中國消費者報報道（記者聶國春）10月18日，中國銀行保險信息技術管理有限公司（以下簡稱中國銀保信）公布的個人養老金保險產品名單再次更新，從9月的69款擴容到78款產品，新增9款產品。
在保險試點產品擴容的同時，銀行也在積極加碼個人養老金開戶營銷力度。不過，個人養老金業務在推廣過程中，“開戶熱、繳存冷”問題愈發凸顯。業內專家表示，當前部分人群受商業銀行過度營銷吸引而進行開戶，主動進行養老投資的意愿并不強烈。要改變這一困局，參與機構要加強養老規劃理念宣傳，深耕客戶養老投資需求，提升資產管理能力，為客戶提供能帶來長期穩健回報的養老金融產品。
個人養老金產品持續擴容
10月18日，中國銀保信公布的個人養老金保險產品再次上新，新增9款產品，包括中宏人壽的1款兩全險產品和陽光人壽、泰康人壽、建信人壽的8款個人稅延養老保險產品。
此前一周，個人養老金保險產品剛剛擴容至22家保險公司的69款產品，18款個人稅延養老保險產品和中美聯泰大都會人壽的1款分紅險產品納入其中。
與個人養老金保險產品一樣，個人養老金理財產品也持續增加。中國理財網公布的數據顯示，截至9月20日，個人養老金理財產品由首批7只產品增加至19只，發行機構有工銀理財、中銀理財、農銀理財、中郵理財和貝萊德建信理財等公司。
除了保險和理財類產品外，記者10月22日在國家社保平臺查閱發現，目前個人養老金產品中，基金類產品有162只，儲蓄類產品465只。儲蓄類產品占到個人養老金產品的2/3左右。
中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平表示，個人養老金產品擴容，產品供給主體、銷售機構增加，產品種類更趨豐富，給投資者提供了更多的選擇，有利于滿足更多人的養老需求。
“開戶熱繳存冷”問題凸顯
在產品持續擴容的同時，各參與銀行也加大了個人養老金開戶的營銷力度。
近日，《中國消費者報》記者從多家銀行分支機構的官方發布渠道了解到，包括中國銀行、交通銀行、工商銀行等在內的多家銀行紛紛加碼個人養老金業務營銷活動力度，通過抽獎、送話費券、送立減金等活動，鼓勵非試點地區客戶預約開戶。
不過，雖然多家銀行將個人養老金作為業務布局重點，但在推廣過程中卻出現了“開戶熱、繳存冷”等問題。
根據人社部數據，截至2022年底，個人養老金參加人數1954萬人，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元。由此推算，繳費人數僅占開戶數的1/3，單個賬戶平均繳存資金約為2300余元。
作為先行試點城市的北京也是如此。原北京銀保監局今年2月底披露的數據顯示，北京地區開立個人養老金賬戶約190萬戶，繳存資金超過38億元人民幣，以儲蓄存款為主。計算可知，單個賬戶平均繳存資金約為2000元。
從人社部最新數據來看，截至今年6月末，全國36個先行城市（地區）開立個人養老金賬戶人數已達到4030萬人。然而，人均繳費金額仍在2000元左右，這與每年1.2萬元的個人養老金繳存額度存在較大的差距。
為何會出現這種情況？在招行開立了個人養老金賬戶的小王告訴《中國消費者報》記者，當時開戶完全是沖著銀行的開戶優惠去的。自己目前收入不高，養老金抵稅帶來的收益并不多，但要用錢的地方很多，所以目前還沒有往賬戶中繳存資金。北京的張萍則表示，雖然開了戶也繳存了12000元，想買養老基金和理財產品，但看到股市一直下行，一直等到現在也沒入市。
招聯首席研究員董希淼認為，銀行在個人養老金開戶方面過度營銷，吸引了大批像小王這樣薅羊毛的投資者開戶。但個人養老金對這部分人群的吸引力較小，因而繳存的意愿不大。另一方面，個人養老金制度試點還不到一年，國內投資者比較陌生，通過個人養老金賬戶進行投資期限又超長，了解和接受還需要一個過程。而今年以來，部分養老基金、理財產品受資本市場下行影響，出現虧損，低于投資者預期，這也在一定程度上影響投資者進行投資的意愿。
亟待加強投資者教育
在楊海平看來，目前個人養老金發展最大的問題是，在現有國民收入結構下，個人養老金制度、相關稅收優惠、相關產品對公眾的吸引力仍顯不足。建議進一步加大個人養老金稅收優惠力度，繼續積極推進養老金融產品創新，持續加強養老金融產品的監管，保證個人養老金安全。
董希淼也認為，下一步應進一步優化調整個人養老金制度。例如，對個人養老金產品實施稅收遞延政策后，整體稅率還可以進一步降低，個人養老金賬戶的投資上限還可以進行適當調整。
中國民生銀行總行產品專家夏萍在今年8月舉行的“2023資產管理高峰論壇”上表示，開戶熱繳存冷另一大原因是，個人養老金產品成立時間短，消費者在選擇上較為困難。對于金融機構來說，未來不僅要豐富產品池，通過數據及模型等科學分析加強投資者服務，以人工智能為支撐了解消費者的投資偏好、資產狀況，提供個性化的投顧服務。更要通過線下柜臺、媒體資源等多種渠道進行投資者教育，讓個人客戶能夠真正切實了解國家給予個人養老方面的稅優政策，讓客戶科學清晰地看到個人養老產品的收益及風險，選擇適合自身的產品。
