中國消費者報報道（記者聶國春）車險綜合改革兩年多后，“二次綜改”拉開帷幕。4月28日24時，北京、天津、福建等省市率先試點采用最新的商業車險自主定價系數，“好車主”車險價格有望在原有基礎上再降，而高風險車主保費則有可能上漲。

隨著自主定價系數放寬，車險綜改向完全市場化持續演進。那么，未來車險市場會有哪些變化？這些變化將給消費者帶來什么影響？《中國消費者報》記者就此進行了調查采訪。

車險“二次綜改”拉開帷幕

2022年12月30日，銀保監會發布《關于擴大商業車險自主定價系數浮動范圍等有關事項的通知》，明確商業車險自主定價系數的浮動范圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]，進一步擴大財產保險公司的定價自主權，各地因地制宜實施，執行時間原則上不晚于2023年6月1日。此舉也被業內稱為車險“二次綜改”。

今年4月，北京銀保監局下發《關于北京地區擴大非新能源汽車示范條款自主系數浮動范圍有關工作要求的通知》，確定北京地區非新能源汽車新版費率標準于2023年4月28日24時切換上線，新能源汽車自主系數浮動范圍暫不調整。

根據銀保監會財險部有關工作安排，此次擴大商業車險自主定價系數浮動范圍將分批執行，陜西、天津、河南等16省市于4月28日首批上線新版費率標準，其余省市于5月底前完成切換。

對于車險綜改，銀保監會財險部（再保部）主任李有祥在近日的署名文章中表示，改革兩年多來，“降價、增保、提質”的階段性目標已基本實現，廣大消費者獲得了實實在在的改革紅利，車險市場回歸有序競爭。

銀保監會數據顯示，自2020年車險綜合改革以來，車險保費整體呈現下降態勢。截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降，為車險消費者減少支出2500億元以上。同時，保障程度明顯提高，在價格不變的情況下，將交強險保障金額由12.2萬元提升到20萬元；機動車商業第三者責任險平均保額達到194萬元，較改革前大幅提升。

“好車主”車險價格最高可降23%

車險“二次綜改”后，投保是貴了還是更便宜了？這是廣大車主關注的核心問題。

記者了解到，商業車險保費=基準純風險保費/（1-附加費用率）*無賠優待系數費*交通違法系數*自主定價系數。其中前三項系數為行業通用，公司自主系數由各公司自己厘定。因此自主定價系數的調整會對車險價格造成相應影響。

假設前面幾個數據的結果是3000元的話，自主定價系數從0.65降至0.5，保費將從1950元降至1500元，下降23%。反之，自主定價系數從1.35上浮至1.5，保費則最高將上漲11%，達到4500元。也就是說，同型號汽車，因風險差別，保費最高可差3倍。

東吳證券非銀研究團隊認為，本次調整將使車險定價更加精細化，對駕駛習慣良好的車主保費會更低，但對于“高風險車主”保費則面臨上升壓力。不過，考慮到當前僅不足1%簽單接近定價系數“地板價”（0.65），約5%簽單接近“天花板”（1.35），預計行業自主定價系數平均值將保持穩定，整體降價幅度有限。

資深汽車保險專家方仲友告訴《中國消費者報》記者，保險公司制定自主定價系數除了依據出險情況，還會根據車型價值、年限、零整比、車主年齡等多個因素來綜合考量。比如部分售價低、風險低、零整比低的家用車，相對應的保費預計會進一步降低，而維修費較高的豪華車，有可能需要承擔更高的保費。

值得注意的是，由于新能源車險2021年底上線，只經歷一個完整年度，相關數據積累有限，這次自主定價系數暫時不作調整。

競爭加劇 亟待個性化服務

銀保監會此前表示，車險“二次綜改”是為健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制，優化車險產品供給，擴大車險保障覆蓋面，實現車險服務質的有效提升和量的合理增長，推進車險高質量發展。

東吳證券認為，車險“二次綜改”仍是進一步提高賠付率，壓縮費用率，讓利消費者，各地因地制宜有助于縮小各省之間賠付率的差異，進一步解決之前省際保費不合理的問題。同時，對于高風險業務進一步提高定價上限，以解決此前部分地區的營運車等高風險車輛投保的行業性難題。

北京工商大學經濟學院副教授許敏敏在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，由于不同保險公司的定價系數存在差異，使得不同保險公司對同一輛車的車險報價會存在差異，這可能會導致車險市場競爭更加激烈。比如，某家保險公司和某一品牌車企高度合作，它的維修定損價格可能要比其他公司低，它在這類車型的定價上可以比其他公司要更低一些。

記者了解到，在車險綜改背景下，近年來車險件均保費大幅下滑，隨之帶來的是綜合成本率的短期抬升，部分中小險企在承保與成本雙向承壓下逐步壓縮規模，乃至退出市場，行業馬太效應逐步強化。

中國人保副總裁于澤在2022年業績發布會上就表示，上次擴大自主定價系數后，車險“地板價”情況很少再出現，非理性競爭在國內財險主體中很難再有。自主定價系數進一步放開，人保財險可以利用在數據和定價方面的優勢，通過費率和風險匹配選擇質量更高的業務。

許敏敏認為，在當前的市場格局下，中小險企必須找到自己的細分市場定位，做出特色。通過打造“精細化管理”、研發自主定價模型，細分車型、細分渠道、細分市場，在不斷地細分中動態調整承保政策；同時，加大科技資源投入，深化“保險+科技”融合，實現科技賦能，提供個性化產品，找到適合自己的發展道路。

在方仲友看來，未來保險公司對于每輛車的價格定的都是不一樣的，呈現千車千面的狀態。對于消費者來說，在購買車險之前，可以提前聯系各家保險公司額銷售人員，并讓其給出一個合理的車險方案，結合價格和服務進行綜合考慮，做到貨比三家。