中國消費者報報道(記者聶國春) 隨著健康險新規及相應政策落地，平安健康、新華保險、人保健康、太保壽險等保險公司近期先后推出了保證續保期間超過6年、費率可調整的長期醫療保險。在比拼保障、價格、服務外，“網紅百萬醫療險”又比拼起了年限。
與短期醫療險產品相比，長期醫療險產品有何特點?什么人適合長期醫療險，消費者又該如何選擇呢?
保險專家指出，買不買長期醫療險，要結合自己的年齡、身體情況以及需求等綜合考慮。
產品扎堆上市
9月10日，平安健康險公司推出保證續保20年的“平安e生保·長期醫療”產品。e生保延續了平安健康百萬醫療險的產品特色。該產品每年可享一般醫療保險金200萬元，120種特定疾病保險金200萬元，保證續保期間總限額800萬元;投保年齡覆蓋0-55周歲，年免賠額1萬元外，在保障范圍內100%賠付，保障范圍涵蓋住院醫療、住院前后30天門急診及指定門急診醫療。此外，還享有費率優惠、專案管理服務等特色權益。
而在此之前，新華保險、中國太保壽險、人保健康也分別推出了長期醫療險產品——康健華尊醫療險、安享百萬醫療險和好醫保終身防癌醫療險，保證續保期間分別為10年、15年和終身。
記者注意到，太保壽險的安享百萬醫療險產品若當年未發生過理賠，下一年度保額將有機會提升，一般醫療保險金、特定疾病醫療保險金、重大疾病醫療保險金的年給付限額分別增加20萬元，最高可分別增加至200萬元、300萬元、500萬元。105種重大疾病醫療保險金不設免賠額，責任內百分之百賠付。
在產品之外，各家保險公司還打起了增值服務牌。例如，安享百萬醫療險為客戶提供特定疾病及重大疾病就醫綠通服務、質子重離子治療、重疾二次醫療服務、不限次全國住院墊付服務，同時將重癥監護病房保險金、ECMO等保障寫進了合同內。平安e生保·長期醫療更是推出了專人專案管理服務，涵蓋發現、治療、隨訪。
保費3年可調
2016年，憑著低費率、高保額、保障全的特征，“百萬醫療險”一舉成為“網紅產品”，受到消費者的歡迎。數據顯示，2019年醫療保險實現原保險保費收入2442億元，同比增長32%，占健康保險總保費的34.6%，其中約80%為短期險。
不過，短期險的弊端也逐漸顯現。一方面，由于彼時保險公司無法調整產品費率，為應對未來的醫療通脹和醫療技術進步導致的醫療費用高企，險企往往只能用停售老產品升級新產品的模式來開發產品。另一方面，消費者擔心保險公司隨意停售保險產品導致其未來無法獲得非常必要的醫療保障，只能選購費用高昂的重疾險來應對疾病風險。因此，有關長期醫療保險的呼聲越來越高。
2019年11月，銀保監會發布了新修訂的《健康保險管理辦法》，其中明確可以在保險產品中約定對長期健康保險產品進行費率調整。2020年4月，銀保監會發布了關于《長期醫療保險產品費率調整有關事項通知》，明確了費率可調的長期醫療保險產品費率調整的基本要求與原則——首次費率調整時間應當不早于產品上市銷售之日起滿3年，每次費率調整的時間間隔不得短于1年。
《長期醫療保險產品費率調整有關事項通知》發布后，頭部壽險或健康險公司紛紛研究開發保證續保期間超過6年、費率可調整的長期醫療險。這些上市的長期醫療險產品最大的特點是保證續保時間長，費率可調整。
由于順應了消費需求，長期醫療險上市后受到了消費者的青睞。以安享百萬長期醫療險為例，該產品于8月25日零點上市，僅用7天時間就吸引了120萬客戶投保，成為一款“現象級”產品。
天風證券非銀團隊認為，長期醫療保險能夠更好地滿足消費者長期保障的剛需，未來保費增量可期。
選擇要因人而異
隨著越來越多的長期醫療險產品面世，消費者是否該將短期醫療險改為長期醫療險?是否還需要購買重疾險?長期醫療險又該如何選擇呢?
水滴保險研究院資深保險分析師趙亞鵬認為，短期醫療險穩定性差，重疾險又太貴。對于大多數身體健康的消費者而言，長期甚至終身保證續保的醫療險肯定是最好的選擇。
不過，也有保險業人士認為，長期醫療險相較于目前常見的6年期保證續保醫療險，最大的優勢在于規避了停售的風險。如果不停售，兩者的區別不大。而且，大多數的短期醫療險在保證續保期滿后，不需要審核就可以繼續進入下一個保障周期。而目前上線的幾款產品，在保證續保周期滿期后，都是需要重新審核才能投保的。因此，年齡較小或者對自己健康有自信的人，可以選擇短期百萬醫療險，產品選擇空間更大，費率更穩定，而且即便產品下線也可以轉投其他產品;年齡較大或者身體不是很好的人，建議選擇長期醫療險。
某外資保險公司代理人對記者表示，雖然長期醫療險保障程度有所增加，但其最主要的作用仍然是報銷醫療費用，彌補社保報銷比例不足的缺口。重疾險是在確診約定疾病后，直接給付合同約定的保額，除了疾病治療費用外，還可以彌補因疾病導致的收入受損、術后康復等費用。因此，長期醫療險會給重疾險帶來一定的沖擊，但對于部分高收入人群來說，重疾險不可或缺。
