中國消費者報報道(記者聶國春)2月3日，騰訊理財通聯合中國社科院國家金融與發展實驗室財富管理研究中心發布的《2020年終獎調研報告》（以下簡稱《報告》）顯示，有近七成企業經營者確定給員工發放年終獎，21.1%的人表示單位已發年終獎。

工資、年終獎、投資理財目前已成為國人的三大主要收入來源。年終獎怎么花？調查顯示，86.9%的人選擇未雨綢繆，其中46.7%的人選擇儲蓄，40.2%的人選擇投資理財。那么，到底該怎么選擇呢?

應急錢：有多類產品可供選擇

應急錢是用于應對失業、家人生病等意外開支的，一般家庭應該保留一年的生活費作為應急錢。過去，老百姓的應急錢多是活期存款。不過，隨著余額寶等“寶寶類”貨幣基金的崛起，大部分人已將“寶寶類”貨幣基金將為活期理財的首選。消費者林女士告訴記者，她支付寶上余額寶賬戶常年保持著3萬元左右的余額。

2020年，余額寶收益不斷下降，年化收益率一度跌破2%，一部分人因此將余額寶的錢轉出購買基金。不過，最近“寶寶類”理財收益開始走高。記者看到，余額寶過去一個月的年化收益已達到2.25%，相當于二年期定期存款利率。

除此之外，一些理財子公司也推出了隨時可贖回的理財產品。例如，光大理財有限公司推出的光銀現金A理財產品，1萬元起見購，年化收益率在3.1%以上。

“現金管理類銀行理財是在資管新規轉型過渡期內異軍突起的產品類型，由于具有高流動性、低風險、波動小的特點，成為銀行在凈值化轉型初期承接低風險偏好投資者的重要工具。” 普益標準研究員康箐蕓表示，從去年12月開始，銀行活期理財收益率穩中有升，已連續7周保持在2.9%以上。

此外，對于持有股票賬戶的投資者來說，國債逆回購也是一個不錯的選擇。如果2月9日買入1天期逆回購產品，可享受8天期收益。而最近幾天的1天期逆回購產品收益平均在3%左右。

需要提醒的是，春節假期從2月11日開始，只有在2月9日15點之前購買上述產品才能享受到春節假期的收益。

閑錢：首選大額存單和銀行理財

閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金。如果收到的年終獎數額較大，暫時不用，可以考慮銀行推出的大額存款或凈值型理財產品。

記者了解到，大額存單一般20萬元起存，存款期限分為1個月、3個月、6個月、9個月、18個月、1年、2年、3年、5年，跟定期存款一樣，存的期限越長，收益越高。目前，多數銀行3年期的大額存單收益率在4.1%，而整存整取的3年期定期存款利率只有2.75%。

除了大額存單，銀行理財產品也是個不錯的選擇。記者近日走訪北京多家銀行網點發現，春節前夕在售的理財產品收益率基本在4%以下，超過4%的產品很少。

以工行為例，目前在售的理財產品收益率最高的是一款無固定期限凈值型理財產品，業績比較標準為4.35%，客戶最低持有270天，起購金額為5萬元。封閉類產品中收益率最高的為“工銀理財·恒睿平衡”混合類封閉凈值型理財產品，期限688天，業績比較標準為4.3%，起購金額為1萬元。

農行在售的理財產品，除結構性產品之外，沒有超過4%的。收益率最高的是一款封閉式凈值型理財產品，業績基準為3.85%，不過該產品僅針對私行客戶。中小型銀行相對來說理財產品收益率稍高于大行。例如，北京農商銀行在售的封閉式產品中，有13款產品業績比較基準在4%以上，最高的為4.15%。

由于銀行理財產品并非購買即起息，如果沒有“踩準”購買時間，很可能造成資金“站崗”。銀行人士提醒，銀行理財申購時間只代表成功買入產品，起息日才是本金真正開始盈利的時間。如果申購時間在節前，起息日在節后，那么假期期間就相當于讓資金閑置了。建議投資者盡量選擇節前募集結束可起息的產品。

此外，對于不急用資金又想獲取更高收益的投資者，可以考慮配置一些績優基金。浙商銀行某理財經理對記者表示，2020年A股走出了一波靚麗的行情，公募基金也取得了非常好的業績。今年1月份，已有20多只基金收益率超過20%。拉長時間來看，“金牛基金”展現出了穿越“牛熊”獲取穩健收益的能力。

養命錢：長遠規劃早配置

養老保險、醫療保險、失業保險……這些都被稱為百姓的養命錢。專家指出，一般家庭至少應該保留3-5年的生活費作為養命錢，而且隨著年齡的增長，養命錢應該越存越多。

“今年春節不能回家，購買一份保險既是添一份保障，也是一份特別的新年禮物。”常年在外地工作的彭先生想在春節期間為父母選擇一份保險，通過對比，他最終為父母購買了一款年繳2萬元的重疾險產品。

記者從某保險公司代理人處了解到，臨近春節，咨詢保險的人明顯增多，與健康密切相關的一系列保險產品熱度不斷上漲。

除了保險，黃金也是全球公認的最佳避險工具。投資者可以通過購買實物黃金、紙黃金、黃金期貨和國際黃金等方式參與黃金交易，實現財富保值增值。

專家提醒說，不管哪種投資理財方式，都存在一定的風險。投資者打理年終獎，除了需要防范市場風險，也要根據自己的風險偏好理性選擇投資產品，理財切記量力而行。