中國消費者報北京訊（記者聶國春）國家金融監督管理總局印發的《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》明確提出，普惠保險要堅持“買得到、買得起、賠得滿意、持續發展”四大基本原則。記者了解到，反向定制普惠保險產品、實行智能核保和理賠、推出客服機器人……保險科技正在賦能保險機構承保端、產品端、理賠端、運營服務等，讓保險更高效、更普惠、更個性化。

以今年擬上市的保險科技企業為例，i云保研發并建立了“云圖大數據實驗室”，通過搭建“云圖智能數據中臺”，實現保險產品的高效匹配。益盛鑫科技研發并建立“駕駛員的 Suite”系統，推進車險售后增值服務、軟件開發和信息技術服務以及其他基于場景的定制服務。元保科技的百寶箱產品模型能依據不同條款組合自動定價，一年內開發了20多款針對不同人群不同風險點的百萬醫療險，滿足用戶的個性化保險需求。

元保集團副總裁張利凱告訴記者，在開發普惠保險產品時，元保以客戶需求為基礎，性價比優先。雖然產品形態與主流產品趨同，但微觀細節方面明顯不一樣，這主要是元保利用了AI賦能風險管理，“技術讓我們更了解客戶，比客戶自己還了解自己”。

據了解，元保通過“組件化”智能開發模式，對產品責任、價格進行靈活組合，將產品開發周期從幾個月縮短至幾天，這樣企業就能快速地應對市場變化，并支持創新業務發展。產品開發效率高了，市面上的產品數量會更多、種類更豐富，這就能更好的滿足用戶個性化需求，解決行業一直被詬病的產品同質化問題。

在理賠端，保險科技發揮的作用也愈加明顯。據了解，AI賦能下的智能理賠可以在線識別醫療單據、自動判斷能否賠付、自動計算賠付金額并打款到賬，降低了企業在核賠上的人力成本。更重要的是，智能反欺詐技術能識別用戶材料的真實性，有效降低騙保及欺詐概率，降低賠付成本。以美國保險科技公司Lemonade為例，該公司的理賠機器人在2017年就創造過3秒到賬的世界最快理賠記錄，僅用3秒就完成了查看索賠要求、核對保單、進行18項反欺詐算法后審核通過、經銀行將款項打給客戶這一系列流程。

“以百萬醫療險、惠民保為代表的普惠健康險近年來發展迅速，科技是普惠保險發展的重要動能。”在北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生教授看來，買得到，即可及性，保險科技普遍通過互聯網實現了高效觸達。科技也降低了產品成本和銷售費用，讓大眾能買得起。同時，科技提升了理賠服務質量和效率，簡化賠付流程，優化了賠付體驗。此外，科技促進成本可負擔，商業可持續。

朱俊生認為，科技提升了普惠保險“能做會做”的服務能力，將在普惠保險高質量發展過程中發揮重要作用。一方面，數字化獲客和大數據運用推動破解“能做”問題。數字服務渠道突破時空限制，以較低成本下沉服務、觸達大量分散普惠群體。大數據綜合運用則降低了信息不對稱，精準畫像，更好識別客戶。另一方面，智能化風險控制和數字經濟生態建設推動解決了“會做”的問題。AI大模型、算法等技術推動風險控制線上化、標準化、智能化，提高全流程風險管控能力。同時，借助數字化技術融入場景、構建生態，能更加貼近和了解客戶，滿足客戶需求。

朱俊生表示，隨著監管部門推動普惠保險高質量發展，互聯網保險應進入支持創新發展新周期。要優化監管，秉持競爭中立、促進創新、保護消費者權益的政策，同時要提升保險科技行業的專業化水平，包括優化保險配置服務、提升保險理賠服務、提高保險產品匹配度等。