千億意外險市場迎來強監管!

　　3月5日，銀保監會官網發布《關于加快推進意外險改革的意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》明確，通過推進意外險市場化定價改革、強化市場行為監管、有效遏制意外險市場亂象等舉措，建立意外險費率市場化形成機制，更好地保護保險消費者合法權益，推動意外險市場高質量發展。

　　意外險市場“意外”多

　　“明天和意外，永遠不知哪一個會先到來。”為了防止意外發生，不少消費者選擇購買意外險。

　　作為一種保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強的險種，意外險深受消費者青睞。來自銀保監會的數據顯示，2019年人身險公司實現意外險原保費收入649億元，財產險公司實現意外險原保費收入527億元，合計超過1000億元。

　　然而，一直以來意外險市場卻亂象叢生，嚴重侵害了消費者權益。以搭售為例，從長途客運站捆綁搭售撕票式意外險，到在線訂票平臺訂票時默認勾選意外險，再到進入機場值機柜臺，意外險的搭售花樣日益翻新。

　　2019年7月2日，《中國消費者報》曾獨家報道《現金貸穿上保險費新馬甲》，揭露了意外險的又一亂象——多家現金貸平臺以強制借款人購買短期人身意外險為幌子，變相收取高額“砍頭息”。例如，借款2000元，期限14天，要先購買360元的意外險，且保費也計入借款本金中重復計息。與這些平臺合作的，有眾安保險、大地保險、易安財險、永安財險、前海財險、海保人壽等多家險企。此后，銀保監會連續開展現金貸等網貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作，并針對排查清理工作和現場調查發現的突出問題對部分企業采取了監管談話、公開通報批評等措施。

　　手續費畸高、財務業務數據不真實等亂象亦頻發。“在前期調研摸排過程中，銀保監會也發現了一些意外險的手續費率、渠道費用較高的問題。例如航空意外險業務手續費在一些渠道超過了90%。”銀保監會相關負責人指出，銀保監會今年將會把這些內容作為重點規范對象，組織開展意外險市場清理整頓。

　　不合理定價產品將出局

　　此外，針對目前意外險市場存在的價格扭曲、賠付率過低、渠道費用過高等問題，銀保監會在《意見》中明確提出，將通過推進市場化定價改革，健全意外險精算體系，進一步完善意外險定價假設規定，強化法定責任準備金監管，切實防范風險。同時，建立產品價格回溯調整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產品，并采取市場主體自查、監管部門抽查、引導公眾監督等方式，使產品定價“回頭看”成為新常態。

　　《意見》還要求編制意外險發生率表，探索建立意外傷害發生率表動態修訂機制;加快推進標準化建設，研究制定意外險風險等級和職業分類標準，完善保險業意外傷殘評定標準，努力爭取納入國家標準體系中;探索制定意外險基本條目示范寫法，推動產品條款標準化、簡單化、通俗化;建立反保險欺詐長效協作機制等。

　　“意外險發生率表編制的相關工作已經啟動，擬在今年推出并建立動態修訂機制。”銀保監會相關負責人透露，意外險價格回溯調整機制主要框架還在討論起草的階段，后續將面向行業進行意見征求。

　　某財險公司精算師對記者表示，目前保險公司在意外險市場上相對弱勢，缺少議價能力，導致渠道費用畸高。如果能按照《意見》提出的目標，在兩年內形成意外險市場化定價機制，部分產品價格將下調。

　　標本兼治 重在治本

　　為加快推進意外險改革，《意見》強調，將通過有序推進意外險市場“標本兼治、重在治本”的各項改革措施，用兩年時間扭轉意外險市場亂象叢生的局面，讓“意外險+服務”創新模式得到消費者的更多青睞。

　　銀保監會相關負責人表示，銀保監會近期將按照市場主體全面自查自糾、監管部門進行重點抽查的方式，組織開展意外險市場的清理整頓，對違法違規的機構及人員，依法清理一批、處罰一批、規范一批，并向社會公開通報處理的情況。

　　在治本方面，除了完善意外險定價機制，銀保監會還將制定統一的意外險專項監管制度，完善市場主體意外險信息披露制度，逐步公開定價依據、經營數據、理賠機構、典型案例、合作機構等信息，提高意外險市場透明度。

　　此外，還將著力防范騙保、騙賠等保險欺詐行為，研究制定“黑名單”“灰名單”標準。銀保監會相關部門負責人表示，將依托保單信息登記平臺，在保障客戶信息安全基礎上，建立健全意外險保單信息共享機制。針對惡意重復投保、高額投保等高風險客戶，及時進行風險提示。