中國消費者報報道（記者聶國春）國務院辦公廳日前印發了《關于推動個人養老金發展的意見》（以下簡稱《意見》），引發關注。為什么要推出個人養老金制度？個人養老金制度如何實施？個人養老金如何投資和支取？在4月25日舉行的國務院政策例行吹風會上，人社部、銀保監會等相關部門進行了權威回應。

問題一：個人養老金制度是什么？

人社部副部長李忠表示，近年來，我國努力構建以基本養老保險為基礎、以企業年金和職業年金為補充，以個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系。截至3月底，基本養老保險參保人數達到10.3億人，年度收支規模達到12.6萬億元，累計結存超過6萬億元，基金運行總體平穩，待遇按時足額發放。參加企業年金和職業年金的職工有7200萬人，積累基金4.5萬億元，補充養老的作用初步顯現。但是，對于第三支柱此前并沒有相應的制度安排。

“個人養老金制度是多層次、多支柱養老保險體系的重要組成部分。個人養老金與其他個人商業養老金融業務共同構成養老保險第三支柱，二者相互促進、共同發展。”李忠說。

在李忠看來，個人養老金制度的實施適應了我國社會主要矛盾的變化，是滿足人民群眾多層次、多樣化養老保險需求的必然要求，有利于在基本養老保險和企業年金、職業年金基礎上再增加一份積累，讓老年生活更有保障、更有質量。

據介紹，除了豐富養老需求，參加個人養老金可以享受稅收優惠政策，幫助個人理性規劃養老資金。

問題二：為何實行個人賬戶制度？

根據《意見》，個人養老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度。參加了基本養老保險，就可以參加個人養老金制度。

李忠指出，與國家強制實施的基本養老保險不同，個人養老金由個人自愿參加。與企業年金、職業年金由用人單位及其職工建立、共同繳費相比，個人養老金只由個人繳費。參加人的個人繳費全部歸集到個人資金賬戶，完全積累，長期繳費則持續增加個人賬戶基金積累。參加人達到領取基本養老金年齡等條件后，可以自己決定是按月還是分次或者一次性領取個人養老金。

人社部養老保險司聶明雋司長解釋說，實行個人賬戶制主要基于四點考慮。一是能夠比較直觀地體現個人權益，二是方便職工個人操作。參加人可以用個人養老金資金賬戶的資金，自主選擇購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金等金融產品，買一種還是買多種，都由個人在這個賬戶中來完成，不需要跑多個金融機構。三是能夠為參加人提供完整的記錄和服務。參加人的每一筆繳費、投資等信息都由個人賬戶完整記錄，稅收優惠政策的享受、領取時個人養老金的轉出，都是以個人賬戶為基礎的，不僅方便參保人及時查詢，也能夠體現“記錄一生、保障一生、服務一生”。四是有利于統籌規劃，促進多層次、多支柱養老保險體系的健康長遠發展，個人可以全面了解自己三個支柱個人權益情況，有助于合理統籌安排未來養老的規劃。

問題三：個人如何參與？

聶明雋表示，個人養老金制度的最大特點是個人自愿參加，跨省跨地域流動時，個人權益都不受影響。

同時，參與的方式比較靈活。在參與程度上，參加人自主決定是全程參加還是部分年度參加，在繳費額和繳費方式上，起步階段只要不超過年度繳費上限1.2萬元，參加人可以自主決定繳多少，本年度內既可以一次性繳也可以分次繳。

按照制度設計，參加個人養老金需要開設兩個賬戶：一是在信息平臺建立個人養老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務等；另一個是在銀行開立或者指定的個人養老金資金賬戶，用于繳費、購買產品、歸集收益等。這兩個賬戶是相互唯一對應的，參加人可以分別在國家社會保險公共服務平臺、全國人社政務服務平臺、電子社保卡、“掌上12333”、商業銀行等多個渠道開設。其中，通過商業銀行渠道，可以一次性把這兩個賬戶都開了。參加人可以根據自己的喜好來確定開戶方式和開戶銀行。

除了開戶簡便，投資也比較便捷。參加人可以根據不同偏好，自主選擇銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等，還可以短期中期長期的組合，這些操作都可以在資金賬戶中完成，不需要跑多個部門和機構。

此外，領取方式比較靈活，參加人達到領取條件時，可以選擇按月、分次或者一次性領取。特殊情形下，比如完全喪失勞動能力、出國出境定居等，也可以領取。

問題四：配套政策何時推出？

記者從吹風會上獲悉，人社部和財政部對個人養老金賬戶設置、繳費上限、待遇領取等制定具體政策并進行運行監管，金融監管部門對個人養老金相關經營活動和產品的風險性進行監管。

銀保監會人身保險監管部負責人王宏鶴表示，目前銀保監會正在研究制定相關配套政策，明確資金賬戶規則和相關產品管理要求，確保推出更多運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的銀行保險產品，有效滿足消費者差異化養老需求。相關文件將適時征求社會各方面意見，并根據個人養老金制度實施整體安排，穩步推進工作。同時，正在抓緊推進金融信息平臺與個人養老金信息管理服務平臺對接，實現金融產品與賬戶信息系統互聯互通以及相關業務數據在部門間實現共享。

“我們將鼓勵金融機構推出更多有利于養老金穩健增值的產品，探索通過長期投資、價值投資為參加人提供合理回報。”王宏鶴說，監管部門還將加強對個人養老金相關金融業務監管，嚴厲打擊違規行為，切實維護消費者合法權益，確保國家惠民政策落到實處。

證監會證券基金機構監管部負責人林曉征也表示，證監會將持續推動公募基金行業提升養老金融服務能力，抓緊出臺個人養老金投資公募基金的相關制度規則，完善行業基礎設施平臺，持續加強機構和從業人員監管。

“我們將選擇部分城市先試行1年，再總結推廣。同時，會同相關部門抓緊制定相應的配套政策，做好信息平臺的對接測試。”李忠說。