中國消費者報報道（記者聶國春）7月15日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于易安財產保險股份有限公司破產重整的批復》，稱原則同意易安財產保險股份有限公司（以下簡稱易安財險）進入破產重整程序。易安財險由此成為國內第一家破產的保險公司。

保險公司都沒了，持有的保單如何得到保障？不少易安財險保單持有人表示擔憂。一些消費者也提出疑惑：今后買保險是否只有買大公司的產品才保險？

進入破產重整程序

2020年7月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布《依法對天安財產保險股份有限公司等六家機構實施接管的公告》，易安財險因償付能力問題也在被接管之列。2021年7月，銀保監(jiān)會決定延長易安財險接管期限一年，自2021年7月17日起至2022年7月16日止。

就在接管期結束的前夜，即2022年7月15日，易安財險的最終處置路徑浮出水面。在銀保監(jiān)會發(fā)布原則同意易安財險進入破產重整程序消息的同一天，北京金融法院披露了民事裁定書，裁定受理易安財險重整申請。

裁定書披露，2022年6月29日，銀保監(jiān)會作出《關于易安財產保險股份有限公司破產重整的批復》，原則同意易安財險進入破產重整程序。7月8日，易安財險以其不能清償到期債務且明顯缺乏清償能力為由，向北京金融法院申請破產重整。7月12日，北京金融法院就此組織了聽證會。7月15日，北京金融法院裁定書認定，易安財險不能清償到期債務，明顯缺乏清償能力，具備破產重整原因；易安財險是企業(yè)法人，具備破產重整主體資格；該公司的破產重整申請符合法律規(guī)定，裁定予以受理，并指定易安財險清算組擔任管理人。

“法院受理的是破產重整申請，這和破產清算不同。”北京市中高盛律師事務所律師李濱對《中國消費者報》記者解釋說，破產重整的目的在于重整，爭取企業(yè)能夠生存。而破產清算則是結清債權債務，以實現(xiàn)企業(yè)生命的結束。

易安財險是國內四家互聯(lián)網保險公司之一，于2016年2月16日獲批開業(yè)，注冊資本金10億元。2018年起，易安財險經營狀況開始惡化，連續(xù)2年虧損。天職國際會計師事務所出具的資產負債報告顯示，截至2022年3月31日，易安財險資產總計3.34億元，負債合計4.62億元，股東（或所有者）權益合計-1.27億元。

北京金融法院在民事裁定書中表示，易安財險具有管理結構扁平、輕資產運營等優(yōu)勢；同時，易安財險自身資產負債體量不大，有望通過有限投資改善償付能力。綜上，易安財險具有一定重整價值和挽救的可能。

存量保單繼續(xù)履行

進入破產重整程序后，易安財險保單持有人的權益保障問題受到廣泛關注。7月15日，易安財險官網發(fā)布了多則公告，涉及保單債權人權益、存量保險合同繼續(xù)履行等。

易安財險在公告中稱，公司自2022年7月15日起依法進入破產重整程序，并將嚴格按照有關法律法規(guī)的要求開展后續(xù)工作。

易安財險管理人發(fā)布公告稱，為保護易安財險的保險消費者的合法權益，管理人將向北京金融法院申請易安財險在重整期間繼續(xù)營業(yè)。對于截至重整受理日尚未到期且仍需履行剩余期限保險責任的保險合同，管理人將依法向北京金融法院申請繼續(xù)履行，該部分保單持有人無需申報債權，且保險合同權益不受易安財險重整的影響。

落款人為中國保險保障基金有限責任公司的公告稱，以易安財險作為保險人的保險合同，有三類情形需向管理人申報債權：一是重整受理日前已到期的保單，且已發(fā)生保險事故但保險人尚未完成賠付的；二是重整受理日前未到期的保單，已發(fā)生保險事故且保險人完成本次賠付后保險責任即終止的；三是重整受理日前或重整期間，投保人申請退保且保險人尚未退還保險費的。公告還指出，為簡化債權申報程序、充分保障保單債權人的合法權益，上述保單持有人授權中國保險保障基金有限責任公司代為申報債權、參加債權人會議、行使表決權。

“對于保單持有人來說，靜待管理人的公告即可，如果有退保或已發(fā)生保險事故但尚未理賠的，需要授權中國保險保障基金公司進行債權申報。”李濱說。

相應機制保障保單持有人權益

在投保過程中，不少消費者擔心保險公司跑路、保單沒人管，認為大公司的保單更有保障，這種想法是否正確呢？

在李濱看來，這種擔心完全沒有必要。他分析說，保險分為人壽保險和財產保險。財產保險一般是一年期的保險，也就是說，兩年接管期滿，很多易安財險的保單早已到期，破產重整對之前到期的保單沒有任何影響。即便投保人在兩年接管期間選擇了續(xù)保，易安財險管理人和中國保險保障基金公司也在公告中對相關債權做出了妥善安排。

“人壽保險雖然往往是長期性保險，但也有一整套機制來保障消費者的權益。”資深保險經紀人王先生告訴《中國消費者報》記者，保險公司有很多安全保障機制來保障保單持有人的權益。

例如，2億元以上的實繳注冊資金，其中有20%作為保證金，僅用于公司清算時償還債務。同時，保險業(yè)還建立了責任準備金制度、公積金制度、再保險制度、保險保障基金制度。監(jiān)管部門每季度會披露保險公司的償付能力，當償付能力存在不足時，會采取限制新增業(yè)務等相應的監(jiān)管措施。

據了解，《保險保障基金管理辦法》第十九條規(guī)定，保險公司被依法撤銷或者依法實施破產，其清算財產不足以償付保單利益的，保險保障基金按照下列規(guī)則對非人壽保險合同的保單持有人提供救助：（一）保單持有人的損失在人民幣5萬元以內的部分，保險保障基金予以全額救助；（二）保單持有人為個人的，對其損失超過人民幣5萬元的部分，保險保障基金的救助金額為超過部分金額的90％；保單持有人為機構的，對其損失超過人民幣5萬元的部分，保險保障基金的救助金額為超過部分金額的80％。

此外，《保險法》第九十二條規(guī)定，經營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定經營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉讓，接受轉讓的保險公司應當維護被保險人、受益人的合法權益。

據了解，2006年，新華人壽償付能力嚴重不足，被原保監(jiān)會接管后，動用保險保障基金收購其股份，成功將其救活。2018年，安邦保險被接管后，保險保障基金聯(lián)合中石化、上汽集團等共同成立“大家保險集團”，承接了安邦合規(guī)的業(yè)務和資產。

“因此，保險公司破產不會影響原有保單的權益。投保人沒必要因為擔心保險公司破產而去選擇大公司的產品。”王先生說。