中國消費者報報道(記者聶國春) “在涉及人身保險公司的投訴中，理賠糾紛有2387件，占人身保險公司投訴總量的16.24%;銷售糾紛有6313件，占比42.96%。”這是銀保監會4月1日披露的2020年第四季度保險消費投訴數據，人身險問題的嚴重性可見一斑。

針對人身險市場亂象，銀保監會近日開展部署，圍繞銷售行為、人員管理、數據真實性、內部控制等方面，對人身保險市場存在的典型問題和重點風險開展專項治理。銀保監會有關負責人表示，希望通過依法依規查處違法違規行為及其背后的貪腐問題，深入剖析問題和風險產生的深層次原因，研究提出解決問題、化解風險的根本措施，切實保護保險消費者合法權益，提升保險行業形象。

重點整治誤導銷售

人身險銷售誤導問題一直飽受消費者詬病，自然也成為此次專項行動的整治重點。根據銀保監會下發的通知，銷售行為方面將重點治理銷售過程中誤導消費者、異化產品、管理失當等行為。

一是重點整治誤導銷售。將檢查是否存在不如實、不準確介紹產品責任、功能和保險期間以銀行存款或理財產品等其他金融產品名義宣傳銷售保險產品;將保險產品與存款、國債、基金、信托等進行片面比較或夸大收益;通過短信、微信、朋友圈等制造、傳播虛假信息;通過歪曲監管政策炒作產品“限售、限時、限量”。二是重點整治異化產品。是否存在通過保單貸款、部分領取、減少保額等方式變相改變保險期間、變相提高或降低產品現金價值、變相突破監管規定;異化保險產品功能，將不同保險產品功能錯配，進行捆綁銷售。三是重點整治管理失當。保險機構及其高管人員是否存在通過指揮、決策、組織、授意他人等形式實施違法違規銷售行為，未采取必要措施制止、糾正違法違規銷售行為。

在人員管理方面，重點治理人員管理信息虛假、虛增人力、人員失信、管理松散等行為，防范從業人員違規銷售非保險金融產品。在數據真實性方面，重點治理通過虛假承保、虛列費用、虛掛業務、虛掛人頭套取資金，賬外暗中支付手續費等行為，以及是否存在冒用投保人名義辦理保單質押貸款、侵占保單貸款資金或辦理退保業務、侵占保單現金價值等虛假保全行為。在內部控制方面，則重點治理業務控制、財務控制、高管履職、風險管理、內部監督等存在的問題。

擬制定銷售新規

在業內專家看來，人身險市場亂象主要體現為一個“虛”字，此次整治可謂“打蛇打在七寸上”。不過，造成這一局面的根源卻是在制度體系上，例如短視的傭金制度，以及監管空白衍生的套利行為。

正因為如此，在重拳治理亂象的同時，銀保監會還將開展調研摸底工作，以期找到亂象背后的癥結所在，正本清源。

記者了解到，銀保監會人身險部近日先后下發《關于提供傭金制度有關材料的函》和《關于調研人身保險銷售管理有關情況的函》，全面啟動人身險行業傭金制度和銷售管理情況調研工作。

某外資險企營銷管理部負責人表示，這兩份文件從兩個角度切入，一是調研公司的營銷隊伍組織架構、營銷員傭金分配機制、代理人渠道存在的問題;二是摸底在人身險銷售行為管理中，存在的監管制度交叉重疊、相互沖突、執行困難和監管空白等問題。

據了解，有關銷售管理的調研內容涵蓋了當前行業在銷售行為和管理方面出現的新情況、新問題，以及完善監管制度的意見建議，包括但不限于保險公司、中介機構及其從業人員通過網絡直播帶貨、大數據分析獲客等。除了關注網絡直播銷售保險，調研還征求了對修訂《人身保險電話銷售業務管理辦法》(保監發〔2013〕40號)等現行電銷業務監管制度的意見建議，包括電銷渠道突出問題及未來發展方向、原有監管制度是否適應當前實際、促進電銷業務健康規范發展、防控風險的具體思路和制度建議等。

銀保監會人身險部相關人士表示，下一步，銀保監會將結合整治與調研情況，明確傭金制度的改革方向，制定人身險銷售管理辦法。

促進高質量發展

根據專項整治行動要求，5月31日前各險企要完成自查自糾并提交報告。6月至8月，監管部門將采取上下聯動、“解剖麻雀”的方式開展現場檢查，11月前，各地銀保監局要報送專項整治工作報告。

銀保監會要求，對于發現的問題，區別問題性質和違規情節進行針對性處理，確保專項工作取得實效。對于違反監管法律法規的問題，各級保險機構在自查自糾階段主動暴露問題并整改處理的，可視具體情況依法從輕或減輕處罰;對自查自糾走過場、問題暴露不充分、責任追究不到位等情形，依法從重處理。

專家指出，通過治“虛”、摸底、擬定新規“三連擊”，有助于構建防范化解風險、規范市場秩序的長效機制，促進人身保險業實現高質量發展。