中國消費者報報道(記者聶國春) 1月13日，信美相互人壽發布的2020年理賠年報顯示，累計賠付3200余萬元。在此之前，中國人壽、平安人壽、人保、泰康、太平人壽、富德生命人壽、中信保誠人壽等20多家險企和慧擇保險平臺均發布了2020年理賠年報。

記者梳理各大機構的理賠年報發現，人生各個階段的風險各不相同，男女的重疾賠付項目也各異，多數人的風險保額存在不足。

看點一：不同年齡風險差異大

在各人身險種中，醫療險是出險案件數最多的。消費者日常最常和理賠打交道的，一般都是醫療險。前海人壽的理賠年報顯示，2020年傷殘、重疾、身故和醫療理賠案件分別占比1.5%、0.7%、4.3%和93.5%。

記者注意到，不同年齡階段的醫療險理賠情況存在較大差異。

民生人壽的理賠年報顯示，18歲以下一般疾病理賠占比34.82%，意外傷害醫療理賠占比26.57%，兩者合計占比超六成。而到了31-45歲，一般疾病、意外傷害和重大疾病占比均在25%上下。46-60歲，重疾和身故理賠均占到了一半以上。

泰康人壽的理賠年報也印證了這一點。重疾險理賠方面，36-65歲的理賠占比達到82%。一般疾病理賠則主要在3歲以下，占比接近1/3。

平安人壽的理賠年報則揭示，18歲以下未成年人的賠付疾病主要包括上呼吸道感染、胃腸炎和急性闌尾炎。18-40歲的青壯年疾病主要包括急性闌尾炎、痔瘡和尿結石。而到了中老年，理賠疾病主要是腦血管疾病、心臟病和糖尿病。

看點二：男女重疾賠付各不同

2020年，中國人壽全年賠付1610萬件，不到2秒就賠付1件。根據該公司的理賠年報，惡性腫瘤、心臟病和腦血管疾病成為威脅健康的三大“殺手”。

值得注意的是，在41-60歲年齡段，女性惡性腫瘤的理賠率要比男性高出9%，而在心臟病方面，男性比女性高出23%，腦血管疾病則相差不大。惡性腫瘤方面，男性多發的理賠重疾依次為肺癌、甲狀腺癌、腸癌、肝癌和胃癌，女性則是甲狀腺癌居首，乳腺癌次之，隨后是肺癌、宮頸癌和腸癌。

記者發現，平安人壽的重疾賠付和國壽的理賠報告在這方面高度一致。其前五大賠付惡性腫瘤，男性分別為肺癌、甲狀腺癌、腸癌、胃癌和腎癌，女性分別為甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌和腸癌。

多家險企的理賠年報顯示，在男女性常見惡性腫瘤中，甲狀腺癌是出險數量最高的疾病，而肺癌和乳腺癌分別是男性和女性中出險量較高的重大疾病。

看點三：意外身故理賠占比超七成

慧擇保險小馬理賠年報顯示，在身故案件中，意外身故案件占比超過七成，其中交通事故占比最高，為44.74%。其他依次為高墜、意外摔傷、溺水、煤氣中毒。而心臟病、癌癥、腦血管疾病占據了疾病身故的47%。

慧擇小馬理賠專家分析認為，身故案件中之所以意外占比超七成有兩方面的原因：一方面，由于事發的突然性以及后果的嚴重性，意外往往會給人造成很大傷害;另一方面，意外險普及率較高，人們在外出旅行時經常會購買保險進行保障。

●建議

投保要因人而異

從各家險企的理賠年報可以看出，最高發的醫療風險分別是惡性腫瘤和骨折，最高發的重疾風險是惡性腫瘤和心腦血管疾病，最高發的意外殘疾/身故風險是交通事故和高墜，最高發的疾病身故風險是惡性腫瘤、腦梗、心梗。并且，隨著年齡的增加，重大疾病和身故的風險不斷增加。其中，女性的重疾風險高于男性，而男性的殘疾和身故風險高于女性。

友邦保險代理人張女士表示，消費者投保時，一定要理性分析自身風險，別單純因為個人喜好而拋棄某個險種。一個完整的家庭保障，應該包含重疾險、醫療險、壽險和意外險。例如，少兒時期一定要配置少兒醫療保險，在此基礎上再考慮其他保障;成人階段強烈建議加保一份壽險;老年階段由于年齡及身體狀況限制買不了其他保險的話，可以考慮購買防癌險。

專家指出，由于大病有年輕化的發展趨勢，因此重疾險在人生的每個階段都是需要的。投保要越早越好，保額一定要足。 (聶國春)