與百行征信不同，樸道征信力圖通過市場化機制，采集個人信貸信息以外的信用替代數據，形成差異化競爭。樸道征信發揮生態優勢，推動多家重點合作數據源企業開展基于貼源層數據合作的產品共建，為客戶提供一站式建模解決方案，聯合支付數據伙伴共建融合數據產品等，助力打破數據孤島，激活數據要素價值。在數據維度、客群覆蓋、數據時效、產品和服務形態、定制開發等方面更好地滿足金融機構需求，支持金融機構在消費貸款、普惠金融貸款等業務中對個人及小微企業（尤其是“信用白戶”、長尾客群）的身份核驗、信用評估、反欺詐等活動，形成對基礎征信服務的有力補充。

截至2024年8月末，樸道征信系統累計收錄自然人超過6.44億人，累計收錄企業和個體工商戶超7600萬戶；“京津冀征信鏈”上鏈產品調用總量超過3600萬筆，金融機構依托“京津冀征信鏈”授信支持戶數超過2900萬戶，貸款發放總額超過1700億元。

博通咨詢金融業資深分析師王蓬博認為，錢塘征信的多元股東結構有利于在信息安全、數據、場景及技術方面形成優勢并互補，有助于行業良性競爭和長遠發展。預計該公司將憑借多元數據要素和金融科技手段，為金融等領域提供多元征信服務與產品。

嚴把數據安全和合規關卡

隨著錢塘征信的加入，未來個人征信市場將如何“分蛋糕”，值得持續關注。

中國銀行研究院研究員杜陽認為，當前我國個人征信市場的需求場景日趨多元化。個人征信服務從傳統的信貸領域拓展至消費金融、租賃、保險、電商、出行等多個領域。消費金融領域通過征信評估用戶信用風險，推動貸款審批效率；租賃行業依賴信用數據降低違約風險。另外，技術創新成為核心競爭力。征信機構通過大數據技術整合銀行信貸、公共繳費記錄、社交數據等多維度信息，構建精準的信用評分模型。互聯網企業依托平臺數據優勢，推出基于AI的動態信用評估工具，提升服務效率。未來個人征信的數據覆蓋范圍將持續擴大，水電煤氣繳費記錄、交通違章、電商交易等數據被逐步整合，彌補傳統金融數據的盲區。

在打破數據孤島的過程中，如何保證數據安全，成為征信機構的一道必答題。

樸道征信表示，嚴格落實信息安全和業務合規要求，保障信息主體合法權益，公司搭建了組織、制度、流程、科技“四位一體”的數據安全智能管理體系，加強數據安全管理策略落地，強化安全運營管理體系。錢塘征信表示，將嚴格依法開展個人征信業務，保護好數據安全和個人隱私，在市場化法治化軌道上創新發展。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，未來，個人征信機構會進一步擴容。一方面，央行要嚴格把關，緊緊把握行業入口，引入更多立場中立、數據安全風控能力強的個人征信機構；另一方面，針對潛在的信用數據收集邊界問題、征信信息孤島問題以及征信數據安全風險等，要從頂層機制層面加強相關法律法規建設，從收集傳輸規范、技術標準、安全評估等角度打造數據安全防護網，同時健全金融消費者保護機制，暢通投訴反饋通道，從行政、司法層面加大對相關違規行為的打擊力度。