中國消費者報報道（記者聶國春）2月21日，國務院印發《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》（以下簡稱《規劃》）。 《規劃》提出，適應我國經濟社會發展水平和老齡化發展趨勢，構建長期護理保險（以下簡稱長護險）制度政策框架，協同促進長期照護服務體系建設。

長護險是一項以長期處于失能狀態的參保人群為保障對象、重點解決重度失能人員基本生活照料和醫療護理需求的社會保險制度。 長護險的錢從哪里來？ 通過什么樣的方式為參保人提供保障？ 面向全國推廣還面臨哪些問題？ 2月23日，《中國消費者報》記者來到長護險試點地區之一——北京市石景山區進行了調查采訪。

北京已有3000多人受益

2020年9月，國家醫保局會同財政部印發《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》，正式啟動為期兩年的擴大試點，石景山區成為北京市唯一試點地區。

“2020年11月，石景山區全域啟動全要素、全流程、全方位的長護險擴大試點工作，先后編制印發了1+1+9個政策文件，長護險待遇保障與民政部門養老補貼政策銜接順暢。” 北京市石景山區醫保局局長李鳳芹告訴《中國消費者報》記者，截至目前，石景山區全區長護險參保人員42.18萬人，長護險基金收入7800余萬元，支出約6000余萬元，累計待遇享受人員3284人（其中實時享受2704人）。

負責石景山區長護險試點具體經辦業務的是泰康養老保險有限公司。 泰康養老高級顧問、長護險負責人陳東軍對《中國消費者報》記者表示，石景山區參保人員包括該區參加城鎮職工醫保和城鄉居民醫保（暫不包括學生、兒童）的人，每人每年保費180元。其中個人付費90元，單位或政府補貼90元。 參保人員因年老、疾病、傷殘經過不少于6個月的治療（康復），且經失能等級評估達到重度失能，即可獲得長護險保障，保障內容除了日常基本生活照料和醫療護理，還有以實物形式提供的相應護理服務。

“護理服務有機構護理、機構上門護理和居家護理三種方式。 機構護理90元/天，個人支付30%，長護基金支付70%；機構上門護理90元/小時（每月上限為30小時），個人支付20%，基金支付80%；居家護理如果是親屬提供的話，60元/小時（每月上限為30小時），支付比例同機構護理，如果是機構提供，90元/小時（每月12小時），支付比例和機構上門護理相同。 ”陳東軍介紹說，目前選擇居家護理的有2747人，選擇機構護理的有537人。

“多虧了小雷，老人才躲過一劫，我們得以過一個祥和的春節。” 原來，小雷在春節前為84歲的劉老服務時，發現老人情況比較危急并及時進行了處置，幫助老人脫離危險。 談及長護險及其服務，老人和家屬都連聲稱好。

石景山區民族養老院是主要的長護險護理機構。 據了解，重度失能老人一個月在養老院的床費、護理費等大概需要5000多元。 享受長護險待遇后，每月可使用基金支付近2000元，剩下的用退休金支付，老人完全能負擔自己的費用，大大減輕了養老負擔。

保障人群不斷擴大

北京市石景山區的試點只是長護險保障的一個縮影。

早在2016年，人社部發布《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，我國長護險試點在15個城市啟動。 2020年9月，試點擴圍至全國49個城市，覆蓋近1.2億參保人。

以泰康養老為例，截至2022年1月底，該公司在湖北荊門、四川成都、廣東廣州、浙江寧波等22個國家級試點城市和浙江嘉興、江蘇無錫等22個非國家級試點城市參與長護險經辦服務工作，泰照護長期護理保險信息系統上線24城，服務參保人群超過3000萬，累計待遇支付逾6.8億元，管理定點服務機構超1000家。

“長期護理保險制度試點以來，減輕了失能人員家庭的經濟負擔，為建立全國性長期護理保險制度進行了有益探索。” 銀保監會有關部門負責人表示，保險行業借助自身在服務網絡、人才隊伍、專業能力、信息技術等方面優勢，全面參與試點服務，形成相對完善的服務體系，滿足了失能人員的護理服務需求。

制度建設亟待完善

雖然我國長護險制度近年來總體發展順利，但也面臨挑戰。

2月21日，石景山區2022年度長期護理保險參保費用征繳工作正式啟動。 不過，個人繳費的積極性并不高。

“石景山區已參保繳費的5000多名居民中，自愿繳費的居民僅232人，且其中208人為重度失能人員，存在逆選擇現象。” 李鳳芹說。

除了籌資來源不一，長護險評估標準也亟待完善。 據了解，石景山區試點時使用民政部門老年人能力綜合評估量表，這一標準主要用于發放失能護理補貼，與長期護理保險保障范圍有所差異，長期護理保險失能評估標準需進一步完善。

此外，護理服務質量有待提升。 2021年6月，銀保監會發布的《關于規范保險公司參與長期護理保險制度試點服務的通知》明確，保險公司應根據參保群眾實際護理需求，做好護理服務機構遴選、服務質量監督、巡查稽核、考核評價等工作，積極參與護理人員培養體系和誠信體系建設，督促服務機構做好護理人員管理，有效提升長期護理服務質量。

擴圍需要“三個到位”

雖然面臨不少挑戰，但長護險試點擴圍已成為多地共識。 記者注意到，“深入推進長護險制度”被多地列為今年的重點工作內容。

例如，北京市醫療保障局日前就印發《北京市長期護理保險制度擴大試點實施意見》，向社會公開征求意見。 根據該實施意見，2022年先啟動北京市城鎮職工長護險試點，再適時啟動城鄉居民長護險試點； 上海提出深化長護險試點，完善長期照護服務體系和養老服務綜合監管制度。 ；浙江將擴大長護險試點，并定下“長護險參保人員達到1500萬人”的目標。

在李鳳芹看來，擴圍要不斷完善制度體系，推動長期護理保險相關政府規章或者地方性法規的出臺，及時補充完善長護險相關制度、辦法，如針對民政、衛健委、殘聯等不同部門的政策銜接、待遇享受人群覆蓋面、長護險失能評估標準等方面的制度。同時，要做好全市推開后長護險試點常態化、全過程監督，優化服務流程，發揮社會監督和群眾監督作用，確保長護險基金安全和高效使用。此外，要持續開展宣傳培訓，從源頭理順關系、化解矛盾。

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，長護險雖然由政府部門推動，但要做到可持續性，還需要加大政策支持力度。比如，可以對長護險實行稅收優惠。對于繳費意愿低、逆選擇問題，整體保險意識不到位是關鍵，要做好告知服務，做好公眾的宣傳教育。此外，要完善相關規則、標準，持續提升服務質效。

“只有政策到位、認知到位、服務到位，促進政策性業務和商業化服務有效銜接，才能推動長護險擴圍提質。”王緒瑾說。

記者了解到，目前泰康養老已牽頭組織7家主要商保公司制定了《長期護理保險經辦服務規范》，助辦長護險經辦管理邁向標準化。

對于擴圍，《規劃》也明確提出，要制定全國統一的長期護理保險失能等級評估標準，建立并完善長期護理保險需求認定、等級評定等標準體系和管理辦法，明確長期護理保險基本保障項目。同時，做好與經濟困難的高齡、失能老年人補貼以及重度殘疾人護理補貼等政策的銜接，健全長期護理保險經辦服務體系。