中國消費者報報道(記者聶國春）12月6日，中國保險行業協會會長邢煒在中國保險創新發展大會上表示，“十三五”期間保費收入年均增長約13%，保險總資產年均增長約12%。初步預計，“十三五”期末，我國保費收入將達到4.5萬億元左右。

“十四五”時期是我國全面建成小康社會、實現第一個百年奮斗目標之后，乘勢而上開啟全面建設社會主義現代化國家的新征程，向第二個百年奮斗目標進軍的第一個五年。“十四五”時期，保險業將如何進一步保障百姓生產生活，助力提升服務社會民生和經濟發展水平?“十四五”時期的保險生活又將是怎樣的?多位權威專家表示，保險將在“十四五”時期逐步成為生活必需品。

《建議》15次提及“保險”

11月3日，十九屆五中全會通過的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二○三五年愿景目標的建議》(以下簡稱《建議》)正式對外發布。其中，共有15次提及“保險”，包括重大疾病醫療保險、基本醫療保險、基本養老保險、失業保險、工傷保險、長期護理保險、商業醫療保險、農業保險、巨災保險、存款保險、社會保險公共服務平臺、多支柱養老保險體系等。

例如，在健全多層次社會保障體系部分，《建議》提出，實現基本養老保險全國統籌，實施漸進式延遲法定退休年齡。發展多層次、多支柱養老保險體系。推動基本醫療保險、失業保險、工傷保險省級統籌，健全重大疾病醫療保險和救助制度，落實異地就醫結算，穩步建立長期護理保險制度，積極發展商業醫療保險。

在健全應急救災體系方面，《建議》明確，發展農業保險、巨災保險，提高防災、減災、抗災、救災能力。《建議》還提出要完善現代金融監管體系，提高金融監管透明度和法治化水平，完善存款保險制度，健全金融風險預防、預警、處置、問責制度體系，對違法違規行為零容忍。

保險將成為生活必需品

“當前我國年人均GDP超過1萬美元，根據國際經驗，將進入保險需求快速增長階段。”邢煒說，“十四五”時期，我國保險市場將繼續保持穩健增長。

那么，“十四五”時期的保險消費生活又將是怎樣的呢?銀保監會副主席梁濤在今年舉辦的“北大賽瑟(CCISSR)論壇·2020”上表示，“十四五”時期保險業發展將呈現六個方面的趨勢。

第一，我國將成為全球最大的保險增量市場。我國保險市場仍將處于中高速發展階段。一方面，我國經濟發展長期向好，居民收入穩步增長，激發了保險需求持續擴大。另一方面，保險業供給側結構性改革不斷深化，供給與需求的匹配度提高，將不斷激發新的發展動力。

第二，保險業將在服務雙循環新發展格局中發揮更大作用。保險業要著眼于發揮經濟“減震器”和社會“穩定器”的作用，在助力構筑重大災害事故救助安全網、社會民生安全網及暢通經濟循環安全網方面更好地服務雙循環的發展格局。發揮保險業在災前防治、災中救助、災后重建等方面的積極作用;同時，積極發展第三支柱商業養老保險，以緩解我國養老保障體系三支柱的結構性失衡矛盾。

第三，高質量發展將成為我國保險業的內在要求。今年以來，保險業“利差損”風險加大，保險投資收益率有所下滑。在這種背景下，粗放的發展模式難以為繼，必須走高質量發展道路。

第四，高水平對外開放將成為我國保險業的鮮明特征。目前，全球主要保險集團都在我國設立了經營機構，2019年末，外資險企所占市場份額超過了7%。實踐證明，對外開放有力促進了中國保險市場競爭，推動了國內保險機構的改革創新。

第五，保險將逐步成為生產、生活的必需品。我國保險業與老百姓生產、生活的聯系日益緊密。比如，商業車險的第三者責任險投保率已經超過88%;過去幾年，健康保險保費收入年均復合增長率超過30%。隨著消費群體迭代和風險管理意識增強，保險將成為人民群眾最重要的市場化風險管理工具，深度融入生產、生活的更多領域。

第六，保險業的數字化轉型將加速推進。目前，我國開展區塊鏈應用的保險機構已有30家。今后幾年，保險業將進入全面推進數字化轉型的新時期，逐步實現保險定價精準化、服務供給定制化、營銷渠道場景化、風險管理智能化，切實提升保險機構的服務能力。

