中國消費者報杭州訊（記者施本允） 為貫徹2022年“共促消費公平”消費維權年主題，落實社會監督法定職責，切實維護消費者合法權益，浙江省消保委發動全省消保委組織開展消費領域不公平合同格式條款點評工作，并通過約談、披露等手段督促經營者及時整改。近日，浙江省消保委發布了對金融消費領域三大典型不公平格式條款的點評。

條款1：本合同保證條款的效力獨立于合同其他條款，合同其他條款不生效、無效或部分無效、被撤銷、被解除并不影響本條款的效力。如借貸合同關系被確認為不成立、不生效、全部或部分無效、被撤銷、被解除、則保證人對于借款人因返還財產或賠償損失而形成的債務也承擔連帶責任。

點評：銀行排除擔保責任的從屬性，設定獨立擔保條款，加重保證人責任，屬于不公平的格式條款。

根據《民法典》第六百八十二條規定：“保證合同是主債權債務合同的從合同。主債權債務合同無效的，保證合同無效，但是法律另有規定的除外。”《全國法院民商事審判工作會議紀要》第五十四條規定：“從屬性是擔保的基本屬性，但由銀行或者非銀行金融機構開立的獨立保函除外……”

上述格式條款將擔保條款獨立于主合同，違反擔保的從屬性，無論主合同是否有效，均要求保證人對借款人因返還財產或賠償損失而形成的債務承擔連帶責任，加重了保證人的責任，有關排除擔保從屬性的約定，應當認定無效。

條款2：《銀行個人購房借款及擔保合同》16.3.1條:“貸款發生逾期或出現本合同約定的違約事件時，貸款人有權從包括上述扣款賬戶在內借款人在銀行系統內的任一銀行賬戶中直接扣劃所欠款項（如為外幣存款，貸款人有權按照銀行扣款當日公布的匯率掛牌價折算、兌換和扣劃相應金額）由此造成的損失由借款人自行承擔”。

點評：直接扣劃規定限制借款人權利，銀行扣劃不通知借款人，免除了銀行的通知義務，屬于不公平的格式條款。

貸款發生逾期或出現本合同約定的違約事件時，銀行直接在借款人的銀行賬戶中扣款本質上屬于抵銷。根據《民法典》第五百六十八條的規定，當事人主張抵銷的，應當通知對方。通知自到達對方時生效。因此，銀行主張抵銷的應當履行通知的法定義務。

條款3：商業銀行在《保證借款合同（甲類）基本要素條款》第14.1規定，“未經貸款人書面同意，借款人、保證人不得轉讓其在本合同項下的任何權利和義務。但貸款人有權將其在本合同項下的權利轉讓給第三方，貸款人的轉讓行為無須征得借款人、保證人同意。”

點評：該條規定限制了借款人、保證人權利，屬于不公平的格式條款。

《民法典》第五百四十六條規定，債權人轉讓債權，未通知債務人的，該轉讓對債務人不發生效力。第六百九十六條規定，債權人轉讓全部或者部分債權，未通知保證人的，該轉讓對保證人不發生效力。因此，但貸款人有權將其在本合同項下的權利轉讓給第三方的，雖然無須征得借款人、保證人同意，但需要對借款人、保證人履行法定的通知義務，否則對借款人和保證人不發生效力。