中國消費者報報道(記者聶國春) 重大疾病保險新定義發布后，《人身保險業重大疾病經驗發生率表(2020)》(以下簡稱新重疾表)也完成了重新修訂。11月5日，中國精算師協會正式發布新重疾表。同日，銀保監會印發通知，規定新重疾表為法定責任準備金評估基礎的最低要求，明確新重疾表對產品定價的參考作用，要求建立重大疾病經驗發生率表動態修訂機制。

新重疾表發布后，重疾險產品形態將如何變化?價格是會上漲還是下降?消費者又該如何看待炒作“停售”現象?《中國消費者報》記者就此進行了采訪。

首發多項專屬參考表

2013年，中國精算師協會在原保監會的指導下首次編制了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)》，改變了過去定價、準備金計算等依賴國外經驗的狀況，使重疾發生率表真正反映了中國被保險人的特征，對促進健康保險發展起到了重要作用。

“隨著我國經濟社會的快速發展、體檢的普及和醫學診療技術的不斷革新，我國的疾病譜及重疾發生率已發生較大變化，現有重疾表已經不能滿足保險行業發展的需要和消費者多元化的需求。”中國精算師協會相關負責人表示，新重疾表的修訂發布順應了時代的發展。

據介紹，新重疾表升級了編制技術和方法。全新編制的2020版定義規范下的全國病種合計發生率表和數據更新的2007版定義規范下的全國病種合計發生率表，充分反映了當下重疾的風險變化，為切實防范金融風險提供了有力保證。同時，首次研究形成了應用方便、可復制、可推廣的重疾數據信息標準，為動態修訂重疾表、規范全行業重疾險經營提供了一套覆蓋全部業務流程的操作標準。

值得注意的是，新重疾表首次編制形成了2020版定義規范下的粵港澳大灣區病種合計經驗發生率專屬參考表、2020版定義規范下的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥特定疾病經驗發生率表和2020版定義規范下的兩種老年人代表性病種發生率參考表，這不僅為保險公司健康保險產品創新提供了數據支持，還開創了專門針對老年重疾經驗發生率研究分析的先河，對老年人專屬保險產品的創新和供給具有重要意義。

重疾險價格有望下降

根據新重疾表，銀保監會在通知中將重疾險產品分為2007版定義重疾險、2020版定義重疾險、2020版大灣區專屬重疾險和2020版惡性腫瘤(重度)險，并要求保險公司在開發新產品時，將新重疾表作為重大疾病發生率的定價參考，根據產品特性和公司實際經驗數據，合理確定重大疾病發生率水平。

重疾表是重疾險產品定價的重要參考和準備金評估的基礎依據。關于新重疾表對重疾險價格的影響，中國精算師協會相關負責人表示，影響重疾險產品價格的因素是多方面的，包括保障責任、利率、費用率、重疾發生率等，不同產品對各種因素的敏感性不同，重疾發生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會影響未來新產品的重疾發生率，在曲線形態和發生率水平上較現行重疾表均發生了一定變化。從保護消費者利益角度，本次修訂特別對風險邊際進行了科學優化。“從價格上看，對于主流重疾險產品，如果在相同保障責任的前提條件下，重疾險產品價格會略有下降，對于定期重疾險產品，部分年齡段的價格會有明顯下降。總體上看，重疾表的修訂使重疾險產品價格更加科學合理。”上述負責人說。

天風非銀研究團隊預計，重疾定義新規及新重疾表發布后，重疾險新產品存在一定的降價空間。不過，保險公司出于穩定發展的考慮，不一定會立刻推出十分亮眼的產品。

投保要因人而異

根據規定，2021年1月31日前，舊定義重疾險會全部下架。很多消費者糾結：要不要在舊定義重疾險下架前買一份?

對于“炒停”現象，中國保險行業協會相關人士指出，投保重疾險時，消費者應該根據自身保障需求選擇合適的產品。消費者要考慮的因素是保障是否充足。另外，年齡越大，身體健康狀況越可能出問題，投保時越不容易通過，所以保險越早買越好。對于“炒停”，消費者投保時要多聽、多問、多比較，不要盲聽盲信。尤其是保險責任和責任免除等保險條款里的重要內容，有不明白的地方要及時向保險專業人士咨詢。

深藍保測評團隊表示，從疾病發生率來看，癌癥、心梗、腦中風是最高發的三類重疾。不過，男性和女性的差異比較大，女性患重疾的人數中，有60%-90%是癌癥，而男性發生癌癥、心梗、腦中風的概率都很高。據此，深藍保測評團隊建議，女性朋友可以重點關注癌癥保障，尤其是在甲狀腺癌方面保障更好的老產品，可以趁現在買。新品在心腦血管保障上會更寬松，更適合男性購買。而對于一直“裸奔”的消費者，建議現在就買一份，畢竟風險無法預測，早買早保障。

記者注意到，新重疾表中，大灣區的發病率比其他地方更低。而對于老年人中較高發的嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病，新重疾表也給出了發病參考數據。因此，未來大灣區保險(共涉及9個珠三角城市：廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶)可能會更便宜，老人專屬保險可能也會推出更多新品，相關人群可以考慮關注。