中國消費者報報道(記者聶國春)近日，南京警方發布消息稱，南京女子李某自2015年起利用近900次航班延誤騙保近300萬元，目前已被警方以詐騙罪和保險詐騙罪刑事拘留。

　　航班延誤申請保險理賠也會涉嫌刑事犯罪?一時間，此話題引發熱議。有人認為李某利用規則投保、理賠，獲利也無可厚非。保險公司制定規則，不能賠了就掀桌子，即使有問題，也應該按民事合同處理。也有人表示，財險應遵守損失補償原則和保險誠信原則，李某的行為已違反了《保險法》和《刑法》的相關規定。不過，無論是正方還是反方，均對于航班延誤險存在設計漏洞的觀點表示贊同。有人甚至表示，通過分析天氣、航班等大數據，這名南京女子已吊打保險精算師。

　　事實上，能夠輕松戰勝精算師的不僅有李某。在5月15日全國打擊和防范經濟犯罪宣傳日上，上海警方披露了上海首例利用提前獲知的航班延誤信息虛構保險標的乘坐延誤航班，騙取保險理賠金的系列保險詐騙案。據介紹，近年來，該團伙連續作案數千起，涉案金額2000余萬元。今年4月份，也有一例航空險騙保事件登上微博熱搜：南京一位月薪2萬的高管通過航班延誤險，半年騙保707筆、共14萬余元。

　　在此，我們先來梳理一下航延險在我國的發展。2007年，南方航空的官網上出現了單獨的航延險產品，這也是航延險首次以單獨的保險和保障服務亮相。此后，銀行信用卡開始進入這一市場，多數高端信用卡將航延險作為持卡人的權益進行宣傳。2015年前后，各種航延險在保險公司開始大放光芒。然而，十多年過去了，在航延險上實現盈利的險企卻少之又少。

　　為什么會出現這一現象，難道保險公司的精算師真是吃干飯的?確實，航延險的精算定價需要較高的數據庫和計算投入，而經營航延險的都是財產險公司，精算水平沒有壽險公司要求高。不過，自2015年起就有個別微信公眾號、網貸論壇專門分享此類騙取航延險的操作教程，美其名曰“航空延誤險薅羊毛攻略”。所以，即便設計時存在精算漏洞，險企在發現這個苗頭時也可以通過修改條款或者加強理賠風控管理來堵住它。

　　然而并沒有。雖然有一些保險公司在2017年下架航延險產品或者進行調整，但仍有不少公司寧愿忍受虧損。一位十年前參與航班延誤險設計的精算師表示，在過去兩年間，保險公司為了獲客，不以營利為目的地大力推廣航延險產品，誤導對賭成分較重。

　　這才是制度層面的“補丁”一直沒打上的根本原因。對于險企來說，航延險就是一種高級的圈粉工具，瞄準的正是經常遇到航班延誤的精英或商務人士。用業內人士的話說，航延險本就是一個故意創造出來的“羊毛”產品，這也是為什么它剛開始就會成為高端信用卡附贈禮品的原因，就是主動給高端用戶一點福利的。

　　只是沒有想到隨著大數據的發展，一些人盯上了這個“羊毛”產品，開始組團“薅羊毛”，航延險由此淪為套利工具。而被薅疼了的保險公司，也開始大力打擊騙保。

　　顯然，航延險在很大程度上是具有博彩性質的保險產品。中央財經大學保險學院教授郝演蘇就對此表示，航延險偏離了保險的方向，必然會出現大量的問題。國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生也認為，保險最能發揮作用的是低概率、損失大的事件，航班延誤雖然也是概率性的事件，但與保險的風險屬性存在差異，意義并不是很大。

　　據了解，大多數國家是沒有航延險的。要想改變航延險屢屢被 “薅羊毛”的亂象，險企要么下架這一產品，要么改以年卡或保險組合的形式銷售。千萬別只顧著舉報，讓消費者好不容易對保險形成的一點好印象又被騙保事件給毀壞了。