中國消費者報報道（記者徐文智）2025年3月，西安市雁塔區人民政府對外發布“放心消費在雁塔”十大舉措。其中，“推廣預付款信托服務”這條舉措旨在通過引入第三方信托機構，建立信托模式預付資金管理平臺，規范預付資金管理，保護消費者合法權益。在西安市雁塔區市場監管局的推動下，同月，雁塔區一家大型教培機構與陜西省一家信托部門開展了為期2個月的教培課程合作，據悉，這是陜西省在教培領域的首個預付款服務信托試點項目。日前，該試點項目結束，具體情況如何？《中國消費者報》記者實地了解相關情況。

預付困局 試點信托破冰

5月27日，上述培訓機構負責人竇向陽告訴記者，過去學校為了與學生之間建立信任機制，采取了預付金銀行監管模式。學校在銀行機構開設專門賬戶，將40萬元資金一次性存入賬戶作為學生參加培訓的保證金。由于學校的主流產品是8個月的周末班，銀行監管協議規定只有培訓課程完全結束，銀行才能將保證金給到學校，較長的交付周期給學校資金周轉帶來較大壓力。

如何既能讓學生安心交費上課又能降低學校的資金流動壓力？2024年11月，西安市雁塔區市場監管局小寨路市場監管所作為轄區監管部門，主動聯系該教培機構和信托部門試點用服務信托模式來解決預付式消費資金安全問題。2025年3月，該教培機構和信托部門簽署了合作協議。首次合作選取了學校的沖刺班課程，課程周期2個月，涉及40名學員，管理預付資金11.64萬元，此項課程目前已按計劃結束。

“在資金撥付環節，依據信托合同約定，學校需定期向信托公司提交課程進展情況、學員考勤記錄等資料，經過信托公司審核確認后，方可從信托賬戶中獲取相應款項。”竇向陽說。

小寨路市場監管所所長張鋆告訴記者，預付式消費模式本身具有提升商業效率、降低交易成本的優勢，而服務信托通過法治化、數字化手段重構信任機制，既保障消費者資金安全，又為合規經營的商家提供可持續的資金管理工具，從而能推動預付式消費模式回歸良性發展軌道。“小寨路市場監管所在教培領域率先引入服務信托模式，就是為了高效解決當前的預付式消費資金安全風險難題。”張鋆說。

系統方案 筑牢安全屏障

那么，服務信托是如何具體破解預付式消費的資金安全風險難題呢？為此，記者找到了負責該項試點項目的信托部門負責人喬英茹。

喬英茹介紹，相較于傳統銀行監管模式，服務信托通過獨立財產隔離機制為消費者預付資金提供了更優解決方案。一是法律隔離保障。消費者預付資金進入以信托公司名義開立獨立信托賬戶，依據《信托法》規定，該賬戶內資金除法定特殊情形外不得被查封凍結。二是通過業務系統實現“消費—清算—監管”全流程閉環管理。若商家停業失聯，系統可追溯每筆資金來源與去向，經監管部門核實商家經營異常后，可以按信托合同約定向消費者原路返回剩余資金。

“服務信托應用于預付式消費場景，可以解決資金混同風險，由于信托賬戶獨立記賬，每筆資金歸屬清晰可查，杜絕資金池混同現象出現；預付資金按實際消費進度釋放，未消費資金不進入商家自有賬戶，從源頭遏制商家挪用可能；服務信托系統的數字化記錄為監管和司法追溯提供完整證據鏈，大幅縮短消費維權周期。”喬英茹說。

三方共贏 推廣共識待凝聚

竇向陽表示，首次采用服務信托模式管理預付式消費資金，達成了學校、學生和監管部門三方滿意的結果，學校資金流轉加快、學生放心交費、監管部門清晰可查。

結束采訪之際，談到預付款服務信托模式今后的推廣工作，張鋆告訴《中國消費者報》記者，當前工作難點在于擴大采取預付式消費模式商家的共識范圍。傳統模式下，消費者的預付款資金可即時到賬，而信托監管形成階段性資金留存，這一觀念的轉變需要過程積累。同時，也需要更多采用服務信托模式解決預付式消費資金安全問題的典型案例不斷涌現，降低因資金安全問題發生的消費者糾紛數量，切實保護消費者合法權益，從而起到良好的標桿示范效應。