中國消費者報報道（記者聶國春）近日，金融監(jiān)管總局印發(fā)了《關于加強銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯網應用程序管理的通知》(以下簡稱《通知》)，指導金融機構有序規(guī)范建設移動互聯網應用程序(以下簡稱移動應用)，提升金融服務水平。

所謂移動應用，包括對客戶提供金融服務的應用，以及內部管理類應用，也涵蓋金融機構在各互聯網平臺運營的小程序、公眾號等。據了解，近年來小程序、APP等已成為金融機構線上服務的重要渠道。以金融APP為例，截至今年4月28日，自中國互聯網金融協會開展移動金融客戶端應用軟件（APP）實名備案工作以來，共有36批次近2500款移動金融APP完成備案，備案名單涵蓋了銀行、支付機構、持牌消費金融、保險、小貸機構、金融科技公司等多類型機構。

監(jiān)管部門為何此時出臺金融機構移動應用規(guī)范？新規(guī)的亮點有哪些？金融機構又該如何加強移動應用管理，更好地提升服務體驗、保護消費者權益？《中國消費者報》記者對此展開了調查。

移動應用風險挑戰(zhàn)猶存

今年6月，國家計算機病毒應急處理中心通報15款違規(guī)移動應用，其中包含兩款金融類應用，分別為中德銀行APP、渤海保唄APP。根據通報，中德銀行APP涉及1項問題，即APP未向用戶明示、未經用戶同意，且無合理的使用場景，存在頻繁自啟動或關聯啟動的行為。渤海保唄APP作為渤海人壽旗下的互聯網保險服務平臺，涉及的問題為“隱私政策未逐一列出APP收集使用個人信息的目的、方式、范圍等”，也“未聲明APP運營者的基本情況”。

3月，該中心通過互聯網監(jiān)測發(fā)現了14款移動APP存在隱私不合規(guī)行為，其中天津農商銀行和捷信金融兩個金融APP被通報。天津農商銀行APP涉嫌隱私不合規(guī)、頻繁自啟動和關聯啟動。捷信金融則因“個人信息處理者處理不滿14周歲未成年人個人信息，未制定專門的個人信息處理規(guī)則，涉嫌隱私不合規(guī)”被通報。廣東通信管理局也于3月公布18款未按要求完成整改APP，其中東莞農商銀行APP因“違規(guī)收集個人信息”和“APP強制、頻繁、過度索取權限”被點名。

據記者不完全統(tǒng)計，僅銀行方面2023年以來就有交通銀行“買單吧”、浙江泰隆銀行“泰惠收”、吉林銀行、山西銀行、晉商銀行等多個APP被責令整改。

中國互聯網金融協會發(fā)布的《2023年金融APP市場治理與發(fā)展報告》指出，當前金融APP領域仍然面臨著一些不容忽視的風險，部分從業(yè)機構對網絡安全、個人信息保護等領域法律制度和標準規(guī)范的理解存在一定偏差且貫徹落實不到位，金融APP涉及客戶數據、交易數據、資金流動等敏感信息，場景化和生態(tài)化趨勢給數據安全和隱私保護帶來挑戰(zhàn)。

“移動應用在提升金融服務便捷性的同時，也存在數量龐雜、功能重復、用戶滿意度和活躍度低等問題。“金融監(jiān)管總局有關司局負責人在答記者問時表示，《通知》堅持問題導向，要求金融機構加強統(tǒng)籌，將移動應用管理納入全面風險管理體系，有效控制移動應用引發(fā)的風險，同時督促金融機構進一步加強服務，改善用戶體驗。

加強全生命周期管理

據了解，《通知》從4個方面提出了18條工作要求，從移動應用的需求分析、設計開發(fā)、測試驗證、上架發(fā)布、監(jiān)控運行等多個環(huán)節(jié)，強化全生命周期管理。

針對屢遭通報的個人信息保護問題，《通知》要求金融機構應當嚴格落實國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，建立移動應用個人信息保護制度，規(guī)范個人信息管理，遵循“合法、正當、必要”的原則收集個人信息，向用戶告知收集個人信息的目的、使用和保護個人信息的方式，公布投訴渠道信息，及時處理信息泄露和隱私合規(guī)相關問題，保障消費者權益。

在合規(guī)開展業(yè)務方面，《通知》要求金融機構應當建立移動應用業(yè)務合規(guī)審核機制（含第三方合作業(yè)務），嚴格按照許可證載明的業(yè)務范圍和地域范圍開展業(yè)務，按監(jiān)管要求開展銷售過程可回溯、信息披露等工作，定期進行業(yè)務合規(guī)檢查和審計。

對于數據安全問題，《通知》明確了“誰管業(yè)務、誰管業(yè)務數據、誰管數據安全”的原則。同時，對外包服務中的數據安全也提出了要求，機構應按照“必需知道”和“最小授權”的原則嚴格控制外包服務提供商的數據訪問權限，督促其加強數據安全管理，防范數據泄露。

某國有銀行人士表示，《通知》為移動應用的建設和管理提供了統(tǒng)一的標準和規(guī)范，有助于提升管理效率，及時發(fā)現和解決移動應用在開發(fā)、運營過程中的安全隱患，保險金融機構和用戶的資金與信息安全。

優(yōu)化整合提升用戶體驗

“本來我手機里有一個交通銀行的APP，可辦理信用卡時工作人員又讓我下載‘買單吧’APP。”消費者彭先生告訴記者，不少金融機構推出好幾個APP，不僅增加了個人信息泄露的風險，也占用手機內存，消費者使用起來也不方便。

消費者的聲音引起了金融機構的重視。記者了解到，近年來已有不少金融機構在移動應用方面做“減法”，將多個APP進行整合。今年7月，漢口銀行直銷銀行APP關停下線，相關業(yè)務已遷移至手機銀行APP。2023年10月，渤海銀行曾發(fā)布《關于下架信用卡APP的公告》，將信用卡APP功能整合到全新的手機銀行—信用卡板塊內。

如何整合現有的移動應用？“對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余、安全合規(guī)風險隱患大的移動應用及時進行優(yōu)化整合或終止運營。”金融監(jiān)管總局有關司局負責人表示，金融機構開展移動應用需求管理，應當進行同類同質業(yè)務需求整合，使移動應用具備相對獨立且完整的業(yè)務場景及功能。

《通知》要求，金融機構應當加強移動應用統(tǒng)籌管理，建立移動應用臺賬，完善準入退出機制，統(tǒng)籌各業(yè)務部門及各分支機構的移動應用建設規(guī)劃，合理控制移動應用數量。在符合《通知》要求的前提下，各金融機構可根據自身情況，制定整合標準，在整合過程中做好風險評估、數據遷移、隱私保護、用戶告知等管理工作。

北京聚和律師團隊認為，金融機構在移動應用的開發(fā)與優(yōu)化中，不僅要追求技術的前沿與創(chuàng)新，更應著重于提升用戶的體驗和應用的安全性。通過優(yōu)化整合低活躍度、體驗差的應用，金融機構不僅能更好地滿足用戶需求，保障數據安全，也能提升管理效率，提升產品競爭力。