中國消費者報報道（記者聶國春）今年雙11，消費者又多了一項支付工具，那就是使用數字人民幣進行結算。超市購物、共享單車騎行、網購……數字人民幣的使用場景越來越多。京東科技11月12日發布的數據顯示，雙11期間有超過10萬人在京東App使用數字人民幣消費。近38萬個數字人民幣子錢包被推送至京東App，累計訂單數量超過24萬筆。

為什么要使用數字人民幣?數字人民幣試點進展如何？11月9日，人民銀行行長易綱在芬蘭央行新興經濟體研究院成立30周年紀念活動的視頻致辭中，對有關數字人民幣的一些疑問進行了權威回應。

為何要用數字人民幣

新冠肺炎疫情暴發后，全球電子支付尤其是移動支付迅速發展。去年，中國移動支付金額同比增長近25%，而目前的普及率已達86%，在便利居民生活的同時，也有力支持了抗疫工作。

移動支付如此普及，為何還要推出數字人民幣呢？易綱在致辭中指出，當前，電子支付工具主要由私人部門提供，可能存在市場分割、隱私泄露等風險。央行數字貨幣（以下簡稱CBDC）使得央行可以在數字經濟時代繼續為公眾提供可信、安全的支付手段，在提升支付效率的同時維護支付體系穩定。

據了解，人民銀行從2014年起開始研究法定數字貨幣，2016年搭建了中國第一代央行數字貨幣原型，同時提出M0（流通中現金）定位、雙層運營體系、可控匿名等基本特征。2017年起，人民銀行與商業銀行、互聯網公司等合作，共同研發數字人民幣。2019年末，數字人民幣開始試點。今年7月，人民銀行發布了《中國數字人民幣的研發進展白皮書》。“對中國而言，研發數字人民幣主要是為了滿足國內零售支付需要，提升普惠金融發展水平，提高貨幣和支付體系運行效率。”易綱說。

CBDC如何保護隱私

目前，國際社會的一個基本共識是CBDC不可能完全匿名，否則就會加劇洗錢、恐怖融資等非法交易的風險，損害公眾利益。但也有人質疑，央行數字貨幣是否會導致央行掌控了太多的個人信息?

“我們高度重視數字人民幣的個人信息保護問題，并采取了相應的制度安排和技術設計。”易綱介紹說，數字人民幣在匿名性方面采取“小額匿名、大額依法可溯”的原則，在收集個人信息時遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現有電子支付工具。同時，嚴格控制個人信息的儲存與使用。除非有明確的法律要求，人民銀行不得將相關信息提供給任何第三方或政府機構。此外，我國近期出臺的《數據安全法》《個人信息保護法》等，也從立法層面加強了數據安全及隱私保護。

易綱指出，CBDC需要處理好隱私保護和犯罪預防之間的關系。下一步，人民銀行將根據試點情況，有針對性地完善數字人民幣的設計和使用。例如，參考現金和銀行賬戶管理思路，建立適合數字人民幣的管理模式;繼續提升結算效率、隱私保護、防偽等功能。

CBDC是否會取代現金

據了解，經過數年努力，我國數字人民幣試點已經形成“10+1”格局，包括10個試點地區及北京冬奧會場景。截至今年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約為560億元。

隨著普惠性和可得性不斷提升，數字人民幣是否會逐漸替代現金？“中國地域廣闊、人口眾多、區域發展差異大，這些因素以及居民的支付習慣決定了在可預見的將來，現金仍將長期存在。”易綱表示，只要存在對現金的需求，人民銀行就不會停止現金供應或以行政命令對其進行替換。央行數字貨幣的使用和推廣應遵循市場化的原則。換句話說，老百姓需要兌換多少，央行就發行多少。

據了解，我國數字人民幣在設計上除了堅持M0定位，還特別采用雙層運營體系，即央行實施中心化管理，保證對貨幣發行和貨幣政策的調控能力；商業銀行和支付機構作為中介，為公眾進行數字人民幣兌換并提供支付服務。同時，設置了錢包余額上限、交易金額上限等制度摩擦，盡可能降低擠兌風險。

CBDC能否跨境使用

目前，110多個國家在不同程度上開展了CBDC相關工作。數字人民幣何時能夠實現跨境使用？

易綱表示，跨境及國際使用相對復雜，涉及反洗錢、客戶盡職調查等法律問題，當前，數字人民幣還是以滿足國內零售需求為主。

易綱透露，人民銀行已與國際清算銀行、泰國央行、阿聯酋央行及香港金管局聯合發起了多邊央行數字貨幣橋（mCBDC Bridge）項目，共同研究央行數字貨幣在跨境支付中的作用和技術可行性，同時，也與歐央行就CBDC的設計開展了技術層面的交流。未來，人民銀行將繼續以開放包容的姿態，與各國央行和國際組織探討CBDC的標準和原則，在推動國際貨幣體系向前發展的過程中，妥善應對各類風險挑戰。