中國消費者報報道（記者聶國春）“守護第5年，首創0免賠。”7月23日，杭州“市民保”公眾號發布“最后10天”的參保提醒，提醒有意愿的消費者購買129元/年的杭州市民保2024升級版。無獨有偶，上海“隨申辦”日前也上線了一款普惠型保險產品——滬補保，而其宣傳亮點也是“0免賠”。

很多保險產品在理賠時，會有一定的免賠額，就像醫保報銷的起付線。所謂“0免賠”，是指在進行某項保險理賠時，“起付線”為0，全部費用可以按約定的賠付比例進行賠付。

作為城市定制型普惠保險，惠民保近年來以價格實惠、保障全面受到廣大消費者的青睞，不過，其往往有理賠門檻。相比之下，“0免賠”的惠民保有哪些創新？保險公司為何會在今年相繼推出此類產品？“0免賠”如何實現可持續發展，讓產品走得更遠？

產品主打“0免賠”

6月25日，由平安健康承保的2024杭州市民保開放參保。與2023年不同的是，除了89元的普通版本，2024杭州市民保還發布了129元的升級版，升級版將免賠額2萬元升級為“0免賠”。

杭州市民保宣稱首創的“0免賠”。資料圖片

記者了解到，杭州市民保升級版的住院基本醫療報銷年免賠額仍為2萬元，但對惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥、嚴重慢性腎衰竭、冠狀動脈搭橋術等28種特定嚴重疾病和意外住院實行“0免賠”。同時，對特定60種高額藥品、質子重離子或car-t治療費用也“0免賠”。“這些疾病的普遍特點是疾病高發、病情嚴重、治療費用高，0元免賠讓被保險人更容易賠得到、賠得更多。”杭州市民保方面表示。

對于此次升級，杭州消費者小軍感嘆道：“要是早一年推出就好了。”小軍媽媽去年意外摔了一跤，住院花費了近1萬元，但報案時發現理賠要2萬元起步，只能作罷。小軍表示，升級版本非常適合骨折等意外高發的老年人群體。

與杭州市民保分為普通版和升級版不同，滬補保圍繞“補充性”展開，與聚焦于醫保外保障的滬惠保形成互補，共同構建起全方位的健康保障體系。具體而言，該款產品在保障責任方面“補責任”，即通過設立零免賠額，填補百萬醫療保險在低賠付區間的空白。據了解，該款產品包含了住院醫療費用保險金最高1.6萬元，臨床急需進口特定器械醫療費用保險金最高賠付50萬元，院外特定藥品醫療保險金最高賠付50萬元。

降低免賠額成趨勢

據了解，惠民保是彌合基本醫保與商業健康險斷層的創新產品，曾創下覆蓋人群超過1.4億人次的成績。復旦大學中國保險與社會安全研究中心日前發布的《“以退為進”：惠民保產品研究與觀察——基于73款停售惠民保產品的分析》稱，截至2023年11月15日，各省、自治區、直轄市共推出過284款惠民保產品。

不過，小軍在給父母投保了杭州市民保的同時，卻并沒有給自己也買上一份，而是選擇了價格更高的百萬醫療險。在小軍看來，惠民保的報銷范圍相對較小，且免賠額較高，對于身體相對健康的年輕人來說，生病出險且高費用支出的概率低。

“只給老人投保惠民保”反映了當前年輕人的心態，卻也有著相關數據支撐。目前，市面上的惠民保一般都設置有一兩萬元的免賠額，這相當于提高了理賠門檻。國家衛生健康委公布的數據顯示，2022年1—9月，國內二級公立醫院次均住院費用為6800元。平安健康險公司的數據也顯示，有94%的少兒險客戶住院醫療花費在1萬元以下。

正是考慮到上述原因，近年來惠民保也在降低理賠門檻方面不斷優化。以滬惠保為例，2023年度基礎免賠額從最初的2萬元降低至1.6萬元。同時，連續參保享優待，連續一年參保且無理賠客戶享1.5萬元免賠額，連續兩年參保且無理賠客戶享1.4萬元免賠額。2024年基礎免賠額再降至1.2萬元，連續兩年、三年投保且無理賠客戶享1.1萬元和1萬元免賠額。

由中再壽險編制的《惠民保的內涵、現狀及可持續發展》認為，免賠額對獲賠率影響顯著，降低免賠額能提高產品吸引力和在民眾中的感知度，有助于提高參保率。

那么，“0免賠”惠民保能否成為趨勢呢？復旦大學風險管理與保險學系主任許閑在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，“0免賠”產品的推出，可以理解成惠民保基礎版上的升級或者補充，有助于滿足廣大被保險人多樣化、多層次的健康保障需求，但是，它不是惠民保的主流產品，很難成為行業發展趨勢。

可持續性有待觀察

在許閑看來，惠民保一般價格較低，不限既往癥投保，如果全部實行“0免賠”的話，產品恐怕持續不了多久就會賠穿。

那目前市場上宣稱的“0免賠”該如何保證其可持續性的呢？

眾惠相互保險一位精算師告訴《中國消費者報》記者，目前市場上的“0免賠”醫療險產品大致分以下幾個類別。一是指定幾種特定疾病為0免賠；二是有的醫療采取“0免賠”，不同醫療費用區間采用不同的報銷比例，以此來調節費用；三是中高端醫療采取0免賠，但保費較高。

該精算師表示，“0免賠”產品為消費者提供更充分的保障的同時，也客觀要求保險公司不斷提高風控能力，通過健康告知、賠付比例等進一步降低風險。例如，在客群選擇方面，提高風控管理水平，降低逆選擇風險。同時，要優化年齡結構，提高參保率，稀釋賠付風險。

保險專家提醒消費者，“0免賠”的產品設計消除了傳統醫療保險中的免賠額門檻，顯著降低了參保者的經濟負擔，但“0免賠”并非所有醫療項目都可實報實銷。消費者投保時應仔細閱讀保險條款，看清是部分特定疾病、特定藥品還是普通醫療費用“0免賠”，以免被“0免賠”宣傳誤導。