全力服務雙循環新發展格局

新階段、新格局對保險業改革發展提出了新的更高的要求。“十四五”時期，保險業與人民群眾的生產生活關系日益密切，如何更好地堅持以人民為中心的問題非常現實地擺在面前。從監管角度來看，重要的著力點是堅持問題導向，切實解決行業發展中可能影響群眾利益的突出問題。

梁濤表示，一是要持之以恒地改善保險供給。從全社會看，保險業發展需要逐漸彌合我國在重大災害、重大疫情、養老、醫療等方面的保障缺口。同時要注重守正創新，在堅守風險保障定位的前提下，支持和鼓勵保險機構滿足多樣化、特色化的保險需求。二是要毫不動搖地堅持保障被保險人利益。落實保險公司保護消費者權益的主體責任和第一責任，規范保險銷售行為及保險理賠工作，提高保險產品透明度，保障消費者的知情權，妥善處理保險投訴糾紛。同時，也要防范道德風險，維護市場秩序。三是要堅決守住風險底線。持續推動保險機構提高資產負債管理的能力，健全風險管理體系，妥善應對可能出現的各種復雜局面。

如何做好保險供給?在中國保險創新發展大會上，銀保監會首席會計師馬學平談及“十四五”時期保險業的發展重點時表示，主要是聚焦國家重大戰略，全力服務雙循環新發展格局。

保險資金具有規模大、期限長、來源穩定等特點，在服務國家重大項目和資本市場方面具有天然的優勢。馬學平指出，“十四五”時期，保險業要聚焦國家“兩新一重”項目建設，落實大力發展多層次資本市場體系和多元金融產品的任務。通過債權計劃、股權計劃、保險私募基金等方式，為大數據、5G、特高壓、軌道交通、新能源、人工智能、工業互聯網等提供資金支持。

在農業保險方面，2016年至2019年，保險業累計為9840萬戶次建檔立卡貧困戶、不穩定脫貧戶提供風險保障9121億元，累計為3031萬受災農戶支付賠款230.38億元。“但總體來看，我國農業保險在覆蓋率、產品創新、農村普惠性保險供給等方面仍顯不足。”馬學平表示。他同時透露，“十四五”期間，保險業要聚焦鄉村振興戰略，積極推動普惠性保險產品服務供給，大力發展農業保險，積極開發小額人身保險產品，穩步推進支農支小融資業務，為防止脫貧農民因病因災返貧提供保險解決方案。

在邢煒看來，“十四五”時期，深入貫徹落實十九屆五中全會精神，保險業在服務雙循環新發展格局、服務國家治理體系和治理能力現代化方面大有可為。

一是在服務多支柱養老保險體系建設方面大有可為。據預測，“十四五”期間，我國老年人口將突破3億。“十四五”規劃明確提出穩步建立長期護理保險制度，為商業養老保險參與養老保障體系建設提供了難得的機遇。當前，一些保險公司積極建設康養、醫養等功能相結合的新型養老社區，努力探索將保險功能從養老金融向養老服務拓展。

二是在服務鄉村振興戰略方面大有可為。“十三五”時期，我國農業保險對服務脫貧攻堅戰略發揮了重要作用，但總體發展水平還不高，需要不斷“擴面、增品、提標”。按照WTO規則，對關系國計民生的重要的種植業和養殖業的保費補貼，屬于可以采取“綠箱政策”的對象。“十四五”時期，鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，保險業可以持續發揮經濟補償和風險管理的重要作用。

三是在發展普惠金融方面大有可為。當前，大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等技術正在加快推進保險業轉型發展。保險科技的廣泛應用，讓以前不可保的東西可以承保，不可控的風險可以控制，線上化的核保理賠和客戶服務可以降低經營成本，保險業將為社會提供更多個性化、差異化、物美價廉的保險產品。

四是在服務國家重大項目建設方面大有可為。當前，我國人均GDP超過1萬美元，根據國際經驗，已進入保險需求快速增長階段。“十三五”時期，保險業保費年均增速超過GDP增速的2倍。“十四五”時期，保險市場將繼續保持穩健增長，可以為新基建、新能源、新材料、交通物流等國家重大項目提供更多長期穩定的資金支持。