中國消費者報報道(記者聶國春)7月16日，人民銀行正式發布《中國數字人民幣的研發進展白皮書》。在當天有關白皮書的媒體吹風會上，央行副行長范一飛表示，數字人民幣設計充分考慮了便捷性、安全性、普惠性、隱私性、合規性等特性，以確保提升用戶信任感和安全感。

試點場景超過132萬個

今年6月，北京、上海等多地開展了新一輪數字人民幣體驗活動。同時，各大商業銀行也加大了數字人民幣的賬戶開立推廣力度。

白皮書顯示，截至2021年6月30日，數字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。各銀行開立數字人民幣個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數7075萬余筆，金額約345億元。

“數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，具有法償性，主要用于滿足國內零售支付需求。”范一飛介紹說，從白名單用戶反饋看，數字人民幣進一步提升了支付效率，降低了支付成本，社會公眾、小微商戶和企業感受到實實在在的便利和普惠。

據了解，數字人民幣應用模式持續創新。多數試點地區地方政府結合智能合約功能推出數字人民幣紅包類消費刺激措施。一些地方與相關手機制造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內的移動支付新體驗。此外，基于智能可視卡測試脫離手機的硬錢包支付模式，為彌合“數字鴻溝”提供可能。

范一飛表示，下一步人民銀行將進一步擴大試點應用場景覆蓋面，實現特定試點區域內的應用場景全覆蓋，打造數字人民幣生態體系。同時，結合研發試點工作實際擴大參研機構和試點測試地區范圍。

注重安全便捷和依法合規

隨著試點測試逐步深入，數字人民幣試點工作也面臨著壓力和挑戰。例如，如何提升提升數字人民幣的便捷性和普惠性，如何強化數字人民幣的安全性，建立完善數字人民幣相關的監管規則和標準等。

范一飛表示，人民銀行高度重視數字人民幣的安全及隱私問題，把依法合規和安全便捷作為最重要的兩個設計原則，貫穿數字人民幣設計框架的各個層面。

在安全性方面，數字人民幣具有不可重復花費、不可非法復制和偽造、交易不可篡改和抗抵賴等特性，初步建成多層次安全防護體系。同時，初步完成構建多層次聯防聯控安全運營體系，研究新安全技術提升數字人民幣安全水平，提升用戶信任感和安全感。在隱私性方面，數字人民幣體系遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，滿足公眾對小額匿名支付服務需求。同時，數字人民幣體系收集交易信息遵循“最少、必要”的原則，不過度收集，除法律法規有明確規定外，不提供給第三方或其他政府部門，禁止任意查詢、使用。此外，注重防范數字人民幣被用于電信詐騙、網絡賭博、洗錢等違法犯罪行為，確保相關交易符合反洗錢等要求。

化解數字支付鴻溝難題

作為移動支付大國，數字人民幣與常用的電子支付工具相比，有何優勢?其會否取代現有的電子支付工具，會否取代實物人民幣呢?

人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春表示，數字人民幣與一般電子支付工具處于不同維度，既互補也有差異。在支付方面，雖然功能相似，但是數字人民幣可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉移，并支持離線交易，具有“支付即結算”特性。同時，數字人民幣支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。另一方面，數字人民幣與實物人民幣管理方式一致，人民銀行不對其計付利息，指定運營機構也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。數字人民幣與和實物人民幣之間將長期共存，和傳統電子支付工具也將長期并存。

在人民銀行金銀局局長羅銳看來，未開立銀行賬戶的公眾可通過數字人民幣錢包享受基礎金融服務。“支付即結算”、低成本等特性，有利于進一步降低公眾獲得金融服務的門檻，進一步降低支付成本。另一方面，數字人民幣硬錢包基于安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，可以依托IC卡、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務，有助于解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機不便問題。“未來還將充分考慮特定群體的現實需求，通過多種技術手段，降低使用難度。下一步，人民銀行將深入調研公眾對數字人民幣的服務需求，進一步提升數字人民幣普惠性。”羅銳說。

據悉，目前參與數字人民幣研發的運營機構主要包括工農中建交和郵儲等六大國有銀行，移動和工行，聯通、電信和中行分別成立聯合項目組參與研發，網商銀行和微眾銀行也參與研發，招行近期亦已獲準加入。