中國消費(fèi)者報(bào)報(bào)道(記者聶國春)7月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》(以下簡稱《通報(bào)》)，曝光了人身險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品材料、設(shè)計(jì)、條款表述、費(fèi)率厘定以及其他方面的十大問題，并要求各公司對照問題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。

　　值得注意的是，除披露產(chǎn)品自身問題外，銀保監(jiān)會還專門點(diǎn)名通報(bào)新華保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題。

　　十大問題曝光

　　據(jù)了解，在產(chǎn)品核查中，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部發(fā)現(xiàn)，人身險(xiǎn)產(chǎn)品存在五大方面典型問題。

　　產(chǎn)品材料方面，主要是報(bào)送不規(guī)范，或者文件引用有誤。例如，東吳人壽報(bào)送的2款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)改信息表無相關(guān)人員簽字。復(fù)星聯(lián)合健康公司報(bào)送的某重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，精算報(bào)告引用已廢止文件。

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題方面，最突出的是長險(xiǎn)短做。如北京人壽、瑞泰人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)和平安養(yǎng)老報(bào)送的某萬能型年金保險(xiǎn)，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)不合理，存在長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)隱患。另外，預(yù)定退保率畸高，如合眾人壽報(bào)送的某兩全保險(xiǎn)，利潤測試前5個(gè)保單年度退保率過高。

　　產(chǎn)品條款表述方面，有三類問題侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益。一是條款表述與法律規(guī)定不符，如北京人壽報(bào)送的2款醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符;二是責(zé)任相關(guān)判定條件約定不合理，如恒大人壽、北大方正、瑞華健康、國寶人壽、昆侖健康、平安健康和友邦人壽等公司報(bào)送的部分健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費(fèi)者利益的問題;三是續(xù)保約定不合理，如恒安標(biāo)準(zhǔn)、東吳人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí)，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。

　　費(fèi)率厘定方面，有的產(chǎn)品健康管理服務(wù)費(fèi)用占保費(fèi)比例超過監(jiān)管規(guī)定，如德華安顧人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過高，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求。

　　此外，還有部分人身險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷，如海保人壽、人保壽險(xiǎn)報(bào)送的某附加兩全保險(xiǎn)，費(fèi)率和現(xiàn)價(jià)計(jì)算考慮了主險(xiǎn)重疾發(fā)生率，但未對主、附險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制，在組合銷售時(shí)可能存在保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患;有的則是產(chǎn)品準(zhǔn)備金計(jì)提方式不合規(guī)，如弘康人壽報(bào)送的3款產(chǎn)品，精算報(bào)告關(guān)于已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方式與精算規(guī)定要求不符。

　　新華保險(xiǎn)被點(diǎn)名

　　值得注意的是，在此次有關(guān)產(chǎn)品問題的通報(bào)中，銀保監(jiān)會還對新華保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題單獨(dú)點(diǎn)名通報(bào)。

　　通報(bào)指出，新華保險(xiǎn)某長期分紅年金保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)核查，新華保險(xiǎn)在銷售宣傳中存在“三宗罪”。

　　一是夸大產(chǎn)品收益，部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳;二是隱瞞保險(xiǎn)期間，該產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險(xiǎn)期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿10年;三是隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值，扣除費(fèi)用之后的現(xiàn)金價(jià)值可能低于投保人所繳保費(fèi)。

　　銀保監(jiān)會表示，這些問題嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)肅追責(zé)。

　　“三個(gè)嚴(yán)禁”強(qiáng)化產(chǎn)品管理

　　針對這些問題，銀保監(jiān)會要求各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)，加強(qiáng)銷售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。

　　同時(shí)，提出了“三個(gè)嚴(yán)禁”要求：嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，通過現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定;嚴(yán)禁主附險(xiǎn)搭配錯(cuò)亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計(jì)初衷;嚴(yán)禁對產(chǎn)品期限、保險(xiǎn)利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　據(jù)了解，今年1月，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于印發(fā)普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定的通知》，對普通型產(chǎn)品提出新的精算要求。與之前相比，通知有三大變化：首先，一年期以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，按其他合理的計(jì)算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價(jià)值的，應(yīng)當(dāng)在精算報(bào)告中明確其現(xiàn)金價(jià)值不低于年度末保單最低現(xiàn)金價(jià)值;其次，一年期及以內(nèi)的產(chǎn)品，計(jì)算未滿期凈保費(fèi)的費(fèi)用率不應(yīng)高于定價(jià)預(yù)定附加費(fèi)用率;最后，采用自然保費(fèi)定價(jià)的長期保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中說明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方法。