中國消費(fèi)者報報道(記者聶國春) 5月18日，中國銀聯(lián)發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告(2021)》(以下簡稱《報告》)指出，2020年，在疫情影響下，產(chǎn)業(yè)各方加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，圍繞數(shù)字化持續(xù)提升發(fā)卡和受理側(cè)服務(wù)體驗，共同拓展市場和能力邊界。展望2021年，我國銀行卡支付產(chǎn)業(yè)將繼續(xù)沿著數(shù)字化方向加快轉(zhuǎn)型升級。

面對信用卡的“成長困境”，轉(zhuǎn)型已成為業(yè)內(nèi)人士的共識。柒財智庫高級研究員畢研廣在接受本報記者采訪時建議，未來信用卡的使用應(yīng)該完全電子化、數(shù)字化，數(shù)字信用卡要和銀行渠道、合作商家互動，豐富使用場景。

轉(zhuǎn)型勢在必行

4月28日，郵儲銀行信用卡中心獲批開業(yè)。至此，六大國有銀行均已設(shè)立信用卡中心。但信用卡市場已經(jīng)告別了高速增長，開始“內(nèi)卷”。

央行數(shù)據(jù)顯示，2020年銀行卡卡均消費(fèi)金額1.3萬元，同比下降6.38%;銀行卡筆均消費(fèi)金額為656.85元，同比下降10.97%。以工商銀行為例，盡管信用卡累計發(fā)卡量全國第一，但工行信用卡業(yè)務(wù)2020年消費(fèi)額為2.58萬億元，較上年下降了20%。

在信用卡貸款余額方面，一些銀行也是連年下降。年報數(shù)據(jù)顯示，交行信用卡余額從2018年末的5051.9億元降至2019年末的4673.87億元，2020年末進(jìn)一步降至4641.1億元。交行信用卡貸款余額已連續(xù)兩年下降。

在畢研廣看來，信用卡此前充當(dāng)了線上、線下以及分期買車的主要手段和渠道，但是現(xiàn)在這些消費(fèi)和分期業(yè)務(wù)，都有花唄、借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品匹配，可以說，信用卡發(fā)卡量和刷卡額的降低，和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)型借款產(chǎn)品密切相關(guān)，這些產(chǎn)品擠占了信用卡的使用空間。

“信用卡發(fā)卡量的下降，不能完全歸于銷售端。”資深信用卡觀察人士董崢認(rèn)為，多年來，銀行信用卡部門一直采取的是“產(chǎn)品、市場、銷售”的割裂模式，但是今天已經(jīng)是買方市場，信用卡業(yè)務(wù)理念也應(yīng)該轉(zhuǎn)為“產(chǎn)品-市場-營銷”。雖然僅是一個符號變化，但是根本或許就在其中。

發(fā)力年輕客群

銀行顯然也意識到了這一點。在優(yōu)化授信策略、深耕存量用戶的同時，各大銀行紛紛發(fā)力年輕客群。

以交行為例，該行4月18日官宣影視明星王一博擔(dān)任其全球代言人,并同步上線王一博定制版信用卡。

簽約王一博，除了流量因素，背后凸顯了交行信用卡的“中年危機(jī)”。根據(jù)交元2021年第一期信用卡分期資產(chǎn)支持證券申購文件，交通銀行信用卡30-40歲借款人分期債權(quán)的本金金額占比達(dá)到48.45%，借款人加權(quán)平均年齡為36.39歲。30歲以上人群的信用卡市場幾近飽和，交行急需開拓年輕客群。而王一博粉絲群體以30歲以下人群為主，很好地匹配了交行的需求。

對于更習(xí)慣花唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸產(chǎn)品的年輕群體，明星效應(yīng)如何?有消息稱，官宣當(dāng)天，交行信用卡創(chuàng)下“全國20萬申請量”的飯圈和銀行業(yè)神話。

不過，監(jiān)管部門對明星代言保持謹(jǐn)慎。4月22日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于警惕明星代言金融產(chǎn)品風(fēng)險的提示》。銀保監(jiān)會提醒，青少年尤其要對粉絲應(yīng)援、借貸追星、集資追星等行為保持理智，要防止過度借貸。

與交行相比，更多銀行加強(qiáng)了對線上年輕客群消費(fèi)場景的營銷。其中，移動端支付返現(xiàn)成為各銀行信用卡刷卡促銷的首選工具。例如，廣發(fā)信用卡近日新推出的廣發(fā)多利卡，聚焦年輕人吃喝玩樂消費(fèi)，在星巴克、滴滴等消費(fèi)享10%返現(xiàn)，微信、支付寶消費(fèi)可享1%返現(xiàn)。招商銀行信用卡此前也推出新一輪“手機(jī)支付筆筆返現(xiàn)”活動。

數(shù)字化是方向

盡管信用卡越來越朝著年輕客群發(fā)展，但90后小云對申請信用卡仍然不太熱衷。小云告訴記者，他總接到銀行的辦卡電話，但是申請后授信額度多少不清楚，還要過好幾周才能拿到信用卡，“聽說有的信用卡額度才兩三千元，有這工夫還不如開通一下花唄或者白條。”

“現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)貸款和消費(fèi)型貸款幾乎都是秒批。從速度上來講，銀行信用卡就輸了一截。”畢研廣對記者表示。

正因為如此，各大銀行也加大了數(shù)字銀行卡的發(fā)行力度。《報告》顯示，2020年，產(chǎn)業(yè)各方加快發(fā)卡和受理市場數(shù)字化建設(shè)。目前，中國銀聯(lián)已聯(lián)合18家銀行發(fā)行超過310萬張無界卡。

沒有加入無界卡的銀行也在發(fā)行數(shù)字銀行卡。今年2月，南京銀行數(shù)字信用卡N Card憑借“異地秒批5萬”成功登頂我愛卡社區(qū)熱搜榜，大批卡友成功申卡。南京銀行一季報顯示，報告期內(nèi)該行新增發(fā)卡26.64萬張，其中N Card信用卡發(fā)卡就達(dá)17.97萬張，年輕客戶、新客戶在 N Card 信用卡中占比達(dá)70%。

“信用卡增量拓展空間持續(xù)壓縮，銀行必須擁抱年輕用戶思維和移動支付趨勢，加強(qiáng)與各平臺合作，刺激用戶線上交易、消費(fèi)，增加用戶黏性。”易觀智庫認(rèn)為，當(dāng)前的風(fēng)險周期下，信用卡需要依托數(shù)字化驅(qū)動，創(chuàng)新線上業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、線上運(yùn)營策略、模式，以適應(yīng)當(dāng)前信用卡精細(xì)化服務(wù)需求的變化和發(fā)展。