中國消費者報報道（記者聶國春）銀行降息潮讓很多人節省了貸款利息支出，但也波及銀行存款利率。繼18家全國性銀行在9月初宣布下調存款利率后，多家城商行、農商行、村鎮銀行近日也跟進下調了各品種的存款利率，新一輪存款利率調整正在影響更多人的錢袋子。

銀行加速“補降”利率

9月16日，南京銀行公布了最新的人民幣存款利率表。表格顯示，五年期、三年期整存整取利率分別為2.40%和2.35%，此前均為2.65%，分別下調25BP、30BP；二年期存款利率也下調20BP至2.05%；一年期及以下存款利率則維持不變。

此前的9月11日，廣州銀行也發布關于調整人民幣存款掛牌利率的公告，決定即日起下調存款利率。其中，三年期和五年期存款利率均下調至2.40%，二年期利率下調至2.1%。

南京銀行調整后的存款利率表。 資料圖片

記者梳理發現，自9月1日六大國有銀行和12家全國性股份制銀行啟動新一輪存款利率下調以來，各地方中小銀行密集跟進“補降”，有的降幅甚至高達45BP。

例如，山西陽城三禾村鎮銀行發布的公告顯示，根據市場化利率的變化趨勢，自9月7日起對存款利率進行調整，調整后一年期、二年期、三年期、五年期整存整取定存執行利率分別為1.95%、2.35%、2.6%、2.65%，較此前分別下降10、30、45和40個基點。

值得注意的是，上一輪調降鮮有跟進的村鎮銀行也加入下調大軍。9月12日，浙江建德農商銀行宣布即日起調整人民幣存款掛牌利率，調整后，其一年、兩年、三年、五年期整存整取個人定期存款利率分別為2%、2.35%、2.9%和3.25%。記者查閱發現，9月同樣下調存款利率的還有福建漳浦民生村鎮銀行、山西隰縣新田村鎮銀行、江蘇淮陰興福村鎮銀行、四川廣安恒豐村鎮銀行、海南文昌大眾村鎮銀行等。

公開掛牌利率表顯示，此輪下調后6家國有大行五年期定期存款掛牌利率最高為2.25%，12家全國性股份制銀行五年期定期存款掛牌利率基本不高于2.3%，但部分中小銀行尤其是村鎮銀行的五年期存款利率仍然超過3%。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，銀行調降存款利率的特點之一是大型銀行率先調降，股份制銀行及中小銀行梯次跟進。與去年9月開啟的上一輪銀行存款利率下調相比，本輪調降明顯加速，1個月內就有多家城商行、農商行、村鎮銀行密集跟進。

存款利率進入下行通道

9月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布最新一期貸款市場報價利率（LPR）。其中一年期LPR為3.45%，五年期以上LPR為4.20%，均與8月持平。

雖然9月LPR保持不變，但中信證券研報指出，考慮到金融讓利實體的背景，未來LPR仍有下調的可能。

根據存款自律定價機制，成員銀行要參考以十年期國債收益率為代表的債券市場利率和以一年期LPR為代表的貸款市場利率，合理調整存款利率水平。因此，考慮到LPR的近期走勢，市場此前對調降存款利率已有一定的預期。

“通過再次下調存款利率、壓降負債成本來延緩息差縮窄壓力、保持穩健發展態勢，在當前仍然具有必要性。這也是商業銀行保持利潤合理增長、保持向實體經濟減費讓利持續性的重要舉措。”招聯首席研究員董希淼在接受《中國消費者報》記者采訪時說。

融360數字科技研究院9月8日發布的2023年8月銀行存款利率報告顯示，當前各類存款利率均持續走低。其中，各家銀行定期存款長期利率下跌、短期利率穩定。大額存單長期利率下跌，國有銀行調整幅度較小。結構性存款中間層收益率則年內下降34個基點。

融360數字科技研究院研究員劉銀平表示，根據銀行披露的中報數據，凈息差普遍下跌，且部分銀行已經跌破“警戒線”。因此普通定存、大額存單長期利率或持續下行，結構性存款產品收益率也仍有一定下調空間。

在專家看來，未來央行將繼續引導存款利率下行，一方面緩解銀行息差縮窄壓力；另一方面也為后續降低實體經濟融資成本創造條件。此外，利率下降也將推動資金進入實體經濟，提振消費。

存款搬家還是買理財

在存款利率下降背景下，居民應該如何理財呢？

記者注意到，目前仍有部分銀行維持原來的存款利率。例如，四川綿陽市商業銀行、廣東華興銀行，以及外資的新韓銀行等均有4%左右利率的存款產品，部分存款產品年化利率可達4.05%。

一些人為了購買到4%以上的存款產品，不惜長途跋涉前往四川，當起了“存款特種兵”。遼寧一位投資者在社交平臺分享稱，他近日飛抵四川，存了四川銀行和綿陽市商業銀行的兩款4.05%利率的5年定期存款產品，不僅有積分和返現活動，更可以放心地安享5年高利率。

除存款之外，今年上半年收益逐漸回正的銀行理財產品也重回投資者視線。相關數據顯示，截至今年8月末，銀行理財產品的平均預期年化收益率為3.2%，較去年底略有上升。“多數銀行的5年期存款利率不超過2.3%，一旦急用錢，提前取出就按活期利率計息了。相較而言，我更喜歡購買銀行理財產品。”北京的林女士說，理財經理推薦給她的固收類產品，雖然安全性比銀行存款差一點，但在收益和期限方面更有優勢。

董希淼表示，對居民個人而言，應注意平衡好風險與收益的關系。如果資產配置中存款較多，那么收益率可能有所下降。如果追求穩健的收益，居民可在存款之外適當配置現金管理類理財產品、貨幣基金、保險等產品。