中國消費者報報道(記者 聶國春)10月21日，金融街論壇年會舉行。與會專家在論壇上表示，我國金融科技方興未艾，推動金融業態發生深刻變革。金融與科技的深度融合在創新金融產品、再造業務流程、提升服務質效的同時，也改變了金融運行機理，加大了風險防控難度，金融創新發展面臨新形勢與新挑戰。

        銀行業離柜率近90%

        為了推動金融科技的發展，人民銀行2019年出臺了金融科技發展規劃，建立發展評估指標體系，以6部委10省市應用試點為示范，引導金融業秉持“守正創新、安全可控、普惠民生、開放共贏”原則，全面激活金融需求、基礎設施、人力資源、資本投資、政策支持等各類要素，推動構建金融與科技深度融合、協調發展的新生態。

        在規劃指引下，金融機構加速金融科技統籌布局，通過設立子公司、混合所有制、股權期權等手段推進組織架構重塑，把科技元素注入業務全流程，顯著提升金融服務質效。截至目前，已有11家全國性銀行成立金融科技子公司，金融業科技“含金量”進一步提升，創新活力得到充分釋放。

        金融科技的發展提升了普惠金融水平。人民銀行副行長范一飛指出，在為民方面，金融機構利用數據挖掘、情景感知等手段，推動金融與衣食住行、醫療教育等場景深度耦合，實現主要民生領域金融服務廣覆蓋；發揮機器學習、語音識別、虛擬現實等技術優勢，打造“可交互、有溫度”的智能金融產品，有效滿足人民群眾多元化金融服務需求；借助5G、開放API等技術，構筑“多觸點、一體化”的非接觸式金融服務體系，推動支付繳費、投資理財等業務線上化遷移，為老百姓提供觸手即達的金融服務。截至2019年底，全國銀行業離柜率近90%，疫情期間社會公眾足不出戶便能辦理金融業務，大部分業務可實現“非接觸、云上辦”。

        創新發展帶來挑戰

        在范一飛看來，金融科技的快速發展，也帶來了一系列挑戰。

        數據安全保護刻不容緩。部分消費者和金融機構數據保護意識相對不足，對數據泄露環節和危害認識不到位，而不法分子竊取數據的手段卻不斷翻新，從面對面誘騙到遠程網絡攻擊，從木馬病毒到短信嗅探，個人隱私泄露等安全事件頻頻發生，甚至危及人民群眾生命財產安全。

        數字鴻溝彌合任重道遠。金融服務向線上化、智能化發展，在豐富人們現代生活方式的同時也加劇了數字鴻溝問題。在服務接入環節，瞬時高并發、多頻次、大流量的新特征抬高了支撐金融服務的軟硬件門檻，影響服務可達性。在服務使用環節，老人、農村居民等弱勢群體因理解能力弱、接受度低、適應性慢，無法靈活掌握各類智能產品與服務，在數字生活中被“代溝式”淘汰。

       業務交叉風險不容忽視。金融科技背景下，金融混業經營更加普遍，多種業務交叉融合，導致風險交織復雜、難以識別、外溢加劇，尤其是一些金融科技創新產品通過粉飾包裝，增強了隱蔽性，個別機構風險在“蝴蝶效應”和“羊群效應”疊加作用下迅速外溢，風險傳播速度呈現指數級增長態勢。

        談及金融科技給金融體制造成的影響，中國金融四十人論壇常務理事會副主席蔡鄂生認為需要關注三方面：科技發展的沖擊性、科技巨頭的壟斷和數據應用的隱私。他認為，與傳統金融業流程控制不同，金融科技能自動識別客戶需求并做出高效反應，高效收集和分析客戶反饋，對產品再次做出更新。在快速更迭的金融科技產品沖擊下，新的金融業務模式可能會出現超越市場預期的風險。

        提高監管科技水平

        據了解，我國目前已經基本建成了以監管工具為基礎、以監管規則為核心、以數字化監管為手段的金融科技監管框架。例如在風險防范方面，對“機構自治+政府監管”的傳統模式進行升級，引入社會公眾、行業協會等力量參與金融科技治理。在信息披露方面，以聲明書、服務協議等為載體，措并舉建立覆蓋創新應用全生命周期的信息主動披露與全程公開機制；在權益保護方面，建立機構投訴、自律約束與政府監管相結合的綜合監督渠道，督促創新主體全面公開創新應用真實情況，嚴格落實個人隱私與數據保護要求，多管齊下切實維護好金融消費者監督批評權、知情與自主選擇權、信息與財產安全權等合法權益。

        面對新的挑戰，人民銀行行長易綱認為，針對商業秘密、個人隱私保護和數據鴻溝等問題，應從多方面應對。一是建立清晰的法律框架，營造公平競爭的環境。該透明的一定要透明，該保護的一定要保護，嚴防隱私和商業秘密被濫用。二是完善金融監管體系。三是加強國際合作。四是要保留傳統的、有效的金融交易渠道和服務方式。

        范一飛表示，要發揮數據要素倍增作用，優化數據治理，強化數據保護，遵循“用戶授權、最小夠用、專事專用、全程防護”原則，加強數據全生命周期安全管理。同時，要定規立矩，打造“非接觸式服務、遠程式辦理、浸入式體驗”的智慧金融新模式，加強算法安全管理，護航智慧金融健康發展。

        在助力鄉村振興發展方面，要提升農村金融普惠化，加強惠農金融服務點與益農信息社、電商服務站等融合共享，運用移動金融APP、開放API等手段拓寬服務半徑，打造“跨金融機構互通、線上與線下打通、金融與公共領域融通”的服務新渠道，因地制宜豐富特色化、綜合化涉農金融服務和產品，填補農村金融服務空白。同時，要助力農業產業現代化，推動農民公共服務便利化，促進鄉村建設數字化，為農戶授信策略提供可信任、可追溯的數據源，提高信用體系覆蓋面和應用效果。

        蔡鄂生表示，金融科技正在重構金融監管與金融業務之間的邏輯，基于科技的金融監管方式正在日漸發展成熟，用科技手段來監管科技，有助于加快發展金融科技。