中國消費者報報道（記者聶國春）11月10日，“北京京惠保”項目組發布消息稱，截至11月9日，參保人數已超過50萬人，而此時，離10月25日的上線日期只過去了半個月。“很多投保人是去年就參與的老客戶。”“北京京惠保”項目組成員、眾惠財產相互保險社擬任副總經理梁欣鑫對《中國消費者報》記者說道。

記者了解到，隨著各地過去一年的惠民保險(以下簡稱“惠民保”)即將到保障期，今年最新版“惠民保”升級歸來，消費者的參保熱情也隨之大漲。

多地升級“惠民保”

自2020年10月“北京京惠保”首次推出以來，就受到150多萬名北京市民的青睞，成為北京基本醫保的有力補充。

今年10月25日，2021版“北京京惠保”發布，產品新增了100萬元醫保外住院自費費用責任，將特藥目錄由17種增加到60種，將原來的18種健康管理服務項目擴充至24種，還新增加了30萬元質子重離子治療保障。

2021版“北京京惠保”發布會現場。聶國春/攝

此外，再次參保的老用戶將免除重疾就醫協助、重疾住院醫療費用墊付、靶向藥基因檢測和報告解讀、出院后日間照護4項服務的等待期，且繼上個保障年度繼續參保的罹患重癥老客戶，可以享受與普通客戶同樣的保障服務。

與“北京京惠保”同一天升級的還有中國太平洋保險主承保的2021年款“惠衢保”。新款“惠衢保”從原有4項保障責任整合、住院自負費用保障、藥房購藥費用保障等方面進行了優化，還將省外看病住院自費藥費和其他自負費用的報銷全部納入“一站式”理賠。

目前最新升級的“惠民保”則是中國平安財產保險參與承保的“河源惠民保”。11月9日，“河源惠民保”2022年度參保工作正式啟動，增加了住院合規藥品費用(醫生臨床診療用藥)和檢驗檢查費用保障，還增加了報銷比例，住院費用和特藥費用報銷比例從75%升級到80%，市外就診報銷比例由60%提高到80%。而此前1天，中國平安養老保險承保的2022年度“桂林惠民保”宣布進行調整和升級，變化主要包括兩點：一是增加了住院治療發生醫保目錄外個人自費費用補償責任，年保額由200萬元提升至300萬元;二是根據一年來桂林市特定高額藥品的使用情況，優化了“桂林惠民保”特藥目錄，剔除了使用量相對較少的藥品，納入了更廣泛使用的藥品。

雖然保障范圍增加、保障力度加大、服務更加全面，但上述產品也有不變的地方，那就是價格不變，真正實現了“加量不加價”。

居民參保熱情高漲

保費不變，保障增加，這使得消費者的投保熱情高漲。北京的彭先生對記者表示，除了基本醫保外，家人沒有什么其他保險，“惠民保”費用不高，還能保大病，“去年聽說后就馬上購買了，今年也是在第一時間為全家人續保”。

記者從“北京京惠保”項目組了解到，目前參保的50多萬名用戶中，年齡最大的104歲，最小的27天，其中25至64歲人群占比七成。投保人中，有過半用戶為家人投保。

2022版“穗歲康”則更為火爆。11月1日首日投保量就超50萬人，而目前已經突破百萬人。業內人士表示，經保守預測，今年“穗歲康”的投保量將超過去年的367萬人。

居民參保“惠民保”的熱情還集中體現在“滬惠保”上。今年6月，上線兩個多月的“滬惠保”參保人數突破718萬人，創下城市定制型商業醫療保險首年參保人數新紀錄。

中國銀行保險監督管理委員會政策研究局負責人葉燕斐近日在國新辦發布會上表示，目前已有58家保險機構在27個省份參與了超過100個城市定制型醫療保險項目，項目總參保人數超過了7000萬人。

記者注意到，多地還有多個“惠民保”產品競爭的現象。例如，北京的“普惠健康保”產品剛剛結束投保不久，“北京京惠保”就又進入投保期;今年10月，安徽合肥的“合惠保”投保尚未結束，新一年度的“皖惠保”就已開始投保;在浙江杭州、浙江寧波、福建福州等地，更是先后推出了多款“惠民保”產品，其中包括“杭州惠民保”“杭州市民保”“西湖益聯保”等杭州市民均可參保的產品。這種現象既有利于消費者比較選擇，也讓一部分消費者很糾結，不知到底該投保哪個產品。

可持續性有待觀察

“惠民保”是由地方政府相關部門指導、保險機構商業運作、與基本醫保銜接的城市定制型商業醫療保險。這類產品拓展了我國現有醫療保障體系的廣度和深度，降低了因病致貧、因病返貧的風險，在減輕政府負擔的同時，也為保險行業發揮其專業優勢提供了機遇與平臺，是商業健康保險服務民生保障的一種新探索。與商業保險相比，“惠民保”的突出特點是門檻低、保費低。“加量不加價”的升級方式能持續嗎?北京人壽保險股份有限公司副總經理李國良向《中國消費者報》記者介紹說，惠民、實用是“北京京惠保”的出發點。2020年，“北京京惠保”單次賠付最高金額為32.37萬元，平均理賠時效為1.18天，賠付年齡最大的99歲，最小的11個月。基于去年的參保和理賠情況，今年“北京京惠保”進行了相應升級。

事實上，由于首推第一年時缺乏相關理賠數據，多數地方的“惠民保”為了控制風險，會先收取一定保費，但在運營一年后，發現此舉并沒有大范圍地惠及到老百姓，因此調整也勢在必行。以“西湖益聯保”為例，運營方收了7億元保費，但今年上半年僅賠付了1億元。為此，運營方優化了理賠方案，截至今年9月底，賠付金額上升到了3.78億元。

可以說，賠得不夠多是推動“惠民保”迭代升級的重要原因之一。那么，“惠民保”能否降價或者加大賠付力度呢?

今年首次推出的“滬惠保”的理賠數據或可窺見一斑。數據顯示，“滬惠保”總保費8.5億元，從7月1日生效起到9月17日的兩個多月時間里，累計受理理賠服務2.54萬人次，累計賠付保險金額1.28億元。也就是說，即便后續賠付率不再增長，滿期賠付率也將達到90%。這也意味著，雖然惠民的定位不會改變，但“惠民保”的價格可能并不會一成不變。

記者了解到，今年5月份，銀保監會發文規范城市定制型醫療保險，對此類業務的保障方案制定、經營風險、業務和服務可持續性以及市場秩序等方面提出明確要求。

“整體而言，目前大多數城市定制型醫療保險項目還都處于啟動階段，還未經歷完整的保險期間。業務賠付率受項目賠付條件設置、當地基本醫保政策和參保率影響較大，目前賠付風險暴露尚不充分，不排除部分地區將來可能出現虧損，這是一個逐步探索的過程。”葉燕斐在國新辦發布會上說道。

葉燕斐表示，下一步，銀保監會將嚴格督促保險機構科學制定保障方案，科學測定費率水平，加強業務回溯，發揮自身業務和專業的優勢，確保既惠民又可持續發展。同時，銀保監會也持續關注各地項目的經營情況，加強監管，對盲目搶占市場、擾亂市場秩序、損害消費者權益的行為堅決地采取監管措施。